Дело № 2-3840/2023

УИД 52RS0006-02-2023-003103-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2023 года г.Н.Новгород

Сормовский районный суд г. Н.Новгорода

В составе председательствующего судьи Базуриной Е.В.

при секретаре Баулиной Е.А.

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей

установил:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к ответчику о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в сумме 166 632,91 рубль,, компенсации морального вреда 10000 руб., пени в сумме166 632,91 рубль штраф за неудовлетворение требований потребителя 50 % от суммы неудовлетворенных требований и в обоснование исковых требований указал, что в связи с условиями договора потребительского кредита, для уменьшения ставки по кредиту, был вынужден заключить договор страхования по предложенной банком программе – «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы (Программа 1.5.2) и «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03). 21.09.2022 г. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. 22.09.2022 обратился к ответчику о расторжении договора страхования, ответчик возвратил лишь часть страховой премии по программе страхования 1.03 в сумме 2073,39. От возврата части страховой премии по программе 1.5.2 ответчик уклонился.

Решением финансовое уполномоченного в удовлетворении требования также было отказано.

Как указал истец, размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности, следовательно, при полном погашении кредита, размер страховой суммы равен нулю.

В ходе рассмотрения дела истец указал также на то, что сниженная процентная ставка по кредиту была обусловлена необходимостью заключения договоров страхования, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Истец, его представитель иск поддержали, при этом не стали отрицать, что у истца был выбор на каких условиях заключать кредитный договор, он выбрал наиболее выгодный для себя – с пониженной процентной ставкой.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно иск не признал.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения лиц, участвовавших в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.02.2022 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия № от 24.02.2022.) на сумму 1193000 руб. сроком на 60 месяцев.

ФИО1 также заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» программа 1.5.2 (полис №) от 24.02.2022г. на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», срок действия - 60 месяцев, страховая премия – 188 183,82 рубля а так же договор страхования № от 24.02.2022 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №».

21.09.2022 г. истец исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита от 15.09.2021г. по погашению задолженности в полном объеме.

22.09.2022г. в связи с полным погашением задолженности по договору потребительского кредита от 24.02.2022г., ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» Программа 1.5.2 (полис № <данные изъяты>) от 24.02.2022г., и договора страхования <данные изъяты> от 24.02.2022 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №» и возврате страховой премии, оплаченной ФИО1 по указанным договорам страхования.

Страховой компанией принято решение о возвращении страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, только по договору страхования № <данные изъяты> от 24.02.2022.

Истцом от ответчика был получен ответ с отказом в возврате страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» программа 1.5.2 (полис № <данные изъяты>) от 24.02.2022г.

ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 17.04.2023 №У-23-34952/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Не согласившись с действиями ответчика, ФИО1 обратился с иском в суд.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно частям 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

В соответствии с частью 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По условиям полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» программа 1.5.2 (полис № <данные изъяты>) от 24.02.2022г., страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность застрахованного", является единой и фиксированной на весь срок страхования – 60 месяцев и составляет 1193000 руб., эта сумма не зависит от исполнения истцом обязательств по погашению кредита, страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования и составляет 188 183,82руб., выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Как следует из п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора № <данные изъяты> от 24.02.2022стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 17,2% годовых.

Согласно п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 12,99 % годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4,2% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 индивидуальный условий кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий кредитного договора). Повторное, предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальный условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальный условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе: по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть заемщика»); страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность заемщика») (п. 18 индивидуальный условий кредитного договора).

Как установлено п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (утв. приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 №131) если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Материалами дела установлено, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии22.09.2022г., то есть по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Вынужденного характера заключения договора страхования, материалами дела не установлено.

Указанный договор страхования и кредитный договор, подписаны истцом добровольно и осознанно.

При таких обстоятельствах и учитывая, что размер страховой выплаты установлен на весь срок действия договора страхования, т.е. является единой и фиксированной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, кредитор не является выгодоприобретателем по указанному договору страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, следовательно, указанный выше договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Кроме того, суд исходит из того, что условия кредитного договора согласованы сторонами, заемщик выразил волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, достоверных и достаточных доказательств нарушения указанных условий, положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, не представлено и судом не установлено. Доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, в материалах не содержится, и истцом, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На сновании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 указанного Закона устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Установив, что на момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах и разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле договора, суд приходит к выводу о том, что истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны банка прав потребителя и Закона о защите прав потребителей, не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 12,67,198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, пени, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Базурина