Решение по делу № 2-1280/2023 от 16.05.2023

УИД: 66RS0044-01-2023-000698-52

Дело № 2-1280/2023

Мотивированное заочное решение изготовлено 16 мая 2023 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск 11 мая 2023 года

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего Сухоплюевой Л.М.

при секретаре Рыбачук Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-12820/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /далее – ООО «ХКФ Банк»/ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.03.2020 в размере 133 937 руб. 97 коп., из которых 100 000 руб. -сумма основного долга, 8 995 руб. 47 коп. -сумма процентов за пользование кредитом, 22 795 руб. 82 коп.- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 552 руб. 68 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб.-сумма комиссии за направление извещений, а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 878 руб. 76 коп.

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении указал, что 05.03.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 100 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 18,90 % годовых.

Выдача кредита заемщику произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100 000 руб. получены заемщиком, перечислены на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с Договором потребительского кредита Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Кредит предоставлен в сумме 100 000 руб., под 18,920% годовых на срок 36 месяцев, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 3 761 руб. 01 коп.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. В связи с этим 01.09.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 01.10.2020. До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашения задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 05.12.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01.09.2020 по 05.03.2020 в размере 22 795 руб. 82 коп, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 24.01.2023 задолженность заемщика по договору составляет 133 937 руб. 97 коп., из которых 100 000 руб. -сумма основного долга, 8 995 руб. 47 коп. -сумма процентов за пользование кредитом, 22 795 руб. 82 коп.- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 552 руб. 68 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб.-сумма комиссии за направление извещений.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 05.03.2020 в размере 133 937 руб. 97 коп., из которых 100 000 руб. -сумма основного долга, 8 995 руб. 47 коп. -сумма процентов за пользование кредитом, 22 795 руб. 82 коп.- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 552 руб. 68 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб.-сумма комиссии за направление извещений, а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 878 руб. 76 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, своим ходатайством просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. О причинах неявки не сообщила, заявлений, ходатайств, возражений по иску не представила.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 извещена о времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией с уведомлением, учитывая, что информация о времени и месте рассмотрении дела была размещена на официальном сайте Первоуральского городского суда Свердловской области в установленные сроки в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон № 63-Ф3) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По условиям п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. Таким образом, банк производит идентификацию клиента- заемщика. В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон № 63-Ф3) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Как установлено судом и следует из материалов дела, кредитный договор № от 05.03.2020, График погашения по кредиту подписаны простой электронной подписью заемщика ФИО1 посредством СМС-кода на телефон№.

К составной части кредитного договора относятся также Общие условия договора.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий договора если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого Банком кредита), то новые банковские счета не открываются.

По Общим и Индивидуальным условиям договора потребительского кредита договор является смешанным, содержащем в себе элементы кредитного договора и договора обслуживания банковского счета. Кредит предоставлен в сумме 100 000 руб., под 18,90% годовых на срок 36 месяцев, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 3 761 руб. 01 коп.Согласно п. 1 Общих условий Договора клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа –с -1- го до 150 дня.

Согласно п.4 Тарифов по Банковским продуктам по Кредитному договору, Банк в праве установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по договору -0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения. За просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образовавшейся просроченной задолженности до 150 дня включительно-1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно п. 15 Тарифов по Банковским продуктам по Кредитному договору, Банк в праве установить штрафы/пени:

за просрочку платежа более 1 календарного месяца-500 руб., за просрочку платежа более 2 календарных месяцев-1 000 руб., за просрочку платежа более 3 календарных месяцев-2 000 руб., за просрочку платежа более 4 календарных месяцев-2 000 руб., за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта-500 руб. ежемесячно с момента просрочки.

В рамках указанного договора для зачисления кредита был использован открытый в этом же банке на имя истца банковский счет №.

Денежные средства в размере 100 000 руб. получены заемщиком, согласно распоряжению заемщика по счету, для выдачи суммы кредита используется следующий способ: Моя карта в другом банке, перечислить сумму кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на мою карту: №. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» (АО) сумма кредита на карту другого банка - вернуть сумму кредита на мой счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита».

Согласно выписки по счету №, открытого 05.03.2020 на имя ФИО1, 05.03.2020 проведена операция № по выдаче кредита КД № на сумму 100 000 руб., а также 05.03.2020 проведена операция № по переводу денежных средств согласно распоряжению по КД № для расчетов с КУБ для пополнения карты в размере 100 000 руб.

Согласно с разделом II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный: 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает деньги со Счета в погашение Задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита ответчик ФИО1 подтвердила получение ей графика погашения по кредиту, индивидуальных условий о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлена и полностью согласна с содержанием документов: Общих условий Договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Вместе с тем, ФИО1 в нарушение условий кредитного договора свои обязательства надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному в материалы дела расчету следует, что по состоянию на 24.01.2023 у ответчика ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору № от 05.03.2020 в размере 133 937 руб. 97 коп., из которых 100 000 руб. -сумма основного долга, 8 995 руб. 47 коп. -сумма процентов за пользование кредитом, 22 795 руб. 82 коп.- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 552 руб. 68 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб.-сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с разделом III Общих условий Договора по договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, поскольку как проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Учитывая допущенное ответчиком нарушение принятых на себя обязательств, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа, суд учитывает, что в силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 75 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях, поскольку снижение размера штрафных санкций не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что размер предъявленной ко взысканию неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, как и доказательств о наличии иных оснований для уменьшения неустойки, ответчик суду не представил и таких обстоятельств судом не установлено. Суд принимает во внимание размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам, период просрочки, поведение ответчика ФИО1, которая, зная о наличии у нее задолженности по кредитному договору, никаких мер к погашению образовавшейся задолженности не предпринимала.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что о чрезмерности начисленной неустойки ответчиком заявлено не было, в связи с этим размер штрафа снижению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 и ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относится государственная пошлина.

Факт уплаты истом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 15.11.2022 на сумму 3 878 руб. 76 коп. С ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 878 руб. 76 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 14, 194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 05.03.2020 в размере 133 937 руб. 97 коп., из которых 100 000 руб. -сумма основного долга, 8 995 руб. 47 коп. -сумма процентов за пользование кредитом, 22 795 руб. 82 коп.- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 552 руб. 68 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб.-сумма комиссии за направление извещений, а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 878 руб. 76 коп., всего взыскать 137 816 рублей 73 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Первоуральский городской суд.

Председательствующий: подпись. Л.М. Сухоплюева