УИД 11RS0001-01-2022-010423-26 Дело № 2-8000/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Платто Н.В.

при секретаре Добрынинской А.А.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителей заинтересованных лиц ФИО2, ФИО3,

заинтересованного лица ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

26 сентября 2022 года гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ** №... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4 ...,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов /далее также финансового уполномоченного/ от ** ** ** №... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4, указав на отсутствие оснований для удовлетворения требований ФИО4, так как условия заключенного с ней договора страхования не предусматривают возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования при его досрочном расторжении по инициативе потребителя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании, проведенном с использованием систем видеоконференц-связи, представитель заявителя ПАО Сбербанк и заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» /ФИО3./ настаивали на удовлетворении заявленных требований.

Представитель финансового уполномоченного /ФИО2./ и заинтересованное лицо ФИО4 с заявлением не согласились, полагая оспариваемое решение законным и обоснованным.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ** ** ** между ПАО Сбербанк /далее также банк/ и ФИО4 заключен договор потребительского кредита /далее также кредитный договор/, по условиям которого банк предоставил ФИО4 потребительский кредит в размере ... руб. сроком на ... месяца под ...% годовых.

В этот же день ФИО4 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому ФИО4 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила банку заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

** ** ** банком во исполнение условий кредитного договора на счет ФИО4 переведены денежные средства в сумме ... руб., а ** ** ** осуществлен платеж в счет платы за участие в программе страхования в размере ... руб.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение к страховому полису №... от ** ** **, ФИО4 застрахована на период с ** ** ** по ** ** ** /... месяца/, страховая сумма – 672 645,74 руб.

В пункте 1 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования указано, что участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Разделом 1 заявления на участие в Программе страхования предусмотрены страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

- 1.1. расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 настоящего заявления:

1.1.1 – смерть,

1.1.2 – инвалидность 1 группы от несчастного случая или заболевания,

1.1.3 – инвалидность 2 группы в результате несчастного случая,

1.1.4 – инвалидность 2 группы в результате заболевания,

1.1.5 – временная нетрудоспособность,

1.1.6 – первичное диагностирование критического заболевания,

- 1.2. базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления:

1.2.1 – смерть от несчастного случая,

- 1.3. специальное стразовое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 настоящего заявления:

1.3.1 – смерть.

Согласно пункту 2.1 заявления к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия, относятся: лица, на дату подписания настоящего заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере 672 645,74 руб. /пункт 5 заявления/.

Пунктом 7.1 заявления на участие в Программе страхования предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

** ** ** задолженность по кредитному договору ФИО4 погашена в полном объеме.

В дальнейшем ФИО4 неоднократно обращалась в ПАО Сбербанк с заявлениями и претензиями о возврате денежных средств, удержанных банком за дополнительную услугу по присоединению Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Однако в удовлетворении заявленных требований было отказано.

Решением финансового уполномоченного от ** ** ** №... с ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 66 743,27 руб. в качестве возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования /с ** ** ** п ** ** **/.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В Памятке к заявлению на участие в Программе страхования указано /пункт 3/, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица.

При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит /пункт 4 Памятки/.

Аналогичные условия указаны и в заявлении на участие в Программе страхования, с которыми ФИО4 была ознакомлена, о чем свидетельствует отметка о подписании ее электронной подписью.

Как указано выше, страховая сумма по договору страхования по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному стразовому покрытию) установлена в размере 672 645,74 руб.

Таким образом, из анализа договора страхования /заявления на участие в Программе страхования/ следует, что возможность наступления страхового случая, а также страховая сумма, подлежащая выплате, не связаны с наличием или отсутствием у ФИО4 долга по кредиту.

Следовательно, утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору сама по себе не прекратила договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, предусмотренного полисом-офертой добровольного страхования /смерти, установления инвалидности, временной нетрудоспособности или первичного диагностирования критического заболевания/, а также не прекращается существование страхового риска.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО4 добровольно выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье в течение срока кредитования, что подтверждается заявлением на участие в Программе страхования, а также Памяткой к этому заявлению. В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования ФИО4 вправе была отказаться от заключения договора страхования, что прямо следует из ее заявления на участие в Программе страхования.

ФИО4 не представлено доказательств того, что она была вынуждена заключить кредитный договор и договор страхования вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, чем воспользовались ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Доводы ФИО4 об обращении в банк в течение 14-дневного срока для отказа от участия в Программе страхования ничем не подтверждены.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что ФИО4, также как и финансовым уполномоченным не представлено доказательств заключения договора страхования под влиянием обмана, заблуждения либо под давлением, суд приходит к выводу, что нарушений прав ФИО4, как потребителя финансовой услуги, в данном случае не усматривается, поскольку условия договора страхования и в настоящее время порождают возможность возникновения у нее права на получение страховой выплаты при наступлении неблагоприятных для нее обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Соответственно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата застрахованному лицу части страховой премии /платы за участие в Программе страхования/за неистекший период страхования.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Доводы ФИО4 и представителя финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения заемщиком кредитных обязательств при наступлении указанных выше рисков, суд не может принять во внимание по указанным выше основаниям.

Кроме того, следует учесть, что договор страхования /присоединение к Программе страхования/ заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит каких-либо условий об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика.

Суд не принимает во внимание и ссылку на пункт 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку в рассматриваемом случае заключенный с ФИО4 договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Напротив, в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются.

Также суд учитывает, что страховая сумма по договору страхования не зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору, ее уменьшение на сумму фактически исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено, и она не обнуляется при полном погашении кредита. ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, в рассматриваемом случае согласованные условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства.

Поэтому при досрочном исполнении и прекращении в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает застрахованному лицу права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, принимая во внимание, что выводы финансового уполномоченного не соответствуют условиям договора страхования, фактически заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО4 путем подключения последней к Программе страхования, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенного финансовым уполномоченным требования потребителя финансовых услуг ФИО4, в связи с чем подлежит удовлетворению заявление ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить заявление ПАО Сбербанк (ИНН <***>).

Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ** №... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4 ... (...).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто

Мотивированное решение составлено 03.10.2022.