Дело №2-173/23

Мотивированное решение

составлено 16.01.2023

УИД 25RS0002-01-2022-005840-83

Решение

именем Российской Федерации

10 января 2023 года г. Владивосток

Фрунзенский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе председательствующего Н.С. Юсуповой, при ведении протокола секретарем Я.В. Руренко, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» (третье лицо ПАО Сбербанк России, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг) о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

в суд обратился ФИО2 с названным иском. В обоснование требований указал, что между 08.10.2021 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от 08.10.2021 г. на сумму 628930,28 рублей, сроком на № месяцев. Также 08.10.2021 истец заключил с ООО «Сбербанк Страхование Жизни» договор страхования серия № № от 08.10.2021. Дата полного досрочного погашения кредита 21.01.2022. Истец направил 27.01.2022 в ПАО Сбербанк России заявление об отказе от договора страхования, ввиду полного досрочного погашения потребительского кредита. 05.02.2022 истцом был получено уведомление в приложении Сбербанк об отказе в возврате части страховой премии. В связи с чем, 14.02.2022 истцом была направлена в ПАО «Сбербанк России» претензия с требованием возврата части страховой премии. 18.03.2022 истцом были направлены претензии в ООО «Сбербанк Страхование Жизни» и ООО «Сбербанк Страхование». Решением финансового уполномоченного № от дата было прекращено рассмотрения обращения ФИО2 на основании ст. 16 Федерального закона 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". В связи с этим, просил взыскать с ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 113365 рублей; неустойку в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 113365 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей; штраф.

В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены, истец просит взыскать с ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 120335,40 рублей; неустойку в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 120335,40 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей; штраф (л.д. 114-115).

Истец в судебное заседание не явился о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в т.ч. публично путем размещения информации на сайте суда, ранее в материалы дела поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 68).

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в т.ч. публично путем размещения информации на сайте суда. Ранее в дело поступил письменный отзыв, в котором, представитель указал, что договор страхования является самостоятельным договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу застрахованного лица (истца). Также представителем указано, что договором страхования предусмотрено право на возврат платы за страхование при досрочном отказе от него, но только лишь в том случае, если застрахованное лицо откажется от договора в течении 14 дней с момента его заключения. По истечении указанного срока возврат выплаты не производится. Договор заключен в пользу выгодоприобретателя истца и является действующим вне зависимости от действии кредитного договора. Просили в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России - ФИО4 в судебном заседании возражала против заявленных требований, представила письменный отзыв, в котором, указала, что банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Договор был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, является действующим вне зависимости от срока действия кредитного договора,, застрахованы не обязательства по договору, а жизнь и здоровье истца, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в т.ч. публично путем размещения информации на сайте суда, согласно отчету об отслеживании, судебная повестка 31 декабря 2022 г. (л.д. 146).

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 08.10.2021 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от дата на сумму 628930,28 рублей, сроком на № месяцев под №% годовых (л.д. 65).

дата между истцом и ООО «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор добровольного страхования по Программе страхования № 12 «Защита жизни, здоровья и связи со снижением оклада заемщика» серия № № сроком действия на № месяцев (л.д. 61-63, 159).

Сумма платы за участие в программе Страхования составляет 128930,82 рублей (л.д. 63)

Согласно условий страхования Выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть. Застрахованного лица в результате Авиакатастрофы или Железнодорожной катастрофы», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) – л.д. 62 условия договора страхования, 159 – оборотная сторона.

Согласно справке о задолженности заемщика ПАО «Сбербанк России» от дата кредитный договор № от дата погашен (л.д. 64, 94). Дата полного досрочного погашения дата (л.д. 20).

дата ФИО2 в ПАО Сбербанк России направил заявление об отказе от договора страхования, ввиду полного досрочного погашения потребительского кредита.

Как указано в иске, дата истцом был получено уведомление в приложении Сбербанк об отказе в возврате части страховой премии.

дата истцом была направлена в ПАО «Сбербанк России» претензия с требованием возврата части страховой премии (л.д. 22).

дата претензии были направлены ООО «Сбербанк Страхование Жизни» (л.д. 24) и ООО «Сбербанк Страхование» (л.д. 25).

Решением финансового уполномоченного № от дата было прекращено рассмотрения обращения ФИО1 на основании ст. 16 Федерального закона дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (л.д. 11-16).

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон "О потребительском кредите (займе)") договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора добровольного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Договором страхования право на возврат платы за страхование при досрочном отказе от него у истца возникает только в том случае, если он откажется от договора в течение 14 дней с момента его заключения. По истечении указанного срока возврат платы не производится (л.д. 62 условия договора страхования).

Следовательно, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Условия договора страхования не предусматривают осуществление страхового возмещения в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, страховая сумма после досрочного погашения кредитной задолженности в полном объеме не равна нулю.

Заключенный договор страхования не является средством обеспечения кредитных обязательств истца, страховая сумма в течение всего периода действия договора не зависит от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору.

То, что банк является выгодоприобретателем по договору по части страховых рисков, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных частью 2.4 статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку страховая сумма по договору страхования перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

По условиям договора страхования размер страхового возмещения не связан с наличием долга по кредитному договору, при этом, после прекращения обязательств по кредитному договору и наступления страхового случая страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредиту, выплачивается в полном размере выгодоприобретателю, а в случае смерти – его наследникам.

Условия прекращения страхования и осуществления возврата страховой суммы индивидуально согласованы с застрахованным лицом, в договоре страхования отсутствует такое условие как возврат страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора.

Обстоятельств, перечисленных в п. 1 ст. 958 ГК РФ для возврата истцу части уплаченной страховой премии не установлено.

Указанная правовая позиция имеется в судебной практике : Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от дата №, определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от дата №.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита истцом, а также ее требование о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока не влекут обязанность ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования.

В связи с отсутствием предусмотренных законом оснований для взыскания страховой премии, удовлетворения иных производных требований не имеется.

Правовых оснований для удовлетворения требований не установлено.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Фрунзенский районный суд г.Владивостока в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.С. Юсупова