РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-2027/2025

43RS0003-01-2025-000368-39

г. Киров 15 мая 2025 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Россомахиной М.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 (ранее ФИО4) О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 (ранее ФИО4) О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что {Дата изъята} между Банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита {Номер изъят}. В рамках договора ответчик просила на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, установить лимит на кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте. {Дата изъята} Банк открыл клиенту банковский счет, чем совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» {Номер изъят}. Во исполнение условий договора Банк выпустил карту и осуществлял кредитование счета. При подписании заявления ответчик располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором. В период использования карты, ответчиком были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров. В нарушение условий договора заемщик не осуществляла возврат предоставленного кредита. Банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку от {Дата изъята} об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности со сроком оплаты до {Дата изъята}. До настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО1 (ранее ФИО4) О.Н. сумму задолженности по договору {Номер изъят} за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 85 611,35 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 (ранее ФИО4) О.Н. и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности.

Заслушав ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, материалы гражданского дела {Номер изъят}, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО4 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением на получение потребительского кредита. В рамках указанного заявления ответчик, в том числе, просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» (лист 2 Заявления), открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать, в том числе, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми была ознакомлена, и согласна.

В заявлении ФИО4 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета карты.

Таким образом, представленными документами подтверждается заключение между банком и ответчиком кредитного договора (потребительского кредита), целью которого являлось приобретение товара – мобильного телефона, сумки и гарнитуры, номер договора 33266391, а также договора о карте.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ей счет {Номер изъят}, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении о предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте.

По условиям Тарифного плана ТП размер процентов, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате Товаров, составил 42%, такой же размер предусмотрен для осуществления иных операций. Также план содержит наименование комиссий, плата за которые предусмотрена в обозначенных размерах, в том числе и за выдачу наличных денежных средств (п.п. 7, 16 ТП), льготный период кредитования. Коэффициент расчета минимального платежа установлен в размере 4%.

Все вышеперечисленные документы подписаны сторонами, их условия согласованы, копии вручены ответчику под подпись, недействительными полностью либо в части не признаны.

По условиям договора ответчику была выдана карта. Выпиской по лицевому счету подтверждается, что ФИО4 с использованием карты совершались операции, в том числе производилось снятие наличных денежных средств.

Согласно представленным документам наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

В силу п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий.

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт Банк направил заказной корреспонденцией ответчику Заключительный счет-выписку, потребовав возврат задолженности в размере 85 611,35 рублей в срок до {Дата изъята}.

Из искового заявления, а также выписки из лицевого счета следует, что обязательства по погашению задолженности ей в полном объеме не исполнены.

{Дата изъята} на основании заявления Банка мировым судьей был вынесен судебный приказ № 68/2-2023/2023 о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору, который по заявлению ответчика {Дата изъята} был отменен.

Фамилия ФИО4 была изменена на ФИО1 в связи со вступлением ответчика в брак {Дата изъята}, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака.

Из представленного расчета усматривается, что по состоянию на {Дата изъята} долг ответчика перед истцом АО «Банк Русский Стандарт» составляет 85 611,35 рублей.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п.п. 4.17, 4.18 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат суммы кредита, определяется моментом востребования задолженности Банк Русский Стандарт. С целью погашения клиентом задолженности Банк Русский Стандарт выставляет клиенту заключительный счет выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банк Русский Стандарт требования об этом. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

В соответствии с п. 8.15 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

По смыслу указанных положений трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает исчисляться после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.

Как следует из материалов дела, заключительный счет-выписка выставлен ответчику {Дата изъята} со сроком оплаты до {Дата изъята}, в указанный срок погашение осуществлено не было.

Таким образом, срок исковой давности начал течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, с {Дата изъята}. Следовательно, с указанной даты банку стало известно о нарушении его права по кредитному договору.

Учитывая общий срок исковой давности, требования истцом должны были быть предъявлены в срок до {Дата изъята}.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 68 Первомайского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 29.03.2023 (27.03.2023 – дата отправки почтового отправления), то есть уже с пропуском срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в суд 23.01.2025 (дата отправки почтового отправления), то есть также за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При изложенных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности с ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании госпошлины являются производными от основного, в удовлетворении которого судом отказано, расходы по уплате госпошлины также взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска к ФИО1 в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Лопаткина

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2025 года.