Дело № 2-1085/2023
УИД № 60RS0001-01-2022-012923-31
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 апреля 2023 года г. Псков
Псковский городской суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Цветковой О.Л.,
при секретаре Славненко Ю.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходовпо уплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что 15.05.2014 между АО «Банк «Советский» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 30 000 руб. под 26,90 % годовых на срок по 15.06.2025, а заемщик обязался производить уплату кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного минимального платежа в размере 5% от размерассуднойзадолженности на расчетный период.В нарушение условий договора ответчик не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок, не уплачивает начисленные на предоставленный кредит проценты. Требование банка о погашении задолженности должником не исполнено.
Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28.08.2018 АО «Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), введена процедура банкротства, функции конкурсного управляющего возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 28.0.2022, заключенного между АО «Банк «Советский» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО2 право требования по кредитному договорузаключенному со ФИО1, перешло к ФИО2
В связи с признанием судом банка банкротом, начисление процентов и штрафных санкций приостановлено 28.08.2018, в договоре цессии отражена сумма задолженности на данную дату.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче приказа.
20.01.2021 мировым судьей судебного участка № 32 города Пскова выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период, предшествующий обращению с заявлением к мировому судьей о выдаче судебного приказа, договор не расторгнут.
В рамках исполнительного производства требования исполнительного документа должником исполнены в период с 12.10.2022 по 08.11.2022, взыскано 19 287,78 руб.
За период неисполнения договорных обязательств у ответчика по состоянию на момент перехода прав – 28.03.2022, образовалась задолженность по кредитному договору в размере 21 405,59 руб., в том числе 13 232,66 руб. – основной долг, 8 172,93 руб. – проценты по кредиту по состоянию на 28.03.2022.
Учитывая оплату части долга, взысканную по судебному приказу, остаток задолженности ответчика составляет 50 100 руб., в том числе: 4 136,53 руб. – остаток основного долга, 118,89 руб. – проценты по кредиту по состоянию на 17.12.2022, 45 922,82 руб. – неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по состоянию на 17.12.2022.
В связи с изложенным просит взыскать со ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 50 100 руб., из которой 4 136,53 руб. – остаток основного долга, 118,89 руб. – проценты по кредиту по состоянию на 17.12.2022 и далее начиная с 28.12.2022 по день фактического исполнения обязательства по ставке 26,9 ;годовых от остатка суммы основного долга, 45 922,82 руб. – неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга по состоянию на 17.12.2022, взыскать неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с 28.12.2022 по день фактического исполнения обязательств поставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 703 руб.
Истец ФИО2 в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, воспользовался правом на ведение дела через представителя.
Представитель ответчика ФИО3 – ФИО в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила отзыв на исковое заявление. Пояснила, что ее муж ФИО1 действительно брал в банке «Советском» кредит – кредитную карту с лимитом 30 000 руб., по которой образовалась задолженность. Между тем судебным приказом мирового судьи задолженность была взыскана и в ходе исполнительного производства полностью погашена. Полагала, что исковые требования являются необоснованными, поскольку основной долг и проценты выплачены полностью.
Представитель третьего лица АО «Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и материалы дела № судебного участка № 32 г. Пскова, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислениях и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Частью 1 ст. 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом и договором (ч. 2 ст. 382 ГК РФ).
В силу статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.05.2014 между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 30 000 руб. под 26,90 % годовых на срок до 15.06.2025 (л.д. 14).
Договор заключен путем направления ответчиком в адрес Банка Предложения о заключении смешанного договора, в котором ответчик просил на условиях, указанных в предложении, а также изложенных в Условиях предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить ему овердрафт, открыть в банке на его имя карточный счет в валюте, указанной в п. 2.3. Предложения, с учетом положений п. 2 Условий: выпустить и предоставить в пользование банковскую карту для совершения операций по карточному счету в пределах расходного лимита средств, находящегося на карточном счете.
Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
В нарушение условий кредитного договора ответчик не осуществлял платежи по возврату кредита в установленный срок, не уплачивал начисленные на предоставленный кредит проценты.
Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28.08.2018 (дело №) АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 27-28).
16.07.2021 Банкомв лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, досрочном возврате суммы кредита по правилам статьи 811 ГК РФ и уплате процентов (л.д. 41), которое ответчикомв добровольном порядке не исполнено.
Тем самым банк реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и изменил срок исполнения кредитного обязательства ответчиком.
13.10.2021 АО Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился к мировому судье судебного участка № 32 г. Пскова с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.05.2014, заключенному между АО Банк «Советский и ФИО1, в размере 18 909,59 руб., из которой 13 232,66 руб. – основной долг, 5 676,93 руб. – проценты за период с 11.12.2019 по 15.07.2021.
20.10.2021 мировым судьей судебного участка № 32 г. Пскова вынесен судебный приказ № которым требования банка удовлетворены в полном объеме.
По договору уступки прав требования (цессии) № от 28.03.2022 АО Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уступил ФИО2 права требования по кредитным договорам, в том числе по договору заключенному со ФИО1 (л.д. 29-37).
Перечень и размер передаваемых прав (требований) указан в Приложении 1 к Договору, которое включает информацию о кредитных договорах, должниках, объеме передаваемых прав и иную информацию, необходимую для осуществления уступленных прав цессионарием.
Согласно Приложению 1 к договору уступки прав требования (цессии) № от 28.03.2022 банком ФИО2 переданы также права (требования) и по кредитному договору № от 15.05.2014 в размере 13 232,66 руб.
Переданная сумма права требования по договору уступки прав соответствует размеру основного долга ФИО1
18.07.2022 судебным приставом-исполнителем ОСП г. Пскова № 2 возбуждено исполнительное производство № на основании судебного приказа № о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя конкурсного управляющего АО Банк «Советский» задолженности по кредитным платежам в размере 19 287,78 руб.
Согласно справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству № взыскателю (конкурсному управляющему АО Банк «Советский» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») перечислено 19 287,78 руб., взыскано по исполнительному сбору – 1 350,14 руб.
09.11.2022 судебным приставом-исполнителем ОСП г. Пскова № 2 вынесено постановление об окончании исполнительного производства № в связи с выполнением требований исполнительного документа.
Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по состоянию на 17.12.2022, с учетом поступивших платежей, составляет 50 178,24 руб., из которой: 4 136,53 руб. – основной долг, 118,89 руб. – проценты, 45 922,82 руб. – неустойка (пени) (л.д. 10-12).
Между тем проанализировав представление документы, суд приходит к выводу о том, что имеющаяся задолженность ответчика на дату обращения ФИО2 в суд с настоящим иском полностью погашена, основной долг в размере 13 232,66 руб. выплачен, соответственно оснований для начисления процентов за пользование кредитом, неустойки (пени) у истца не имелось.
Отнесение истцом, взысканной в рамках исполнительного производства, задолженности в счет частичного погашения основного долга и доначисленныхпроцентов (после вынесения судебного приказа) противоречит положениям действующего законодательства.
При обращении с претензией, а в последующем с заявлением о выдаче судебного приказа банк установил сумму основного долга, то есть итоговый размер задолженности по кредиту, и на нее начислил проценты.
Установленный основной долг был взыскан полностью, соответственно с даты полного погашения обязательства истца по выплате основного долга были исполнены.
Из расчета, представленного истцом, следует, что он относит денежные средства, поступившие от должника в рамках исполнительного производства, не только в счет погашения основного долга, но и в счет погашения процентов, которые были начислены уже после вынесения судебного приказа, то есть не взысканы судом.
Таким образом, истцом в нарушение условий кредитного договора произведено самостоятельное распределение денежных средств, поступивших от должника в пользу банка, в произвольном порядке, в связи с чем размер основного долга оказался не погашенным и на него были начислены проценты.
В связи с изложенным суд полагает, что представленный истцом расчет противоречит установленным по делу обстоятельствам и не может быть признан верным.
В связи сизложенным, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194, 197-199, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Псковский областной суд через Псковский городской суд.
Мотивированное решение изготовлено 03 мая 2023 года.
Судья О.Л. Цветкова