дело № 2-3040/22

61RS0007-01-2022-002746-52

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

3 октября 2022 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Черникова С.Г.,

при секретаре Волковой И.И.,

с участием:

-истца: ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к АО «Альфа-Банк» - о предоставлении возможности пользования кредитными картами без процентов и комиссии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону с настоящим исковым заявлением, в котором просит:

«Обязать Банк дать предоставить возможность пользоваться кредитными картами на заключенных условиях, в том числе на снятие наличных в размере 50000 руб. в течение льготного периода без процентов и комиссий. Взыскать с ответчика моральный вред в размере 10000 руб.» (л.д.5).

Свою просьбу заявитель объясняет тем, что он является держателем двух банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ За обслуживание карт он ежегодно оплачивает по 1190 руб. и 1490 руб., соответственно. При заключении кредитного договора по картам, ему обещали, что он может снимать без комиссии наличные денежные средства до 50000 руб. в месяц на протяжении «льготного периода». Таким образом, ФИО1 утверждает, что оплатив годовое обслуживание, он купил право на снятие наличных без комиссий и без процентов.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ, при снятии в банковском терминале 50000 руб. наличными при использовании кредитной карты № № с него была удержана комиссия за выдачу наличных через банкомат в размере 3850 руб.

В судебном заседании ФИО1 поддержал заявленные требования, повторил доводы искового заявления и показал, что в соответствии с п.3.12 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, - беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности после погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита. Кроме этого истец показал, что с ДД.ММ.ГГГГ г., Банк в одностороннем порядке внёс изменения в условия кредитного договора, а именно: установил комиссию за снятие наличных с кредитной карты в размере 900 руб. + 5.9% от суммы снятия. Он же показал, что на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года документы соответствовали действующим на тот момент Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д.

Вместе с тем, в представленных в суд письменных возражениях банка (отзыве) представитель кредитного учреждения ссылается на иные Общие условия договора потребительского кредита, а именно: Кредитная карта с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции (л.д.81).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя банка по ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев дело, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, между АО «Альфа Банк» и ФИО1 заключён кредитный договоры потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № №, в рамках которого выдана кредитная карта с лимитом 218500 рублей и открыт счет № №, а также заключён второй договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого выдана кредитная карта с лимитом 100000 руб. и открыт счет № №.

Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней. Комиссия за ежегодное обслуживание кредитной карты составляет 1490 руб. и 1190 руб., соответственно.

Пунктом 9 индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ истец принял обязательство для заключения договора кредита и исполнения обязательств присоединиться к ДКБО (Договор о комплексном банковском обслуживании). В заявлении заёмщика в индивидуальных условиях ФИО1 согласился выполнять условия ДКБО.

В тексте заявления заемщика, индивидуальных условиях истец подтвердил свое ознакомление и согласие с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключившие Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно п. 2.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты - обслуживание Держателя Кредитной карты, не связанное непосредственно с заключением и исполнением Договора кредита, осуществляется в соответствии с Тарифами Банка.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий с использованием Кредитной карты возможно проведение Операций за счет предоставляемого Кредита, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между заемщиком и банком; безналичная оплата товаров и услуг; безналичная оплата жилищно коммунальных и иных видов услуг; внесение наличных на счет карты через банкомат.

Пунктом 3.3 Общих условий договора, снятие наличных денежных средств держателем кредитной карты со счета кредитной карты возможно и регулируется ДКБО, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования.

В соответствии с п.3.12 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, - беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности после погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий обслуживание и использование Кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских Карт (Приложение № 4 к ДКБО, Договор).

В соответствии с п. 6.2. Общих условий Банк может осуществлять безакцептное списание со Счета Кредитной карты денежных средств, эквивалентных суммам по Операциям с использованием Кредитной карты, и выставленным к оплате банками и организациями в течение от 1 (Одного) до 45 (Сорока пяти) календарных дней с даты проведения Операции, включая комиссии Банка, предусмотренные Тарифами Банка, при условии получения от Заемщика соответствующего поручения.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты независимо от суммы снятых денежных средств установлена Тарифами в рамках договора банковского счета (ДКБО), что подтверждается приобщенными к делу копиями ДКБО и Тарифов (п. 1.8.6, 1.8.7 Тарифов).

В период с ДД.ММ.ГГГГ, Решениями Руководителя Дирекции развития кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» были установлены временные льготы в виде временной отмены комиссии на снятие денежных средств в сумме до 50 000 руб. в месяц. Однако данная деятельность не свидетельствует об установлении Банком новых комиссий в одностороннем порядке.

