Дело №2-6473/10-2022
46RS0030-01-2022-010017-93
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 декабря 2022 года
Ленинский районный суд города Курска в составе:
председательствующего - судьи В.В. Митюшкина,
при секретаре – Щукиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 и ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истцы обратились в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком (страховщик) и ФИО3 (страхователь) был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. В декабре 2018 года у страхователя было обнаружено <адрес> заболевание, проведено лечение. В связи с тяжестью заболевания ей были выданы три листка нетрудоспособности: с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 календарных дня), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (41 календарный день), с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (15 календарных дней). С ДД.ММ.ГГГГ установлена <адрес> <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Истцы являются наследниками первой очереди (дочерями) после смерти ФИО3, приняли наследство в установленном порядке. В соответствии с п.5.2 заявления по страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,67% от страховой суммы, определяемой в соответствии с п.4 заявления и указанной в договоре страхования, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 16-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно. При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 75 календарных дней. Таким образом, ФИО3 имела период нетрудоспособности 89 дней, из них подлежали оплате – 73 дня. Истцы как наследники ФИО3 обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако ответчик необоснованно отказал в выплате, указав, что случай не является страховым (заболевание диагностировано до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность»). Однако данное утверждение не соответствует фактическим обстоятельствам. Поскольку право требования страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица перешло к истцам как к наследникам, с ответчика в пользу истцов на основании ст.ст.943,1112,1183 ГК РФ, ст.ст.13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 146 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф.
В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме и просила удовлетворить.
В судебное заседание истец ФИО2, будучи надлежаще уведомленной, не явилась.
В судебное заседание представитель ответчика, будучи надлежаще уведомленным, не явился. Представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении заявленных требований просил отказать. В обоснование возражений указал, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности ФИО3, диагностировано до начала строка страхования по риску «временная нетрудоспособность». В связи с чем страховой случай не установлен.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО «Сбербанк», будучи надлежаще уведомленным, не явился.
В судебное заседание уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, будучи надлежаще уведомленным, не явился.
Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одно из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в ПАО Сбербанк было оформлено заявление на получение кредитной карты, между сторонами заключен кредитный договор (эмиссионный контракт №) с кредитным лимитом в размере 10 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№, в рамках которого стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных заявлений последних. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт №№ тем самым выразила согласие на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и ежемесячное заключение в отношении нее договоров страхования, согласно которым будет являться застрахованным лицом при условии наличия по кредитной карте общей задолженности на дату отчета включительно, указанной в отчете, в размере не менее 3 000 рублей. Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления (возраст менее 18 лет и более 63 лет, наличие до даты заполнения заявления на страхование заболеваний: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; инвалиды 1,2,3 группы, лица, имеющие направление на медико-социальную экспертизу), «смерть от несчастного случая или заболевания», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность». Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении на страхование, за исключением риска «временная нетрудоспособность», указан ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии). В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования будет являться застрахованное лицо (в случае смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.
В соответствии с пп.4,5.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт № страховая сумма устанавливается каждым договором страхования. Размер страховой суммы устанавливается равным размеру указанной в отчете двукратной общей задолженности (за вычетом суммы комиссий банку) на ближайшую дату отчета, предшествующую дате направления смс-сообщения с информацией о сумме очередного взноса, подлежащего уплате, но не более 2 500 000 рублей в отношении одного застрахованного лица. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования. По страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,67% от страховой суммы, определяемой в соответствии с п.4 заявления и указанной в договоре страхования, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 16-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно. При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 75 календарных дней.
По данным страховщика, представленным в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО3 была подключена к программе страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и являлась застрахованным лицом на условиях расширенного и базового покрытия в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, непрерывный срок действия программы страхования в отношении застрахованного лица составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Также установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 находилась на стационарном лечении в ОБУЗ «Курский областной клинический <адрес>». Факт временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтвержден листками нетрудоспособности №, №, №. ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена инвалидность. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ истцы (наследники) обратились к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «временная нетрудоспособность», и выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истцов об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в связи с тем, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности, было диагностировано до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность».
Однако приведенные ответчиком доводы не соответствуют действительности, поскольку согласно медицинской документации заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности (злокачественное новообразование левой молочной железы), было гистологически верифицировано ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности, имело место в течение срока страхования, суд полагает установленным факт наступления страхового события по риску «временная нетрудоспособность», влекущий необходимость выплаты страхового возмещения застрахованному лицу.
Вместе с тем, как было указано ранее, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении на страхование, за исключением риска «временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии). В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.
Исходя из приведенных положений договора страхования выгодоприобретателем по риску «временная нетрудоспособность» является непосредственно и только застрахованное лицо, в данном случае ФИО3, которая обладала правом на обращение за выплатой страхового возмещения по соответствующему страховому риску.
В соответствии ст.ст.1110,1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Исходя из смысла приведенных законоположений, в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Соответствующие имущественные права и обязанности могут быть включены в состав наследства, если они возникли при жизни наследодателя. В том случае, когда права и обязанности возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен.
Поскольку при жизни ФИО3 с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «временная нетрудоспособность» к страховщику не обращалась, тем самым право на получение выплаты реализовано ею не было, соответствующее требование не могло перейти в порядке наследования к истцам.
Положения ч.2 ст.934 ГК РФ, предусматривающие признание наследников застрахованного лица в случае его смерти выгодоприобретателями по договору, к сложившимся правоотношениям, как на то указывает сторона истца, не применимы, поскольку предусматривают возможность перехода только возникшего и реализованного права наследодателем.
При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страхового возмещения, а также производных – о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 и ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.
Полное и мотивированное решение стороны могут получить 26 декабря 2022 года в 17 часов.
Судья