Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Приволжске ДАТА гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о нарушении прав потребителя,

установил:

ФИО1, с учетом уточнения в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратился в Приволжский районный суд Ивановской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее ООО СК «Сбербанк страхование», Финансовая организация) о взыскании:

- страховой выплаты по Договору добровольного страхования серии № № от ДАТА (далее Договор страхования № 1) по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» в размере <...> рублей и штрафа в размере 50 % от суммы, взысканной по решению суда;

- страховой выплаты по Договору добровольного страхования серии № № от ДАТА (далее Договор страхования № 2) по риску «Травма» в сумме <...> рублей и штрафа в размере 50 % от суммы, взысканной по решению суда;

- страховой выплаты по Договору добровольного страхования серии № № от ДАТА (далее Договор страхования № 3) по риску «Травма» в сумме <...> рублей и штрафа в размере 50 % от суммы, взысканной по решению суда (т. 1 л.д. 2-4 т. 2 л.д. 139).

Определением Приволжского районного суда Ивановской области от ДАТА (т. 1 л.д. 1) к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены финансовые уполномоченные по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее Финансовые уполномоченные) ФИО6, ФИО2, ФИО7.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между сторонами заключены три Договора страхования серии №№ 1, 2, 3 сроком на 5 лет, вариант страхования «Расширенный», условия каждого регламентируются Правилами комплексного личного страхования №. ДАТА в результате несчастного случая (падения на улице) истец получил травму (задний вывих левого предплечья), что подтверждается медицинскими документами (копия медицинской карты, МРТ исследование), в результате чего находился на лечении с ДАТА по ДАТА. ДАТА по данному событию истцом в ООО СК «Сбербанк страхование» направлены все необходимые документы через мобильное приложение «Сбербанк страхование». В связи с отсутствием выплаты истцом сначала в адрес ответчика подана претензия от ДАТА с просьбой произвести выплату в размере <...> рублей, затем ДАТА последовало обращение к Финансовому уполномоченному. Решениями Финансовых уполномоченных от ДАТА № № и ДАТА № № с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца взыскано по <...> рублей по Договорам страхования №№ 2 и 3, Решением Финансового уполномоченного от ДАТА № № - <...> рублей по Договору страхования № 1. В связи с отсутствием выплаты по двум рискам в полном объеме истцом сначала в адрес ответчика ДАТА подана повторная претензия в ООО СК «Сбербанк страхование» с просьбой произвести выплату в сумме <...> рублей по каждому из указанных договоров, затем ДАТА последовало повторное обращение в Службу финансового уполномоченного, которой отказано в рассмотрении, ссылаясь на п. 5 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». На данный момент, по мнению истца, последнему не доплачены страховые выплаты в общей сумме <...> рублей <...>), а именно <...>) по Договору страхования № 1, <...> рублей <...> по Договору страхования № 2, <...> рублей) по Договору страхования № 3. В связи с чем у истца и возникла необходимость обращения в суд с настоящим иском (т. 1 л.д. 2-4, т. 2 л.д. 139).

В ходе судебного заседания истец ФИО1 поддержал заявленные требования с учетом уточнения по основаниям, указанным в исковом заявлении. Пояснил, что поскольку хотел получить максимальный размер страхового возмещения, а как его рассчитывать не знал, то изначально в мае 2023 года обратился к ответчику с шестью заявлениями о наступлении события с признаками страхового случая - с двумя по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3, из которых одно по риску «Травма», второе по риску «Временная нетрудоспособность». Поступил так, поскольку система мобильного приложения «Сбербанк страхование» не пропускала одновременно в одном заявлении два риска «Травма» и «Временная нетрудоспособность». Считал, что ответчик должен самостоятельно рассчитать страховое возмещение в максимально возможном размере по двум рискам. ДАТА представил в адрес ответчика претензию с требованием о производстве выплат по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3, но поскольку в системе мобильного приложения «Сбербанк страхование» отсутствовала форма повторного обращения, направил посредством электронной почты. Однако, по прошествии двух месяцев никакого результата относительно рассмотрения последних от ответчика, кроме уведомления об отсрочке, не последовало. В связи с чем ДАТА истец по всем трем Договорам страхования обратился в Службу финансового уполномоченного, указав в заявлении в графе «размер требования» сумму <...> рублей, поскольку не знал каким образом правильно рассчитать размер страхового возмещения. При этом представил набор имеющихся документов. Каждое из обращений истца Службой финансового уполномоченного было рассмотрено только в отношении одного риска, причем два в отношении риска «Травма», одно в отношении риска «Временная нетрудоспособность». Поскольку ни от ответчика, ни от Службы финансового уполномоченного ответа по обращениям относительно вторых наборов рисков не поступило, истец ДАТА вынужден был опять сначала обращаться к ответчику, а через месяц ДАТА в Службу финансового уполномоченного, которые более не захотели разбираться в ситуации. Таким образом, исчерпав указанные возможности, устав «ходить» от одной организации к другой, истец обратился в суд.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (т. 2 л.д. 70), о причинах неявки не сообщило, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовало. Представило письменные Возражения на исковое заявление (т. 1 л.д. 115-119), в которых указало, что считает заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истцу в полном объеме ответчиком ДАТА выплачено страховое возмещение по факту наступления несчастного случая от ДАТА, в результате которого им были получены телесные повреждения: по риску «Травма» по Договору страхования № 1, на основании Решения Финансового уполномоченного от ДАТА № № в размере <...> рублей; по риску «Временная нетрудоспособность» по Договору страхования № 2, на основании Решения Финансового уполномоченного от ДАТА № № в размере <...> рублей; по риску «Временная нетрудоспособность» по Договору страхования № 3, на основании Решения Финансового уполномоченного от ДАТА № № в размере <...> рублей. Законные и обоснованные решения по заявленному событию непосредственно ответчиком не были приняты, поскольку Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Ивановской области (далее ТФОМС Ивановской области) отказал последнему в предоставлении информации по факту оказания медицинской помощи в лечебно-профилактических учреждениях по событию от ДАТА. Учитывая, что указанные Решения Финансового уполномоченного исполнены в полном объеме, в установленный законом срок, требования истца о взыскании штрафов удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, ответчик полагает сумму штрафов явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и просит о снижении штрафов до минимального размера с учетом положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Третьи лица Финансовые уполномоченные ФИО6, ФИО2, ФИО7 и их представитель ФИО4 (т. 1 л.д. 204-205, 206-207, 208-209, 227, 228, 229, 241, 242, 243) в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом (т. 2 л.д. 70), о причинах неявки суду не сообщили, обратились с ходатайствами о рассмотрении дела в свое отсутствие (т. 1 л.д. 200-202, 223-225, 237-239). Представили письменные Объяснения по заявленным требованиям (т. 1 л.д. 200-202, 223-225, 237-239, т. 2 л.д. 85-86), в которых указали, что считают необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного. При обращении к финансовому уполномоченному, так же как и при обращении в суд, потребителем могут быть заявлены только те требования, которые заявлялись к финансовой организации в соответствующем заявлении. Следовательно, ни суд, ни финансовый уполномоченный не вправе рассматривать требования, которые не были заявлены потребителем. ДАТА истец обратился к Финансовому уполномоченному с тремя обращениями относительно ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения по Договорам страхования №№ 1, 2, 3. Из представленных документов следовало, что ФИО1 просил ООО СК «Сбербанк страхование» о выплате страхового возмещения по Договорам страхования №№ 2 и 3 по риску «Временная нетрудоспособность», а по Договору страхования № 1 по риску «Травма». В связи с чем Финансовым уполномоченным подлежали рассмотрению только те требования, по каким страховым рискам потребитель обращался к Финансовой организации, а именно по обращениям №№ № и № приняты решения об удовлетворении требования потребителя о взыскании с Финансовой организации страхового возмещения по Договорам страхования №№ 2 и 3 по риску «Временная нетрудоспособность», по обращению № № - по Договору страхования № 1 по риску «Травма». ДАТА потребитель обратился к Финансовому уполномоченному с тремя обращениями в отношении Финансовой организации №№ №, №, №, содержащими идентичные требования, заявленные в ранее поданных обращениях, с приложением тех же самых документов. В связи с чем в принятии последних отказано по причине наличия решения Финансового уполномоченного принятого по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.

С учетом требований ч.ч. 3 и 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает иск законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 1 ч. 3 ст. 3 и ч.ч. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования (абз. 1 ч. 3 ст. 3).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч. 1 ст. 9).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9).

Судом установлено, что ДАТА между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование» (Страховщик) заключены Договора добровольного страхования серии № №, серии № № и серии № №, удостоверенные Полисами страхования «Защита от травм» (далее Полисы страхования №№ 1, 2, 3) (т. 1 л.д. 7-15, 17-25, 27-35), сроком действия 5 лет (п. 4.2.1 Полисов страхования №№ 1, 2, 3), по которым застрахованы имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда здоровью. Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (п. 3.4 Полисов страхования №№ 1, 2, 3). Договора страхования заключены в соответствии с Правилами комплексного личного страхования №, утверждённые ДАТА, в редакции, действующей на дату заключения Полиса (далее Правила страхования) (т. 1 л.д. 128-160, 199) и являются их неотъемлемой частью.

В силу п. 4.2 Полисов страхования №№ 1, 2, 3, страховыми рисками являются в том числе «Травмы», в соответствии с п. 3.2.1 Правил страхования, и «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая», в соответствии с п. 3.2.5 Правил страхования. Страховая сумма составляет <...> рублей по каждому риску. Страховая премия за каждый период страхования составляет <...> рублей.

Срок действия полиса: 5 лет с даты его заключения. Настоящий Полис включает в себя 5 периодов страхования равных 1 году, в течении которых может действовать страхование по настоящему Полису (п. 4.2.1. Полисов страхования №№ 1, 2, 3).

По Договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, страховыми случаями являются:

- «Травмы Застрахованного лица в результате несчастного случая». Страховым случаем является получение Застрахованным лицом травмы, предусмотренной Таблицей размеров страховых выплат (Приложение № 1 к Правилам страхования), в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования (за исключением событий, предусмотренных п. 3.4 и п. 3.5 настоящих правил);

- «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая». Страховым случаем является временная утрата трудоспособности для работающих застрахованных лиц или временное расстройство здоровья для неработающих Застрахованных лиц или для Застрахованных лиц в возрасте до 18 лет, определенны настоящими Правилами страхования и/или Договором страхования продолжительности, произошедшие в течении срока страхования в результате несчастного случая (за исключением событий, предусмотренных п. 3.4 настоящих Правил) п.п. 3.2.1 и 3.2.5 Правил страхования).

Несчастный случай - фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли Застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебной манипуляции, характер, время и место которого могут быть однозначно определены (п. 1.1 Правил страхования).

Травма (телесное повреждение) - нарушение анатомической целостности или физиологических функций органов и тканей организма Застрахованного лица (повреждение организма), наступившее вследствие несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и предусмотренное Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы Застрахованного лица (Приложение № 1 к настоящим Правилам) (п. 1.1 Правил страхования).

Размеры выплат по каждому страховому случаю:

- по страховому случаю «Травмы» - в соответствии с Приложением № 1 к Правилам страхования. Расчет страховой выплаты по страховому случаю «Травмы» осуществляется от страховой суммы, установленной в Таблице 1 настоящего Полиса по данному страховому случаю (без учета произведенных ранее страховых выплат);

- по страховым случаям «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» - 0,2 % от страховой суммы, установленной в Таблице 1 настоящего Полиса по данному страховому случаю (без учета произведенных ранее страховых выплат), за каждый день нетрудоспособности/расстройства здоровья, начиная с 4 дня нетрудоспособности/расстройства здоровья, но не более 90 дней за один период страхования (п.п. 4.7.1 и 4.7.3 Полисов страхования №№ 1, 2, 3).

Суммарное значение страховых сумм по каждому одноименному страховому случаю по всем заключенным, в рамках страхового продукта «Защита от травм», полисам не может превышать <...> рублей в отношении одного и того же Застрахованного лица. Данное условие является существенным (абз. 1 п. 4.1 Полисов страхования №№ 1, 2, 3).

ДАТА в результате несчастного случая - падения на улице, истец получил травму - задний вывих левого предплечья, в результате чего находился на лечении в период с ДАТА по ДАТА.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией Медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 Областного бюджетного учреждения здравоохранения «Приволжская центральная районная больница» (далее ОБУЗ «Приволжская ЦРБ») (т. 1 л.д. 79, 83-85), справками Областного бюджетного учреждения здравоохранения «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» (далее ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн») от ДАТА, ДАТА и ДАТА (т. 1 л.д. 80, 86, 87), протоколом рентгеновского исследования ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА (т. 1 л.д. 81), магнитно-резонансной томографией (далее МРТ) левого локтевого сустава (т. 1 л.д. 92-93), электронными листами нетрудоспособности за период с ДАТА по ДАТА ОБУЗ «Приволжская ЦРБ» (т. 1 л.д. 88-91), пояснениями истца, представленными в адерс суда выпиской из амбулаторной карты ФИО1 ОБУЗ «Приволжская ЦРБ» от ДАТА (т. 2 л.д. 134), справкой ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА (т. 2 л.д. 135), Выпиской из Медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ФИО1 ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн», относительно первичного обращения от ДАТА и выписного эпикриза (т. 2 л.д. 136-138).

К моменту указанного события истцом заплачена страховая премия в размере <...> рублей за первый период страхования, что сторонами не оспаривается.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть представлены следующие документы: Договор страхования (страховой полис); заявление о страховой выплате по установленной страховщиком форме, подписанное выгодоприобретателем; платёжные документы, подтверждающие уплату страховой премии; документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя, банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты в безналичной форме, адрес для направления корреспонденции, ИНН, телефон, адрес электронной почты (п.п. 8.6.1.-8.6.4 Правил страхования). Дополнительно к указанным в п.п. 8.6.1.-8.6.4 настоящих Правил документам по страховым случаям «Травмы» и «Временная нетрудоспособность» в обязательном порядке предоставляются: листок нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение; медицинский документ о первичном обращении с информацией об анамнезе, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы, проведенном обследовании, лечении; результаты проведенных диагностических исследований (п.п. 8.6.6 и 8.6.9 Правил страхования). При необходимости Страховщик дополнительно может запросить следующие документы: в том числе выписки из медицинских карт амбулаторного больного с информацией об анамнезе, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы, проведенном обследовании, лечении и сроках лечения (п. 8.6.6 Правил страхования).

ДАТА ФИО1 по событию от ДАТА посредством мобильного приложения «Сбербанк страхование» обратился в ООО СК «Сбербанк страхование», представив:

- заявление о наступлении события с признаками страхового случая в рамках Договора страхования № 1 по риску «Травмы» от ДАТА, заявление о наступлении события с признаками страхового случая в рамках Договора страхования № 1 по риску «Временная нетрудоспособность» от ДАТА, Договор страхования № 1, паспорт, реквизиты счета, копию медицинской карты амбулаторного больного ОБУЗ «Приволжская ЦРБ», справки ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА, ДАТА и ДАТА, протокол рентгеновского исследования ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА, электронные листы нетрудоспособности за период с ДАТА по ДАТА ОБУЗ «Приволжская ЦРБ», МРТ исследование (т. 1 л.д. 163 обор.- 164 обор., 165-166, 168-173, 177 обор.-178 обор., 199);

- заявление о наступлении события с признаками страхового случая в рамках Договора страхования № 2 по риску «Травмы» от ДАТА, заявление о наступлении события с признаками страхового случая в рамках Договора страхования № 2 по риску «Временная нетрудоспособность» от ДАТА, Договор страхования № 2, паспорт, реквизиты счета, копию Медицинской карты амбулаторного больного ОБУЗ «Приволжская ЦРБ», справки ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА, ДАТА и ДАТА, протокол рентгеновского исследования ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА, электронные листы нетрудоспособности за период с ДАТА по ДАТА ОБУЗ «Приволжская ЦРБ», МРТ исследование (т. 1 л.д. 168-173, 177 обор.-178 обор., 194-195, 197-198, 199);

- заявление о наступлении события с признаками страхового случая в рамках Договора страхования № 3 по риску «Травмы» от ДАТА, заявление о наступлении события с признаками страхового случая в рамках Договора страхования № 3 по риску «Временная нетрудоспособность» от ДАТА, Договор страхования № 3, паспорт, реквизиты счета, копию Медицинской карты амбулаторного больного ОБУЗ «Приволжская ЦРБ», справки ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА, ДАТА и ДАТА, протокол рентгеновского исследования ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА, электронные листы нетрудоспособности за период с ДАТА по ДАТА ОБУЗ «Приволжская ЦРБ», МРТ исследование (т. 1 л.д. 168-173, 177 обор.-178 обор., 199, 252, т. 2 л.д. 2-3, 3 обор.-4).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что изначально истец ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлениями о наступлении события с признаками страхового случая по двум рискам - «Травмы» и «Временная нетрудоспособность» в рамках каждого из трех Договоров страхования №№ 1, 2, 3 в отношении события от ДАТА. Данные заявления в полном объеме получены Финансовой организацией ДАТА ДАТА (т. 1 л.д. 163 обор.- 164 обор., 165-166, 194-195, 197-198, т. 2 л.д. 2-3, 3 обор.-4), что ответчиком не оспаривается. Последние представлены ООО СК «Сбербанк страхование» в адрес суда. В связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование» следовало рассмотреть обращения истца в рамках каждого из трех Договоров страхования №№ 1, 2, 3 относительно двух наборов рисков «Травмы» и «Временная нетрудоспособность». При этом суд учитывает, что Страхователь ФИО1, являющийся стороной Договоров страхования №№ 1, 2, 3, физическое лицо, которое может не разбираться в нюансах составляющих сумму страхового возмещения в случае признания свершившегося события страховым случаем, то есть менее защищенная сторона.

ДАТА истец, посредством электронной почты, представил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование» претензию с просьбой произвести выплату в сумме <...> рублей по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3 по страховому событию от ДАТА (т. 1 л.д. 36).

В рамках исполнения обращений истца, в соответствии с положениями п. 9.2.1 Правил страхования, предоставляющего право Страховщику проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем, любыми способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации, ООО СК «Сбербанк страхование» принял решение о проведении проверки достоверности данных и информации, сообщаемой Страхователем, в связи с чем ДАТА и ДАТА затребовало у ФИО1 оригинал ответа из ФОМС с подтверждением обращений, заверенный выдавшим органом (т. 1 л.д. 161, 198 обор.), в ОБУЗ «Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» и ТФОМС Ивановской области по факту оказания медицинской помощи в лечебно-профилактических учреждениях по событию от ДАТА (т. 1 л.д. 183 обор.-184, 193), отсрочив принятие решения по заявленному событию, о чем ДАТА уведомил истца (т. 1 л.д. 174, 189).

ДАТА в ООО СК «Сбербанк страхование» поступил отказ в предоставлении запрошенных документов из ТФОМС Ивановской области (т. 1 л.д. 176 обор.-177).

ДАТА истец по факту нарушения сроков осуществления страхового возмещения в рамках Договоров страхования №№ 1, 2, 3 по страховому событию от ДАТА обратился в Службу финансового уполномоченного, сформировав три обращения №№ №, №, № с набором документов (т. 1 л.д. 216 обор.218, 218 обор.-219, 219 обор.- 222 обор., 233-233 обор., 234, 234 обор.-236 обор., 248 обор.-249, 249 обор., 250-251 обор., 199, 252). Последние Службой финансового уполномоченного приняты к рассмотрению, о чем истец уведомлен 18 и ДАТА (т. 1 л.д. 216, 233, 248).

Решениями Финансового уполномоченного от ДАТА № №, ДАТА № №, ДАТА № № требования ФИО1 удовлетворены частично, в пользу последнего с ООО СК «Сбербанк страхование» взысканы страховые выплаты в размере в размере <...> рублей по риску «Травма» по Договору страхования № 1, в размере <...> рублей по риску «Временная нетрудоспособность» по Договору страхования № 2, в размере <...> рублей по риску «Временная нетрудоспособность» по Договору страхования № 3 (т. 1 л.д. 38-50, 51-61, 62-73).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о достаточности комплекта документов, предоставленных заявителем с заявлениями от ДАТА для принятия решения о признании заявленного события страховым и осуществления страховой выплаты, в связи с чем необходимость направления ДАТА запроса в ТФОМС Ивановской области, а также отсрочки принятия решения о страховой выплате до получения ответа на указанный запрос отсутствовала.

Расчет страховой выплаты по риску «Травмы» произведен Финансовым уполномоченным в соответствии с подп. «в» п. 72 Таблицы и составляет 10 % от страховой суммы или 100 000 рублей (10 % х 1 000 000 рублей).

Расчет страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность» произведен, исходя из 90 дней (срок нетрудоспособности с ДАТА по ДАТА) - 3 дня (неоплачиваемый период нетрудоспособности) х 0,2 % х <...> рублей (страховая сумма) и составляет <...> рублей.

ДАТА ООО СК «Сбербанк страхование», в соответствии с Платежными поручениями от ДАТА №№, №, № (т. 2 л.д. 131-133), выплатило истцу страховые выплаты по Договорам страхования №№ 1, 2, 3, в сумме <...> рублей, <...> рублей и <...> рублей, соответственно.

ДАТА истец, не согласившись с решениями Финансовых уполномоченных, в части количества рисков, по которым подлежит выплате страховое возмещение по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3, считая, что выплате подлежат страховые возмещения по двум «наборам» рисков по каждому из Договоров страхования, не понимая почему Финансовые уполномоченные не обосновали свою позицию по вторым «наборам» рисков, но не возражая против суммы страхового возмещения в рамках одного страхового риска, посредством электронной почты, представил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование» повторную претензию с просьбой произвести выплату в сумме <...> рублей по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3 по страховому событию от ДАТА (т. 1 л.д. 37), имея ввиду при этом довзыскание по вторым «наборам» рисков, то есть по риску «Временная нетрудоспособность» по Договору страхования № 1 и риску «Травма» по Договорам страхования №№ 2 и 3.

ДАТА ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило истца об отсрочке принятия решения по заявленному событию и направлении запроса в лечебно-профилактическое учреждение здравоохранения Российской Федерации (т. 2 л.д. 129-130).

ДАТА истец, не согласившись с решениями Финансовых уполномоченных, в части количества рисков, по которым подлежит выплате страховое возмещение по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3, считая, что выплате подлежат страховые возмещения по двум «наборам» рисков по каждому из Договоров страхования, не понимая почему Финансовые уполномоченные не обосновали свою позицию по вторым «наборам» рисков, но не возражая против суммы страхового возмещения в рамках одного страхового риска, по факту нарушения сроков осуществления страхового возмещения в рамках Договоров страхования №№ 1, 2, 3 по страховому событию от ДАТА повторно обратился в Службу финансового уполномоченного, сформировав три обращения №№ №, №, № с набором документов (т. 1 л.д. 199, 252, т. 2 л.д. 63, 64, 65), имея ввиду при этом довзыскание по вторым «наборам» рисков, то есть по риску «Временная нетрудоспособность» по Договору страхования № 1 и риску «Травма» по Договорам страхования №№ 2 и 3.

ДАТА Службой финансового уполномоченного в принятии последних отказано со ссылкой на ч. 4 ст. 18, п. 5 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», согласно которой Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям (т. 1 л.д. 74-75, 76, 77-78).

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Согласно Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, если основанием отказа в рассмотрении или прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя является повторность обращения потребителя (пункт 1 части 1 статьи 27, пункты 3, 5, 10 части 1 статьи 19 Закона), то вопрос о соблюдении досудебного порядка разрешается в соответствии с результатами первоначального обращения потребителя к финансовому уполномоченному, в суд или в третейский суд.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 1 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней.

Лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен (ч. 1 ст. 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного срок обращения в суд к финансовой организации при несогласии с решением Финансового уполномоченного истек ДАТА (по самому раннему решению Финансового уполномоченного от ДАТА).

