Решение по делу № 2-5477/2022 от 05.10.2022 - о защите прав потребителей.

УИД: 78RS0015-01-2022-003670-20

Дело № 2-5477/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербург 5 октября 2022 г.

Невский районный суд Санкт-Петербурга

в составе председательствующего судьи: Поповой Н.В.

при секретаре: Радостевой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил взыскать 37 735,42 руб. неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойку за период с 16 августа 2021 года по 23 марта 2022 года в размере 83 017,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 18 декабря 2020 года заключил с ответчиком договор страхования. 10 августа 2021 истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. По мнению истца, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю. Истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, ответчик в выплате страхового возмещения отказал. Решением финансового уполномоченного в требованиях ФИО1 также отказано. Не согласившись истец обратился в суд с настоящими требованиями.

Представитель истца ФИО2 А.ч в судебное заседание явился, требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее возражал против удовлетворения заявленных требований, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № CCOPAL0XIO2012181309 от 18 декабря 2020 года.

Согласно условиям договора ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 755 500 руб. под 11,5 % сроком на 36 месяцев.

При этом договором была предусмотрено, что процентная ставка на дату выдачи кредита наличными составляет 7,5 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 4 % годовых.

В отсутствие добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными.

В силу п. 11 договора цели использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03); «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.5)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно договору предоставление дисконта было возможно только в случае оформления договора добровольного страхования, отвечающего всем требованиям в срок, не позднее 14 дней с даты предоставления кредита (п. п. 1 - 4, 18 индивидуальных условий кредитного договора № CCOPAL0XIO2012181309 от 18 декабря 2020 года).

С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № CCOPAL0XIO2012181309 от 18 декабря 2020 года ФИО1 в ту же дату заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования:

- № U541AL0XIO2012181309 по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья + от потери работы», согласно которому застраховал риски наступления смерти и установления инвалидности I группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

При подписании кредитного договора ФИО1 дал поручение АО «Альфа-Банк» перечислить на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию: по договору № U541AL0XIO2012181309 в размере 48 287,04 руб.

Период действия договора страхования № U541AL0XIO2012181309 определен в течение 36 месяцев, начиная даты поступления суммы страховой премии в полном объеме.

Как предусмотрено п. 18 индивидуальных условий кредитного договора договор страхования не являются обязательными, но являются основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий.

14 августа 2021 года ФИО1 полностью погасил кредит, что подтверждено справкой банка.

16 августа 2021 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования с выплатой страховой премии за не истекший период действия страхования.

25 августа 2021 года ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказало истцу в возврате части страховой премии.

24 января 2022 года Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 по результатам рассмотрения обращения вынесено решение № У-21-180744/5010-003 об отказе в удовлетворении требований ФИО1

В соответствии с п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В полисе-оферте страхования по договору U541AL0XIO2012181309, полученным истцом указано: страховая сумма устанавливается единой по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

Страховыми случаями по Договору указаны: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования; установление Застрахованному лицу 1-й группы инвалидности в течение срока страхования; дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 указанной статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании и. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в и. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Как следует из материалов дела, ФИО1 16 августа 2021 года направил заявление о расторжении договора страхования от 18 декабря 2020 года, то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Указание на то, что объектом страхования являлись имущественные интересы ФИО1, связанные с риском наступления неплатежеспособности по кредитному договору является несостоятельным, так как из договора страхования № U541AL0XIO2012181309 (Программа 1.5 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы») следует, что в соответствии с указанным договором были застрахованы риски наступления смерти, установления инвалидности I группы в результате внешнего события и увольнения с работы по основаниям, предусмотренным п. п. 1 или 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховая сумма в течение всего срока действия страхования по рискам смерть, инвалидность, потеря работы определена в размере 700 055,60 руб., является единой и фиксированной, эта сумма не зависит от исполнения истцом обязательств по погашению кредита.

При таких обстоятельствах и учитывая, что размер страховой выплаты установлен на весь срок действия договора страхования и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что страховой риск не утрачивается, вероятность наступления страхового случая сохраняется, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу и об отсутствии правовых оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путём подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Попова

В окончательной форме изготовлено 09 декабря 2022 года