Дело №2-1653/2022
УИД 33RS0011-01-2022-002457-49
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ковров 13 июля 2022 года
Ковровский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Королева А.Н.
при секретаре Анисимовой К.Э.
с участием представителя истца ФИО1,
ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ФИО2 о взыскании долга по договору займа,
установил:
ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга по договору займа.
В обоснование указал, что 14.02.2020 он заключил договор займа с ответчиком на сумму 60000 рублей сроком до 14.05.2020. За пользование денежными средствами ответчик обязан платить ежемесячно по 29000 рублей. Ввиду неисполнения обязанности по возврату займа за период с 14.02.2020 по 14.07.2021 (16 месяцев) начислены проценты в размере 29000*16=464000 рублей. Кроме того, 04.03.2020 между истцом и ответчиком заключен договор займа на сумму 60000 рублей с выплатой процентов в размере 29000 рублей ежемесячно сроком до 04.06.2020. Ввиду неисполнения обязанности по возврату займа также начислены проценты за период с 04.03.2020 по 04.08.2021 (16 месяцев) в размере 29000*16=464000 рублей. Общая сумма задолженности по двум договорам займа составляет 60000+60000+464400+464400=1048000 рублей. Просит взыскать данную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 13440 рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что ответчик выплатил его доверителю 28000 рублей.
Ответчик ФИО2 частично согласился с исковыми требованиями, пояснил, что установленный размер процентов (580% годовых) является чрезмерным, просил применить нормы закона о ростовщических процентах и снизить их величину. Он также выплатил 28000 рублей.
Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Пунктом 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Из материалов гражданского дела следует, что 14.02.2020 ФИО3 заключил договор займа с ФИО2 на сумму 60000 рублей сроком до 14.05.2020. За пользование денежными средствами ответчик обязан платить ежемесячно по 29000 рублей. Кроме того, 04.03.2020 между данными гражданами заключен договор займа на сумму 60000 рублей с выплатой процентов в размере 29000 рублей ежемесячно сроком до 04.06.2020.
Таким образом, размер процентов составляет 29000/60 000*12*100=580% годовых или 48,3% в месяц.
Согласно пункту 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
Положения пункта 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации напрямую не указывают, в каком порядке определяется размер процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельства. Также закон напрямую не указывает, до какой величины может быть уменьшен судом размер процентов.
Вместе с тем, в силу пункта 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).
Суд полагает необходимым применить по аналогии положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно пункту 1 статьи 3 данного закона, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Следовательно, нормы этого закона регулирует порядок выплат по договорам займа, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, и поэтому могут быть применены в настоящем гражданском деле.
Согласно части 11 статьи 6 указанного закона, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Нормы пункта 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают возможность снижения процентов судом только если они превышают в 2 раза обычный размер процентов. Следовательно, если проценты по договору в 1,5 раза превышают обычный размер процентов, то у суда такое право отсутствует. Поэтому уменьшение чрезмерно обременительных процентов может производиться судом только до двукратного размера предельного значения среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов.
Аналогичная позиция изложена в апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда от 06.10.2021 по делу №33-1973/202 и определении судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 23.12.2021 по делу №88-29432/2021.
Договора займа заключены 14.02.2020 и 04.03.2020.
Согласно официальному сайту Банка России, во втором квартале 2020 года среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для кредитных организаций с лимитом кредитования от 30000 до 300000 рублей составляло 21,923% годовых, а предельное значение — 29,231% годовых.
На основании изложенного, суд считает необходимым снизить размер процентов до двойной величины указанного предельного значения, то есть до 58,462% годовых (с учетом округления до 58,4% годовых).
В силу пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Срок возврата денежных средств составлял соответственно 14.05.2020 и 04.06.2020.
Для определения процентной ставки по договору займа от 14.02.2020 за период с 14.02.2020 по 13.05.2020 и по договору займа от 04.03.2020 с 04.03.2020 по 03.06.2020 суд руководствуется разъяснения, изложенными в пункте 9 Обзора судебной практики о делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, согласно которым принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
В данном Обзоре указано, что, взыскивая с К. в пользу МФО проценты за пользование микрозаймом в размере 730 процентов за период, составляющий 467 дней, суд апелляционной инстанции исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 15 календарных дней.
