Дело № 2-511/2023
Поступило в суд 26.07.2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 августа 2023 г. г.Чулым
Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Комаровой Т.С.
при секретаре Полянской Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 27.11.2004 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>.
В рамках заявления по договору <***> клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.
В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <***> от 27.11.2004 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 28433421 от 27.11.2004; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
03.06.2005 проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет № 40817810600016090994, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 331192684.
Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.
Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт».
ФИО1, при подписании заявления, располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.
В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.
По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.
В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.
Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № 40817810600016090994 клиента.
В соответствии с условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.
06.03.2007 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 59792,58 руб. не позднее 05.04.2007, однако требование банка клиентом не исполнено.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 19.07.2023 составляет 59792,58 руб..
Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен, в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
Просят взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 03.06.2005 по 19.07.2023 по договору <***> от 03.06.2005 в размере 59792,58 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1993,78 руб. (л.д.6-7).
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7, 40).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена (л.д.41), просила рассмотреть дело в ее отсутствие и применить к заявленным требованиям срок исковой давности, указала, что заключительный счет ей был направлен банком в марте 2007 г., однако выплатить задолженность не могла в виду тяжелого материального положения (л.д.36).
Исследовав письменные материалы дела, в том числе доводы ответчика (л.д.36), суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.1 и п.3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из анкеты к заявлению <***>, заявления на получения карты, ФИО1 27.11.2004. обратилась к истцу с офертой заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять кредитование такого счета и с этой целью установить ей лимит задолженности в размерах до 60000 руб.
ФИО1 согласилась с тем, что акцептом банка ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета. Она с условиями и тарифами ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать.
Своей подписью под настоящим заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки одной копии заявления (л.д.12, 13-14, 16-20, 21).
Из выписки по лицевому счету карты № 40817810600016090994 и информации о движении денежных средств по договору <***> за период с 20.07.2005 по 19.07.2023 следует, что с 2006 по 2020 ответчиком платежи в счет погашения задолженности не производились (л.д.24-25).
Согласно расчету задолженности за период с 03.06.2005 по 19.07.2023 по договору <***> от 03.06.2005 ее размер- 59792,58 руб. (л.д.10),
Таким образом, 27.11.2004 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты <***>. Ответчик была ознакомлена с условиями и тарифами предоставления кредитной карты. В соответствии с заключенным договором, банк открыл ответчику счет, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, которую она получила, тем самым приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и вернуть банку кредит.
Ответчик ФИО1 представила заявление, в котором указала, что не согласна с заявленными исковыми требованиями, просила отказать в удовлетворении требований, в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.36).
Доводы ответчика заслуживают внимание, исходя из следующего.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (п.4.17) (л.д.16-20).
Из заявления АО «Русский стандарт» от 2020 г. следует, что ФИО1 просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в наличном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в заявлении. Заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» (п.3.1. заявления), открыть банковский счет (п.3.2. заявления), для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты (п.3.3. заявления(.
На основании вышеуказанных предложений, банк: открыл должнику счет клиента № 42301810000011431727, заключив, таким образом, с должником кредитный договор <***> от 27.11.2004. В рамках заключенного кредитного договора, банк зачислил сумму кредита на банковский счет и перечислил ее в пользу торговой организации, указанной в заявлении. Обязательства сторон по данному кредитному договору исполнены в полном объеме.
03.06.2005 открыл должнику счет карты № 40817810600016090994, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам.
С момента открытия должником счета карты, между должником и банком заключен договор о карте <***> от 03.06.2005 в рамках заключенного договора банк выпустил на имя должника банковскую карту и осуществлял кредитование счета (л.д.44-45).
Из заключительного счета-выписки, сформированного 06.03.2007 следует, что банк информировал заемщика об истребовании всей суммы задолженности в размере 59792,58 руб. Ответчику предложено уплатить сумму задолженности до 05.04.2007 (л.д.22-23).
Разрешая спор, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.
Согласно ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст.203 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения отношений - заключение договора) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно заключительному счету-выписки, даты оплаты задолженности – 05.04.2007 (л.д.22-23). Ответчик в заявлении подтвердила факт получения указанного счета, указав, что не погасила задолженность.
Принимая во внимание, что по договору возврат кредита определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки, что счет был выставлен ФИО1 в 2007 г. со сроком погашения задолженности по 05.04.2007 (л.д.22-23), то именно по истечении указанной даты истец должен был узнать о нарушении своего права.
Как следует из заявления о выдаче судебного приказа, конверта, в котором оно было направлено мировому судье, в суд о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился 07.08.2020 (л.д.44-46). На основании заявления мировым судьей 20.08.2020 был выдан судебный приказ №2-1804\2020-3 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> от 03.06.2005 в сумме 59792,58 руб. (л.д.43).
Определением мирового судьи 1-го судебного участка, и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 24.11.2020 судебный приказ от 20.08.2020 №2-1804\2020-3 был отменен (л.д.26).
13 апреля 2021 г. определением мирового судьи 1-го судебного участка, и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области по заявлению ФИО1 произведен поворот исполнения судебного приказа от 20.08.2020 № 1804\2020-3, выданного по заявлению АО «Банк Русский Стандарт», с банка в пользу ФИО1 взыскана удержанная по исполнительному документу задолженность по кредиту в размере 59792,58 руб. (л.д.27-28).
Как следует из материалов дела, с настоящим иском истец обратился в суд 20.07.2023, что подтверждается почтовым конвертом, в котором поступил иск в суд (л.д.32).
С учетом изложенного, требования о взыскании задолженности предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности. Срок давности для обращения в суд о взыскании задолженности по договору истек - 06.04.2010, то есть даже на момент обращения к мировому суду с заявлением о выдаче судебного приказа, с которым обратился истец в 2020 г.. Удержания по исполнительному листу до его отмены суд не расценивает, как признание долга ответчиком. Тем более, что мировым судьей произведен поворот исполнения судебного приказа.
Восстановлению пропущенный срок не подлежит.
С учетом изложенного, в соответствии с положениями ч.2 ст.199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, у суда не имеется оснований для возложения на ФИО1 обязанности по погашению задолженности по кредитному договору <***> от 03.06.2005, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.
В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ, только стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, судебные расходы с ответчика взысканию не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 03.06.2005 <***> в сумме 59792 (пятьдесят девять тысяч семьсот девяносто два) руб. 58 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1993 (одна тысяча девятьсот девяносто три) руб. 78 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: подпись Комарова Т.С.
Решение в окончательной форме изготовлено 5 сентября 2023 г.
Председательствующий: подпись Комарова Т.С.
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-511/2023 Чулымского районного суда Новосибирской области
УИД № 54RS0042-01-2023-000628-86