Дело № 2-11763/22

45RS0026-01-2022-013744-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2022 года г. Курган

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Киселёвой А.В.,

при помощнике судьи Хабибуллиной Л.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Газпромбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО1, отмене решения.

В обоснование заявления указано, что АО «Газпромбанк» и ФИО2 14.03.2022 заключили договор срочного банковского вклада «Копить», сумма вклада составила 700000 руб., срок 91 день – до 13.06.2022, процентная ставка – 20 % годовых, на имя вкладчика открыт счет. 06.06.2022 в банк поступило Постановление ССП КГО № УФССП России по <адрес> об обращении взыскания на денежные средства должника ФИО2 в размере 1884,26 руб. Банком со счета, открытого на имя ФИО2 07.06.2022, списаны денежные средства в указанном размере, в связи с чем 13.06.2022 и 20.06.2022 осуществлен перерасчет процентов и выплачены проценты по ставке вклада «До востребования» - 0,01 % годовых. Излишне выплаченные проценты по вкладу в размере 30316,74 руб. были удержаны. После обращения в банк и отказе в удовлетворении претензии ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, которым было принято решение об удовлетворении требований ФИО2 Заявитель просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного ФИО1 от 08.08.2022 № У№ и отменить его.

Представитель заявителя по доверенности ФИО3 в судебном заседании требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель Финансового уполномоченного не явился, в письменных возражениях с требованиями заявления не согласился.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании с требованиями согласился по доводам, изложенным в возражениях.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 08.08.2022 № № удовлетворено требование ФИО2 к АО «Газпромбанк» о взыскании денежных средств в связи с несогласием размера процентов, начисленных по договору вклада. С АО «Газпромбанка» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 35530, 21 руб.

Из материалов дела следует, что 14.03.2022 между ФИО2 и АО «Газпромбанк» заключен договор срочного банковского вклада «Копить» № № 71 на следующих условиях: сумма и валюта вклада - 700 000 руб.; срок вклада - 91 день; дата окончания срока и возврата вклада - 13.06.2022; процентная ставка - 20 процентов годовых.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада, способ выплаты процентов - причисление к сумме вклада.

При досрочном расторжении Договора вклада проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада / дня начала очередного срока вклада (при продлении Договора вклада), по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок / очередной срок хранения вклада) из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Финансовой организации на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Финансовая организация производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась).

Во исполнение Договора вклада Заявителю открыт счет № (далее - счет вклада), 14.03.2022 на счет вклада зачислены денежные средства в размере 700 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

За период с 14.03.2022 по 20.06.2022 на счет вклада зачислены проценты по договору вклада в общем размере 30316,74 руб., что также подтверждается Выпиской по счету вклада.

06.06.2022 в АО «Газпромбанк» поступило постановление Курганского городского отделения судебных приставов № Управления Федеральной службы судебных приставов по Курганской области по исполнительному производству №-ИП, возбужденному на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> № от 24.02.2022 об обращении взыскания на денежные средства должника ФИО2 в размере 1 884 руб., находящиеся на счете вклада.

Определением мирового судьи от 23.03.2022 судебный приказ отменен.

07.06.2022 АО «Газпромабнк» со счета вклада на имя ФИО2 на основании Постановления списаны денежные средства в размере 1884,26 руб., что подтверждается Выпиской по счету вклада.

07.06.2022 в связи с взысканием с ФИО2 денежных средств на основании постановления судебного пристава - исполнителя заявителем за период действия Договора вклада был произведен перерасчет процентов, осуществлено списание излишне начисленных процентов в размере 30316,74 руб., начислены проценты по ставке вклада «До востребования».

08.06.2022 в Финансовую организацию посредством электронного документооборота поступило постановление Отдела судебных приставов об отмене обращения взыскания на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации, в соответствии с которым меры по обращению взыскания на денежные средства в размере 1884,26 руб., находящиеся на Счете вклада отменены в связи с его надлежащим исполнением.

