16RS0043-01-2022-006931-03

дело №2-3893\2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 сентября 2022 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан Российской Федерации в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре судебного заседания Л.М.Фатыковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного от 15 июня 2022 года №... по обращению ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 (далее финансовый уполномоченный), ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного от 15 июня 2022 года №... по обращению ФИО3.

В обосновании заявленных требований указано, что 15 июня 2022 года финансовым уполномоченным ФИО1 по результатам рассмотрения обращения от 24 мая 2022 № ... ФИО3 принято решение об удовлетворении ее требований, взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 денежного вознаграждения в размере 27 320 руб. 70 коп. Необходимость взыскания данной суммы финансовый уполномоченный обосновал следующим.

04 августа 2021 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ... при заключении которого истец подключен к программе коллективного добровольного страхования и с него удержана банком комиссия за подключение к программе страхования в размере 41 154 руб. 60 коп. В связи с досрочным погашением 01 декабря 2021 года, задолженности по кредитному договору ФИО3 09 декабря 2021 года обратилась к Банку с заявлением вернуть страховую сумму за минусом времени в течение, которого действовало страхование. 29 декабря 2021 года и 23 марта 2022 года она повторно обратился в Банк с аналогичным требованием. В удовлетворении требования было отказано. При рассмотрении заявления ФИО3 финансовым уполномоченным было установлено, что оплаченная ФИО3 денежная сумма в размере 41 154 руб. 60 коп. за подключение к программе страхования состоит из страховой премии в размере 11 317 руб. 52 коп., оставшаяся сумма в размере 29 837 руб. 08 коп. (41 154 руб. 60 коп.- 11 317 руб. 52 коп.) является вознаграждением банка за подключение к программе страхования. Указывая, что после оплаты всей задолженности по кредитному договору ФИО3 больше не нуждалась в услугах страхования, так как страхование было необходимо на период действия кредитного договора, финансовым уполномоченным взыскано финансовое вознаграждение с банка приходящееся на неиспользованный период страхования, в размере 27 320 руб. 70 коп. (29 837 ( сумма финансового вознаграждения банка):1826 дней (период действия договора страхования) х 1672 дня (неиспользованный период страхования)).

Истец с данными выводами не согласен, указывает, что после оплаты ФИО3 всей задолженности по кредитному договору, договор страхования не прекратил своего действия, возможность наступления страхового случая не исчезла, страховая выплата не становится равна нулю при отсутствии задолженности по кредитному договору, возможности расторжения договора страхования в случае досрочного исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, стороны не согласовывали.

На основании изложенного истец просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от ... №У-22-59538/5010-005 по обращению ФИО3.

В судебное заседание представитель истца на заявленных требованиях настаивал, по основаниям указанным в иске.

Представители заинтересованных лиц финансового уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены.

ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Решением финансового уполномоченного от 15 июня 2022 года финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения от ... № ... ФИО3 принято решение об удовлетворении ее требований, взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 денежного вознаграждения в размере 27 320 руб. 70 коп.

Решением финансового уполномоченного установлено и подтверждается материалами дела, что 04 августа 2021 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор N941597, по условиям которого ФИО3 были предоставлены кредитные средства в размере 342 955 руб., по 16,8 % годовых, на срок 60 месяцев. 04 августа 2021 года ФИО3 подано заявление заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которого она выразила желание быть застрахованным в ООО СК « Сбербанк страхование жизни». Плата за участие в программе страхования составила 41 154 руб. 60 коп.

01 декабря 2021 года ФИО3 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

На заявления ФИО3 о возврате платы за участие в программе страхования, так как обязательства по кредитному договору исполнены банк ответил отказом.

При рассмотрении заявления ФИО3 финансовым уполномоченным было установлено, что оплаченная ФИО3 денежная сумма в размере 41 154 руб. 60 коп. за подключение к программе страхования состоит из страховой премии в размере 11 317 руб. 52 коп., оставшаяся сумма в размере 29 837 руб. 08 коп. (41 154 руб. 60 коп.- 11 317 руб. 52 коп.) является вознаграждение6м банка за подключение к программе страхования. Указывая, что после оплаты всей задолженности по кредитному договору Ф.Ш.ФИО2 больше не нуждалась в услугах страхования, так как страхование было необходимо на период действия кредитного договора, финансовым уполномоченным взыскано финансовое вознаграждение с банка приходящееся на неиспользованный период страхования, в размере 27 320 руб. 70 коп. (29 837 ( сумма финансового вознаграждения банка):1826 дней (период действия договора страхования) х 1672 дня (неиспользованный период страхования)).

В соответствии со статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пунктов 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, истец добровольно выразила желание участвовать в Программе страхования, подписав заявление на включение в программу страхования, в котором подтвердила факт ознакомления с Условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления*тариф за участие в программе страхования (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления/12). Тариф за участие в программе страхования - 2,40% годовых.

Услуга по подключению истца к Программе страхования ПАО "Сбербанк России" оказана, истец является застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", у которого с ПАО "Сбербанк России" заключено и действует соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от ...

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО3 в предусмотренной законом форме выражено согласие на оказание дополнительной возмездной услуги, и она является с её согласия застрахованным лицом в рамках соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от ...,

В силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования, вопреки мнению истца, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья подписанного ФИО3, следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Разделом 8 Соглашения об условиях в порядке страхования №ДСЖ-5 установлено, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (пункт 8.2.)

В заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья указано, что страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая, по риску «Смерть» устанавливается в размере 342 955 руб. (пункт 5.1)

Из пункта 6.1 заявления следует, что по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размере страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определенной согласно пункту 5.1.

В пункте 7.1 заявления указано, что выгодоприобретателями являются банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая, в остальной части застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти.

Так же в заявлении разъяснено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата платы за подключение к Программе страхования при отказе застрахованного лица от договора страхования, совершенном по истечении 14 дневного срока, установленного договором, в том числе и по причине досрочного исполнения кредитных обязательств, напротив, согласно условий договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности. Условия заключенного договора страхования предусматривают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств.

Поскольку при досрочном погашении кредитной задолженности не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, при наступлении страхового случая страховщик будет обязан исполнить договорное обязательство и выплатить страховое возмещение независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет, суд приходит к выводу, что требования банка подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №... по обращению ФИО3 удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ... №... по обращению ФИО3 признать незаконным и отменить.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Полный текст решения изготовлен 19 сентября 2022 года.

Судья А.П.Окишев

Решение11.10.2022