Однако такой вывод суда апелляционной инстанции признан Судебной коллегией противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Применяя по аналогии закона данные разъяснения, по настоящему делу суд полагает, что за период действия договора займа подлежат начислению проценты по ставке, предусмотренной договором займа, в размере 48,3% в месяц (580% годовых), то есть 29000 рублей.
Поскольку денежные средства до настоящего времени не возвращены, то проценты по ставке 58,4% годовых за пользование займом взыскиваются после истечения срока договора займа.
По договору займа от 14.02.2020 проценты за период с 14.02.2020 по 13.05.2020 составят 29000*3=87000 рублей.
За период с 14.05.2020 по 14.07.2021 по данному договору займа проценты составят 40931,15 рублей.
2020 (366 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
14.05.2020 – 31.12.2020
232
60000,00
22211,15
22211,15
82211,15
2021 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
01.01.2021 – 14.07.2021
195
60000,00
18720,00
40931,15
100931,15
Расчет процентов:
(60000*58,4/100/366*232)+(60000*58,4/100/365*195)=40931,15 рублей, где 366-число дней в 2020 году, 365- число дней в 2021 году, 60000*58,4/100/366 — вычисление дневной ставки в 2020 году, 60000*58,4/100/365 — вычисление дневной ставки в 2021 году, 232 — число дней с 14.05.2020 по 31.12.2020, 195 — число дней с 01.01.2021 по 14.07.2021.
Итого сумма долга по договору займа от 14.02.2020 составит 60000+87000+40931,15=187931,15 рублей.
Аналогично, по договору займа от 04.03.2020 проценты за период с 04.03.2020 по 03.06.2021 составят 29000*3=87000 рублей.
За период с 04.06.2020 по 04.08.2021 по данному договору займа проценты составят 41032,39 рублей.
2020 (366 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
03.06.2020 – 31.12.2020
212
60000,00
20296,39
20296,39
80296,39
2021 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
01.01.2021 – 04.08.2021
216
60000,00
20736,00
41032,39
101032,39
Расчет процентов:
(60000*58,4/100/366*212)+(60000*58,4/100/365*216)=41032,39 рублей, где 366-число дней в 2020 году, 365- число дней в 2021 году, 60000*58,4/100/366 — вычисление дневной ставки в 2020 году, 60000*58,4/100/365 — вычисление дневной ставки в 2021 году, 212 — число дней с 04.06.2020 по 31.12.2020, 216 — число дней с 01.01.2021 по 04.08.2021.
Итого сумма долга по договор займа от 04.03.2020 составит 60000+87000+41032,39=188032,39 рублей.
По обоим договорам займа сумма составит 187931,15+188032,39=375963,54 рублей.
Поскольку ответчик оплатил 28000 рублей, то задолженность составит 347963,54 рублей. Данную сумму следует разделить поровну в счет обоих договоров займа. Данные платежи идут в счет погашения процентов, поскольку статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Соответственно, проценты по договору займа от 14.02.2020 составят 87000+40931,15-14000=113931,15 рублей, а по договору займа от 04.03.2020 — 87000+41032,39-14000=114032,39 рублей.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 33319 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска от 200001 рубля до 1000000 рублей государственная пошлина составляет 5200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200000 рублей.
Государственная пошлина составит 5200 рублей + 1 % от (347963,54 рублей – 200000 рублей)=6679,64 рублей.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление ФИО3 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (ИНН <№>) в пользу ФИО3 (ИНН <№>) задолженность по договору займа от 14 февраля 2020 года без номера в размере 173931,15 рублей, из них 60000 рублей – основной долг, 113931,15 рублей – проценты за период с 14.02.2020 по 14.07.2021; по договору займа от 04 марта 2020 года без номера 174032,39 рублей, из них основной долг в размере 60000 рублей и проценты за период с 04.03.2020 по 04.08.2021 в размере 114032,39 рублей; государственную пошлину в размере 6679,64 рублей.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий А.Н. Королев