10.06.2022 денежные средства, удержанные по исполнительному производству, возвращены на счет ФИО2

13.06.2022 и 20.06.2022 банком начислены проценты по ставке вклада «До востребования» в размере 00,01 % процента годовых, что составило 2, 48 руб. (1,14 руб. + 1,34 руб.).

20.06.2022 ФИО2 через кассу банка была получена сумма вклада с начисленными процентами в размере 500 000 руб., остаток денежных средств в размере 198134,52 руб. был зачислен на другой счет.

14.06.2022, 21.06.2022 ФИО2 обратился в банк с претензиями, содержащими требования о выплате причитающихся процентов по договору вклада в полном объеме. В удовлетворении претензий было отказано.

После отказа банка в удовлетворении претензий ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, которым 08.08.2022 вынесено оспариваемое банком решение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из пункта 1 статьи 837 ГК РФ следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Пунктом 1 статьи 838 ГК РФ предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу пункта 1 статьи 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктом 5 статьи 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются, в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов дела следует, что договор вклада между АО «Газпромбанк» и ФИО2 заключен на условиях, согласованных в Заявлении на открытие вклада.

Из Заявления на открытие вклада следует, что Договор банковского вклада заключен на условиях процентной ставки по вкладу в размере 20 % годовых.

Согласно пункту 5 Заявления на открытие вклада Заявитель присоединяется к действующей редакции правил размещения физическими лицами банковских вкладов в Финансовой организации в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

В соответствии с Условиями привлечения срочного банковского вклада «Копить» (далее - Условия привлечения вклада) при досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада/дня начала очередного срока вклада (при продлении договора) по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок/очередной срок размещения вклада) из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Банке ГИБ (АО) на дату востребования вклада. При этом ранее выплаченные проценты подлежат пересчету без учета ежемесячной капитализации в дату досрочного востребования вклада.

Возврат вклада осуществляется наличными денежными средствами или в порядке перевода денежных средств на счет вкладчика, открытый в том же подразделении банка.

При невостребовании вклада в день окончания срока договор автоматически продлевается на тот же срок с начислением процентов по ставке вклада «Копить», соответствующей тому же сроку в соответствующей валюте, и на Условиях привлечения вклада «Копить», действующих в Банке ГПБ (АО) в день окончания срока вклада/очередного срока вклада.

Согласно пункту 4.8 Правил размещения банковских вкладов, являющихся Приложением № 3 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», в редакции, действующей на дату заключения Договора вклада (далее - Правила размещения банковских вкладов), при досрочном востребовании Вклада (его части) в течение срока Вклада/срока Вклада, установленного при продлении Договора банковского вклада (если Условиями привлечения вклада предусмотрено автоматическое продление Договора банковского вклада в день окончания срока Вклада), или при проведения по Вкладу расходной операции (если Условиями привлечения вклада предусмотрены расходные операции), в результате которой остаток денежных средств на Счете по вкладу станет меньше Первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка), Вкладчиком или третьими лицами (в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации), проценты на сумму Вклада, включая дополнительные взносы (если Условиями привлечения вклада предусмотрены дополнительные взносы) (Первоначальную сумму вклада и Сумму вклада, превышающую первоначальную сумму вклада), начисляются и выплачиваются в порядке и из расчета процентной ставки, которые установлены Условиями привлечения вклада и указаны в Заявлении на открытие вклада.

Если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов в течение срока Вклада, в том числе в первый рабочий день, следующий за днем поступления суммы Вклада на Счет по вкладу, в зависимости от Условий привлечения вклада: ранее начисленные и выплаченные проценты не пересчитываются, или по ранее начисленным и выплаченным процентам по Вкладу Банк производит перерасчет (без учета ежемесячной капитализации, если таковая производилась) и удерживает излишне выплаченные проценты из причитающихся Вкладчику сумм процентов и/или суммы Вклада, после чего оставшиеся суммы (процентов и/или Вклада) выплачиваются/выдаются Вкладчику. В целях удержания Банк осуществляет зачет взаимных встречных требований Банка к Вкладчику и Вкладчика к Банку без дополнительного уведомления Вкладчика».

