16RS0036-01-2023-001016-93

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-1008/2023

Альметьевского городского суда Республики Татарстан

РЕШЕНИЕ дело № 2-1008/2023

именем Российской Федерации

20 марта 2023 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Самигуллиной Г.К.,

при секретаре Юсуповой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя указывая, что 15 ноября 2021 года между ним и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 1104 500 рублей под 10,49 % годовых. При этом вместе с пакетом документов по кредитному договору ему от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были выданы также полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья», по которому страховая премия составила 4077,81 руб. и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», по которому страховая премия составила 141088,83 руб. Страховые премии были включены в сумму кредита иперечислены на расчетный счет ответчика. В связи с исполнением обязательства по кредитному договору он обратился к ответчику с просьбой о расторжении договоров страхования и возврате денежных средств, в ответ часть страховой премии по полису-оферте «Страхование жизни и здоровья» была возвращена. В возврате страховой премии по полису-оферте «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» отказано.

Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 116398,28 рублей, неустойку в размере 116398,28 рублей, компенсацию морального в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца просит требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на рассмотрение дела не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» на рассмотрение дела не явился, извещен, отзыв не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 15 ноября 2021 года между истцом и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №№, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1104 500 рублей под 10,49 % годовых.

Кроме того, 15 ноября 2021 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договор страхования №№ по программе «Страхование жизни и здоровья», по которому страховая премия составила 4 077,81 руб., № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», по которому страховая премия составила 141088,83 руб. Страховые премии были списаны со счета истца, то есть оплачены за счет кредитных средств.

Согласно справке АО «Альфа Банк» № от 31 октября 2022 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредит.

10 сентября 2022 года и 19 октября 2022 года истец обращался к ответчику с просьбой о расторжении договоров страхования и возврате денежных средств в связи досрочным полным погашением кредитного обязательства.

27 сентября 2022 года истцу ответчиком возвращена часть страховой премии по полису №№ в размере 1971,80 руб. Данная сумма относится к страхованию по программе «Страхование жизни и здоровья».

Страховая премия по договору страхования № истцу не возвращена.

3 ноября 2022 года истец обратился к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с претензией, в удовлетворении которой ему письмом от 24 ноября 2022 года было отказано.

Решением Финансового уполномоченного от 5 февраля 2023 года №№ удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» также отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу которого договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхованиякредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае договор, на основании которого истец просит взыскать страховую премию, не относится к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 15,99% годовых, -либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,45% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5,50% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий ( л.д.10).

В пункте 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

В то же время, согласно пункту 1.14, 2.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования №№ от 15 ноября 2021 года, не признаются страховыми случаями события, происшедшее вследствие любых несчастных случаев (внешнего события), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). Дополнительно по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, происшедшее вследствие любого несчастного случая (внешнего события). Также в силу п. 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования №№ от 15 ноября 2021 года не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий.

Под требования пункта 18 Индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования №№ от 15 ноября 2021 года, по которому страховая премия была возвращена.

Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования № от 15 ноября 2021 года выгодоприобретателем по договору страхования не является Банк и страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии с полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. У истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

При вышеуказанных обстоятельствах, принимая во внимание, что договор страхования по полису № от 15 ноября 2021 года не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии по договору страхования не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования № от 15 ноября 2021 года отказано, то оснований для удовлетворения сопутствующих требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Ссылка представителя истца на информационное письмо ЦБ РФ от 13.07.2021 года не состоятельна и не применима к данной ситуации, поскольку Банком России указывается на случаи, « когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются. Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель». В данном случае доказательства заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору отсутствуют.

Его же доводы о том, что от заключения договора страхования зависела процентная ставка также являются не состоятельными, поскольку согласно п. 4.1.1. Индивидуальных Условий договора потребительского кредита указано о заключении договора страхования жизни и здоровья, то есть того договора страхования, по которому страховая премия истцу возвращена.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В иске ФИО1 <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения.

Судья :Самигуллина Г.К.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Самигуллина Г.К.

Решение вступило в законную силу « »__________________2023 года.

Судья: