УИД 62RS0004-01-2023-001973-96
Производство № 2-2373/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рязань 25 июля 2023 г.
Советский районный суд г. Рязани в составе
председательствующего судьи Важина Я.Н.,
при секретаре Михайлове-Тимошине М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что 20 января 2022 г. между Истцом (Банком) и Ответчиком (Заемщиком) был заключен Кредитный договор № на сумму кредита 918 299 руб. путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит (Индивидуальные условия). Кредит предоставлялся на срок по 20 января 2027 г. с взиманием за пользование кредитом 16,40 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. В соответствии с условиями Договора Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив Ответчику денежные средства в размере 918 299 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на 19 мая 2023 г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 951 571,73 руб., из которых основной долг – 840 383,70 руб., плановые проценты за пользование Кредитом – 93 700,74 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 8 478,70 руб., пени по просроченному долгу – 8 958,59 руб. Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.
На основании изложенного Истец просит суд взыскать с Ответчика в свою пользу задолженность по Кредитному договору № от 20 января 2022 г. по состоянию на 19 мая 2023 г. включительно в размере 935 828,17 руб., из которых основной долг – 840 383,70 руб., плановые проценты за пользование Кредитом – 93 700,74 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 847,87 руб., пени по просроченному долгу – 895,86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 558 руб.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассматривает настоящее гражданское дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовым актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части статьи 5 настоящего Федерального закона.
Как предусмотрено п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;
Согласно п. 1 ст. 4 указанного Федерального закона, одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В судебном заседании установлено и Ответчиком не оспорено, что 20 января 2022 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении Заемщику кредита на потребительские нужды в размере 918 299 руб. путем подписания Ответчиком Договора простой электронной подписью.
Кредит предоставлялся сроком на 60 месяцев с 20 января 2022 г. по 20 января 2027 г. с взиманием за пользование кредитом 16,4 % годовых, к которым применяется дисконт в размере 5 % годовых при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальны условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Заемщик обязался возвратить сумму Кредита, уплатить сумму начисленных процентов, в сроки предусмотренные договором (п. п. 1-4, 11 Индивидуальных условий, п. п. 2.2, 4.2.1 Правил кредитования).
В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий, Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий.
Согласно п.п. 17, 20 Индивидуальных условий, п. 2.1 Правил кредитования, кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет Заемщика №.
В соответствии с п. 2.3 Правил кредитования проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа по Кредитному договору составляет 20 149,72 руб., последний платеж – 19 986,09 руб. (п. 6 Индивидуальных условий, п. 2.5 Правил).
В силу п. 12 Индивидуальных условий и п. 5.1. Правил в случае ненадлежащего исполнения условий договора Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % в день на сумму неисполненных обязательств.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 3.1.1 Правил Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и процентов, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.
Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
Как установлено в судебном заседании, Банк свои обязательства по предоставлению Ответчику денежных средств по Кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.
Между ФИО1 (Страхователь) и АО «СОГАЗ» (Страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья от 20 января 2022 г. Согласно пояснениям Истца, страховая программа была отключена на основании поступившего реестра от страховщика. Процентная ставка по Кредитному договору изменена с 11,4 % годовых до 16,4 % годовых в связи с прекращением Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления Кредита. 4 февраля 2022 г. Ответчику на банковский счет была возвращена страховая премия, что подтверждается выпиской по его счету.
Ответчик кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, за период с февраля 2022 г. по сентябрь 2022 г. платежи вносились с отступлениями от условий Договора, последний платеж внесен в сентябре 2022 г., в размере, меньшем, чем размер ежемесячного платежа, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени, в связи с чем образовалась задолженность по Кредитному договору, которая, согласно представленному Истцом расчету задолженности, проверенному судом и Ответчиком в установленном законом порядке не оспоренному, по состоянию на 19 мая 2023 г. составила 951 571,73 руб., из которых основной долг – 840 383,70 руб., плановые проценты за пользование Кредитом – 93 700,74 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 8 478,70 руб., пени по просроченному долгу – 8 958,59 руб.
29 марта 2023 г. Истцом в адрес Ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности сроком до 15 мая 2023 г. и расторжении Кредитного договора, которое оставлено без удовлетворения.
Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными Истцом письменными доказательствами и Ответчиком не оспорены.
В силу ст. 56 ГПК РФ судом на Ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений по иску и доказательств их подтверждающих, в том числе доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по Договору, однако таковых доказательств, отвечающих требованиям допустимости и относимости (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ), Ответчик суду не представил, равно как и доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения Ответчика от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение.
Поскольку Ответчик надлежащим образом не исполнял условия Кредитного договора, суд находит требование Истца о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору обоснованным.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у Ответчика перед Истцом имеется задолженность по Кредитному договору № от 20 января 2022 г. в размере 951 571,73 руб., из которых основной долг – 840 383,70 руб., плановые проценты за пользование Кредитом – 93 700,74 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 8 478,70 руб., пени по просроченному долгу – 8 958,59 руб.
Истец заявил к взысканию задолженность по указанному Кредитному договору в размере 935 828,17 руб. (уменьшив в добровольном порядке пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу до 10 % от начисленных сумм).
Рассматривая требование Истца о взыскании с Ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 847,87 руб. и пени по просроченному долгу в размере 895,86 руб., суд исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Суд полагает, что неустойка в заявленном Истцом размере, которая самостоятельно уменьшена им в 10 раз, не является несоразмерной последствиям нарушения Ответчиком условий Кредитного договора. Оснований для снижения начисленной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, ходатайств об этом суду не заявлялось.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
За подачу искового заявления Истцом уплачена государственная пошлина в размере 12 558 руб., что подтверждается платежным поручением № от 2 июня 2023 г.
Таким образом, с Ответчика в пользу Истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 12 558 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) к ФИО1 (<...> о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 20 января 2022 г. по состоянию на 19 мая 2023 г. включительно в размере 935 828 рублей 17 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 558 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 4 августа 2023 г.
Судья-подпись Я.Н. Важин