В силу пункта 4.12 Правил открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов в Финансовой организации являющихся Приложением № 2 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», в редакции, действующей на дату заключения Договора вклада, при предъявлении взыскателем исполнительного документа Банк осуществляет самостоятельный, на основании Договора банковского счета и без дополнительного распоряжения Клиента, перевод с Банковского счета денежных средств (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на Банковском счете и без взимания комиссионного вознаграждения. Банковский счет при этом не закрывается.

Банк не обязуется уведомлять Клиента о предъявлении исполнительных документов к Банковскому счету и переводе Банком с Банковского счета денежных средств на основании данных документов. Копии исполнительных документов выдаются Клиенту по его требованию.

Согласно пункту 5.11 Правил размещения банковских вкладов при востребовании Вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) Банк осуществляет самостоятельный, на основании Договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения Вкладчика, перевод со Счета по вкладу полной суммы Вклада вместе с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме Вклада) или части Вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на Счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения. По Договору банковского вклада на условиях выдачи Вклада по истечении определенного срока (срочный банковский вклад) при переводе полной суммы Вклада Договор банковского вклада расторгается, Банк закрывает Счет по вкладу.

Как следует из п. 5.11.4. Правил размещения Банк не обязуется уведомлять Вкладчика о предъявлении исполнительных документов к Счету по вкладу и переводе Банком со Счета по вкладу денежных средств на основании данных документов. Копии исполнительных документов выдаются Вкладчику по его требованию.

Вместе с тем, из Заявления на открытие вклада следует, что Договор вклада заключен на условиях процентной ставки по вкладу в размере 20 % годовых. При этом условия о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада «До востребования» при частичном снятии денежных средств до окончания срока действия вклада отсутствуют, такие условия действуют при досрочном расторжении Договора вклада (пункт 1.7 Заявления на открытие вклада).

На основании пункта 1.5 Заявления на открытие вклада проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на Счет вклада суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со Счета вклада по иным основаниям (включительно) в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада.

В силу пункта 1.6 Заявления на открытие вклада способ выплаты процентов по Договору вклада - причисление к сумме вклада.

Нормами статей 1, 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны (Финансовой организации), поскольку вкладчик, являясь стороной такого договора, фактически лишен возможности влиять на его содержание, определяемое Финансовой организацией в одностороннем порядке что, по своей сути, также является ограничением свободы договора.

Таким образом, положения статьи 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, то есть не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение потребителя по сравнению с законом.

Из совокупного толкования вышеприведенных норм, а также Заявления на открытие вклада следует, что уменьшение процентов по вкладу возможно исключительно на основании волеизъявления клиента (вкладчика), иные основания для уменьшения размера процентов не предусмотрены.

В заявлении на открытие вклада, подписанном ФИО2 и представителем банка, стороны согласовали условия договора, которые подлежат соблюдению обеими сторонами.

За досрочным расторжением договора вклада, истребовании денежных средств до окончания срока действия договора ФИО2 не обращался, востребование вклада осуществлено после им срока его окончания - 20.06.2022, то есть в период первой пролонгации (с 13.06.2022 по 20.06.2022).

Из содержания искового заявления следует, что списание денежных средств по исполнительному производству расценено банком как частичное востребование суммы вклада ФИО2 Указанная позиция банка противоречит указанным выше условиям договора и нормам Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что проценты на вклад за период с 14.03.2022 по 13.06.2022 подлежат начислению исходя из установленной по договору вклада процентной ставки - 20 % годовых, в связи с чем, действия банка по начислению процентной ставки по вкладу в ином размере, чем это предусмотрено договором, неправомерно.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления АО «Газпромбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Газпромбанк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного ФИО1 от 08.08.2022 № У-22-№ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Курганского областного суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд.

Судья А.В. Киселёва

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2023.