ДАТА истец ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением (т. 1 л.д. 2-4), представив заявление о восстановлении пропущенного процессуального срока от ДАТА (т. 1 л.д. 94), в связи с нахождением в период с ДАТА по ДАТА по месту выполнения строительных работ, в соответствии с Договором подряда от ДАТА № (т. 1 л.д. 95-98), в <адрес>. В ходе судебного заседания истец пояснил, что при выполнении работ по указанному договору, вне места жительства и необходимых условий проживания и связи, у него отсутствовала возможность составления документов и обращения с последними в суд при имеющихся обстоятельствах.

С учетом фактических обстоятельств, в том числе обращения истца в Финансовую организацию с заявлениями о производстве страховых выплат по рискам «Травмы» и «Временная нетрудоспособность» по каждому из трех Договоров страхования №№ 1, 2, 3; получении решений Службы финансового уполномоченного в объеме одного риска по каждому из указанных договоров; реализации попытки довзыскания страховых возмещений по вторым наборам рисков по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3; отказе Службы финансового уполномоченного в рассмотрении последних; отсутствии у истца возможности обращения в суд в пределах срока, установленного законодательством, вследствие трудовой занятости, суд признает причины пропуска истцом срока обращения в суд с настоящим исковым заявлением уважительными.

До настоящего времени, то есть с ДАТА до ДАТА Финансовой организацией не принято решение по заявлениям истца о наступлении события с признаками страхового случая. При этом суд приходит к выводу о достаточности комплекта документов, предоставленных последним с заявлениями от ДАТА для принятия решения о признании заявленного события страховым и осуществления страховой выплаты. Более того, ответ на запрос в ТФОМС Ивановской области от ДАТА получен ДАТА, по поводу получения ответа на запрос в ОБУЗ Ивановский областной госпиталь для ветеранов войн» от ДАТА Финансовой организации до настоящего времени не принято никаких действий, все разумные сроки прошли.

Таким образом, на основании изложенного суд приходит к выводу, что имеются основания для признания события от ДАТА, а именно получения истцом травмы - заднего вывиха левого предплечья, в результате падения, страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» в рамках Договора страхования № 1, и по риску «Травма» в рамках Договоров страхования №№ 2 и 3.

В связи с чем со стороны ООО СК «Сбербанк страхование» имеет место нарушение прав истца как потребителя, вследствие нарушения принятых на себя обязательств по Договорам страхования №№ 1 2, 3 по осуществлению страховых выплат.

Суд считает несостоятельными доводы ответчика и третьих лиц в части необходимости оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с тем, что заявленные требования не рассматривались Службой финансового уполномоченного, поскольку судом установлено, что:

- истец при первоначальном обращении в Финансовую организацию заявлял о страховых выплатах по двум рискам «Травмы» и «Временная нетрудоспособность» по каждому из Договором страхования №№ 1, 2, 3;

- первоначально и повторно в Службу финансового уполномоченного истец обращался относительно нарушения сроков осуществления страховых выплат Финансовой организацией, при этом указывал суммы <...> рублей и <...> рублей, соответственно, которые в конечном итоге как раз и включают общую сумму страховой выплаты по двум рискам по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3, считая, что выплате подлежат страховые возмещения по двум «наборам» рисков по каждому из Договоров страхования, не понимая почему Финансовые уполномоченные не обосновали свою позицию по вторым «наборам» рисков, не возражал против суммы страхового возмещения в рамках одного страхового риска, второй раз имея ввиду довзыскание по вторым «наборам» рисков, то есть по риску «Временная нетрудоспособность» по Договору страхования № 1 и риску «Травма» по Договорам страхования №№ 2 и 3;

- получив ДАТА Решения об отказе в принятии к рассмотрению повторных обращений Службы финансового уполномоченного по причине того, что по ним уже принято решение, истец посчитал, что исчерпал возможность разрешения проблемы с помощью указанной организации.

По указанным причинам, по мнению суда, истцом были приняты все необходимые действия, чтобы Служба финансового уполномоченного имела возможность рассмотреть обращение последнего в заявленном в суд объеме и разобраться по существу заявленных требований.