Суд находит заслуживающими внимание возражения представителя кредитного учреждения об ошибочности утверждений истца о том, что оплатив ежегодную комиссию за обслуживание кредитной карты, он не должен платить комиссию за снятие наличных денежных средств. Данное утверждение истца противоречит достигнутым условиям между участниками кредитных отношений, поскольку комиссия за облуживание карты, а также комиссия за выдачу и обеспечивание выдачи наличных денежных средств это разные виды комиссий.

Так, в стоимость обслуживания кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» включены стоимости: обеспечения платежей по Кредитной карте за товары/ услуги в торгово-сервисных предприятиях; блокирования и разблокирования Кредитной карты по инициативе Клиента; предоставления выписок по счету в Отделении за текущий и/или предшествующий календарный месяц; предоставления выписки по Кредитной карте в Отделении за текущий и/или предшествующий календарный месяц; предоставления расчетных документов, подтверждающих проведение операции за конкретную дату в течение текущего и предшествующего календарного месяца; предоставления перечня операций по Кредитной карте Клиента по запросу через Телефонный центр «Альфа-Консультант»; выпуска основной Кредитной карты, кроме случаев, указанных в п. 1.8.1.1. и п. 1.8.1.3.; выпуска дополнительной Кредитной карты (не более 3-х для Клиентов, подавших Анкету-Заявление через Отделение / подписавших Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, предоставленной на основании Анкеты-Заявления (далее – «Индивидуальные условия кредитования, предоставленные на основании Анкеты-Заявления» 94) кроме случаев, указанных в п. 1.8.3.2.; перевыпуск карт в случае повреждения карты, утраты ПИН, необходимости изменения имени на карте, неверного указания бонусного номера Партнерской карты; предоставления услуги «Мой контроль»; предоставление средств доступа к Интернет Банку «Альфа-Клик», услугам «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Мобайл-Лайт»; предоставления услуги «Альфа-Мобайл-Лайт»; предоставления услуги «Альфа-Мобайл»; прием и пересчет наличных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных в п.п. 1.8.8.1., 1.8.8.2.

В свою очередь стоимость по выдаче и обеспечению выдачи наличных денежных средств в комиссию за обслуживания кредитной карты не включены.

Согласно ст. 29 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 17 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно ч. 7 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

На основании ч. 4 ст. 845 ГК РФ права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка.

Из системного толкования указанных норм следует, что обязательства Банка, связанные с исполнением обязательств по Кредитному договору исполнены в момент передачи денежных средств заемщику, то есть в момент зачисления денежных средств на его счет. Дальнейшее распоряжение денежными средствами в безналичном порядке возможно без взимания комиссии. Исполнение всех обязательств сторон Кредитного договора, будь то предоставление кредита или погашение кредита, а также распоряжение кредитными средствами возможно без использования наличных денежных средств. В связи с чем, Банк не обязывает заемщика использовать его дополнительную услугу по выдаче наличных денежных средств, Кредитный договор такого условия не содержит. Операции, связанные с исполнением обязательств по Кредитному договору: зачисление денежных средств на счет, списание их в счет погашения задолженности – осуществляются Банком бесплатно в соответствии с требованиями указанных выше норм закона.

Выдача же наличных денежных средств со счета истца представляет собой дополнительную необязательную услугу по договору банковского счета (ДКБО), которая непосредственно не связана с кредитным договором.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических лиц является одним из видов банковских операций.

Согласно п. 1.1 Положения Банка России от 29.01.2018 N 630-П (ред. от 19.08.2021) "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (Зарегистрировано в Минюсте России 18.06.2018 N 51359) при совершении банковской операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц осуществляют кассовые операции, в том числе выдачу наличных денег клиентам со списанием сумм выданных наличных денег с их банковских счетов, с их счетов по вкладам (депозитам).

Таким образом, выдача наличных денежных средств является самостоятельной кассовой операцией в рамках банковской операции по кассовому обслуживанию физических лиц, при этом не имеет правового значения при помощи какого технического устройства осуществляется кассовое обслуживание (банкомат также является рассчетно-кассовым комплексом), и в соответствии с ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» за нее может взиматься комиссия.

Указанные комиссии предусмотрены Тарифами, с которыми потребители знакомятся перед подписанием договора.

Таким образом, комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом, не противоречит нормам действующего законодательства, Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей".

При таком положении судом установлено, что кредитное учреждение не препятствует истцу пользоваться кредитными картами на заключённых условиях, в т.ч. на снятие наличных. Однако предоставление кредита непосредственно не связано с услугой по выдаче наличных. Данная услуга является самостоятельным продуктом и подлежит оплате в соответствии с Тарифами.

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении основного требования, также подлежат отклонению требования о взыскании морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа-Банк» - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления полного текста.

Судья С.Г. Черников

полный текст

составлен: 10.10.2022.