Дело№

УИД 50RS0№-17

Решение суда

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г.о. Люберцы

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Савенковой А.Ф.

при секретаре судебного заседания к,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску д к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

д обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указывая на то, что ДД.ММ.ГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор с индивидуальными условиями №PIL№ (далее - кредитный договор). Указанными условиями предусматривалось предоставление истцу денежного кредита в размере 2 767 500 руб. по стандартной ставке 21,22% годовых сроком на 72 месяца. Пунктом 4.1.1 предусмотрена возможность снижения процентной ставки по договору до 6,99% годовых при условии оформления договора страхования жизни и здоровья. В тот же день, ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой L54№ по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (далее - договор страхования). В полисе-оферте указано, что единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Госпитализация застрахованного ВС» составляет 2 767 500 руб., что соответствует сумме выданного кредита. Срок страхования - 72 месяца, что равно сроку кредитования. Страховая премия в размере 454 113,54 руб. за весь период страхования уплачена кредитными денежными средствами в соответствии п. 11 кредитного договора.

ДД.ММ.ГГ истец в полном объеме досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования L54№ в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части страховой премии. Заявление зарегистрировано за номером AS0603277922.

ДД.ММ.ГГ исх. № ответчик отказал истцу в расторжении договора и возврате страховой премии, ссылаясь на то, что заключенный между сторонами договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

За защитой нарушенного права истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Решением №У-22-129734/5010-003 от ДД.ММ.ГГ д отказано в удовлетворении требований.

Истец не согласен с позицией ответчика и считает отказ в расторжении договора и возврате части страховой премии незаконным и необоснованным.

Истец д просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу сумму страховой премии в размере 434 640,50 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 4 197,56 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец д не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне(страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор с индивидуальными условиями №PIL№, по условиям которого заемщику д на условиях срочности, возвратности и платности предоставлен кредит на сумму 2 767 500 руб. под 21,22% годовых на срок 72 месяца.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГ № д исполнила обязательства по кредитному договору №PIL№ от ДД.ММ.ГГ досрочно ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ между д и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования L54№ по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.7.3) (далее - Договор страхования).

Договор страхования оформлен ДД.ММ.ГГ, действует в течение 72 месяцев. Страховыми рисками (страховыми случаями) по данному договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Госпитализация Застрахованного ВС».

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 2 767 500 руб., является единой, фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия по Договору страхования составляет 454 113,54 руб., которая была оплачена истцом в полном объеме.

ДД.ММ.ГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, в котором просил произвести возврат страховой премии.

ДД.ММ.ГГ ответчик письмом сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате страховой премии.

31.10.2022г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило д о расторжении договора страхования, при этом указало на отсутствие оснований для возврата страховой премии по договору страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.7.3).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-129734/5010-003 от ДД.ММ.ГГ д отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования.

Страхование истца осуществлялось на основании полиса-оферты L54№ по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.7.3) и Условий добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Условия страхования).

С текстом полиса-оферты и Правил страхования Страхователь был ознакомлен, получил указанные документы, что отражено в тексте договора страхования. В заявлении на добровольное оформление услуги страхования истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, до заключения договора был уведомлен о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. «Условия добровольного страхования жизни и здоровья №/II» д получила и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается подписью в заявлении на добровольное оформление услуги страхования.

Условий об обязательном заключении Договора страхования, в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед АО «Альфа-Банк», кредитный договор не содержит. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог влечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не предоставлено.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из Индивидуальных условий кредитного договора (п. 4.1) следует, что стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых. При наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям п. 18 указанных Индивидуальных условий, применяется процентная ставка 6,99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в связи с оформлением добровольного договора страхования, в размере 14,23% годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения вышеуказанного дисконта по договору добровольного страхования должны быть застрахованы риски "Смерть Заемщика" и "Инвалидность Заемщика", произошедшие в результате несчастного случая. Однако, Договор страхования L54№ по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» от 12.07.2022г. указанным требованиям не отвечает, произошедшие вследствие любого несчастного случая события не признаются страховыми случаями. Кроме того, страховая сумма по договору страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, заключение Договора страхования не являлось основанием для предоставления истцу дисконта, установленного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора. Договор страхования не обладает признаками Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку Действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», пунктом 8.3-8.5 Правил добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3-8.5 Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.6 Правил).

Возврат страховой премии в иных случаях договором страхования не предусмотрен.

Таким образом, истец был уведомлен о том, что в случае его отказа от договора страхования по истечении 14-дневного срока со дня его заключения уплаченная страховая премия не возвращается.

Договор страхования заключен 12.07.2022г. Истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии 14.10.2022г., то есть по истечении 14-дневного срока со дня заключения договора страхования.

Из условий договора страхования установлено, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. Само по себе досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как указано выше, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14-дневного срока со дня его заключения.

Таким образом, оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства, исходя из фактических обстоятельств дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований д о взыскании страховой премии в размере 434640,50 рублей.

Поскольку суд не установил законных оснований для возврата страховой премии (ее части), то суд отказывает в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований д к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 434 640,50 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 4197,56 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей, взыскании штрафа отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ф.Савенкова

Мотивированное решение суда в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГ.

Судья А.Ф.Савенкова