Расчет страховой выплаты по риску «Травмы» подлежит производству, в соответствии с подп. «в» п. 72 Таблицы и составляет 10 % от страховой суммы 1 000 000 рублей или 100 000 рублей (10 % х 1 000 000 рублей). При этом истец желает получить страховую выплату по риску «Травмы» в рамках Договоров страхования №№ 2 и 3 в размере <...> рублей по каждому, с учетом общей суммы страховых выплат <...> рублей по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2 и 3, заявленной к выплате в адрес ответчика и третьих лиц.

Расчет страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность» подлежит производству, исходя из 90 дней (срок нетрудоспособности с ДАТА по ДАТА) - 3 дня (неоплачиваемый период нетрудоспособности) х 0,2 % х 1 000 000 рублей (страховая сумма) и составляет <...> рублей. Суд учитывает, что согласно п. 4.7.3 Полисов страхования №№ 1, 2, 3, количество дней нетрудоспособности не должно превышать 90 дней за один период страхования. При этом суду не предоставлено данных относительно наличия оплачиваемого периода нетрудоспособности в рамках Договоров страхования №№ 1, 2, 3 за первый период страхования с ДАТА по ДАТА. ООО СК «Сбербанк страхование» и ОБУЗ «Приволжская ЦРБ» не подтвердило данную информацию (т. 1 л.д. 115-119, т. 2 л.д. 134). При этом истец считает необходимым произвести расчет, исходя из 68 дней нетрудоспособности, и получить размер страховой выплаты <...> рублей, с учетом общей суммы страховых выплат <...> рублей по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2 и 3, заявленной к выплате в адрес ответчика и третьих лиц.

Суд учитывает ранее произведенные ответчиком выплаты.

В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата по Договору страхования № 1 по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» в размере <...> рублей, Договору страхования № 2 по риску «Травма» в сумме <...> рублей и Договору страхования № 3 по риску «Травма» в сумме <...> рублей.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом правовой позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, при взыскании со страховщика в пользу потребителя страховой услуги по договору личного страхования денежных сумм, связанных с восстановлением нарушенных прав последнего, в силу прямого указания закона суд должен разрешить вопрос о взыскании с виновного лица штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В связи с чем суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом в пользу истца по каждому из Договоров страхования №№ 1, 2, 3.

Основанием для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения по данному делу являлся факт нарушения прав истца, как потребителя, в связи с нарушением страховщиком принятого на себя обязательства по Договорам страхования №№ 1 2, 3, поэтому, согласно Закону Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, размер которого определяется из расчета 50 % от суммы удовлетворенных требований потребителя.

Суд располагает заявлением ответчика о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к определению размера штрафа. При этом ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности последнего последствиям нарушенного обязательства. Истец в течении восьми месяцев не может в полном объеме получить страховые выплаты, которые необходимы последнему для оплаты реабилитации после полученной травмы.

Сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения обязательства Страховщиком, определена с учетом значимых обстоятельств дела и не нарушает баланс интересов сторон, взыскание штрафа в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности Страховщика, учитывая, что правовая природа штрафа носит компенсационный характер и его размер не должен приводить к извлечению кредитором преимущества.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу ч. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Размер государственной пошлины, в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при цене иска в <...> рублей составляет <...> рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в доход бюджета Приволжского муниципального района Ивановской области.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1:

- страховую выплату по Договору добровольного страхования серии № от ДАТА по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая / временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» в размере <...> рублей и штраф в размере <...> рублей;

- страховую выплату по Договору добровольного страхования серии № от ДАТА по риску «Травма» в сумме <...> рублей и штраф в размере <...>) рублей;

- страховой выплаты по Договору добровольного страхования серии № от ДАТА по риску «Травма» в сумме <...> рублей и штраф в размере <...> рублей, а всего денежные средства на общую сумму <...> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в доход бюджета Приволжского муниципального района Ивановской области государственную пошлину в размере <...> рублей.

Решение может быть обжаловано через Приволжский районный суд в Ивановский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Виноградова Е.В.

Решение изготовлено в окончательной форме ДАТА.