Решение по делу № 2-1137/2023 от 15.11.2023 - о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Дело №

УИН 54RS0№-55

Решение

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес>

в составе:

Судьи Сидорчук М.В.,

при секретаре Ли Д.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском, в котором, с учетом уточнений (л.д.197-198 т.1, л.д.75-77 т.2), просит взыскать с АО «АльфаСтрахование» ущерб, причиненный внутренней отделке квартиры и домашнему имуществу, в сумме 144 466 руб., проценты по ст.395 ГК РФ за период с /дата/ по /дата/ – 20 781 руб., компенсацию морального вреда – 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы по оценке ущерба – 14 500 руб., по оплате экспертизы – 16 000 руб., по оплате юридических услуг – 30 000 руб., за составление доверенности представителя – 2 307 руб., почтовые расходы – 661 руб., в обоснование указав, что между сторонами заключен договор (Полис-оферта) страхования квартиры, движимого имущества и гражданской ответственности № от /дата/, предметом страхования по которому является внутренняя отделка квартиры, принадлежащей ему, ФИО2, на праве собственности и находящейся по адресу <адрес> (страховая сумма – 150 000 руб.), а также Домашнее имущество, находящееся в вышеуказанной квартире (страховая сумма – 120 000 руб.). /дата/ в указанной квартире произошло событие, имеющее признаки страхового случая – залив жидкостью. Причиной события явилась внезапная авария – прорыв водопроводной системы на стояке ГВС. /дата/ он (истец) обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставил страховщику все необходимые документы. /дата/ АО «АльфаСтрахование» в выплате страхового возмещения отказало, о чём сообщило в уведомлении № от /дата/. В обоснование причин отказа страховая компания сослалась на п.15.3.7 Правил страхования и имущественных рисков и сказала, что исходя из акта аварии от /дата/ и письма ООО «Новосибирская управляющая компания» следует, что залив произошел в результате самовольного переустройства водоснабжения <адрес> без согласования с управляющей компанией и необходимыми службами. Решением Финансового уполномоченного №У-22-102862/5010-003 от /дата/ в удовлетворении требований также было отказано, что и явилось основанием для обращения с указанным иском в суд. Полагает, что переустройство помещения не является причиной аварии, в связи с чем страховой случай не исключает.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности (л.д.71-72 т.1) ФИО3 – представил в суд указанные выше уточнения.

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание также не явился, извещен, о причине неявки не сообщил, представил в суд письменный отзыв (л.д.189-192 т.1), в котором счел отказ страховой компании в выплате страхового возмещения обоснованным. В случае взыскания неустойки просил ее исчислить относительно цены страховой услуги в 2 251 руб., к штрафным санкциям применить положения статьи 333 ГК РФ. Заявленный размер компенсации морального вреда и судебных расходов счел завышенным.

Представитель третьего лица по делу – ООО "Новосибирская управляющая компания", Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 – в судебное заседание не явились, извещены, представили в суд письменные пояснения (л.д.105-107, 136 т.1).

Выслушав пояснения, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Так, согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 2 статьи 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенногоимущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,предусмотренных законом, также ответственности по договорам – рискгражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушениясвоих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условийэтой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в томчисле риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск(статья 933 ГК РФ).

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя иливыгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом актеили договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что /дата/ между ФИО2 и АО «Альфа-Страхование» заключен Договор страхования и выдан Полис-оферта страхования квартиры, движимогоимущества и гражданской ответственности по программе «АльфаРЕМОНТ» № со сроком страхования с /дата/ по /дата/.

Договор страхования заключен на основании «Правил страхования имущественных рисков» и «Правил страхования гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества».

Согласно пункту 3.1 Правил страхования № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 1.4 Правил страхования № договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя илииного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре страхования несказано, в чью пользу он заключен.

Согласно пункту 4.1 Договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы лица, чья ответственность застрахована, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Пунктом 3.2.5 Правил страхования № предусмотрено, что страховым случаем является повреждение застрахованного имущества водой или иной жидкостью из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (в соответствии с «Дополнительными условиями по страхованию имущества от повреждения водой»).

Согласно пункту 15.3.8 Правил страхования №, если иное не предусмотрено Договором страхования, в сумму страхового возмещения не включается ущерб при нарушении страхователем установленных законами или иными нормативными актами правил и норм противопожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ или иных аналогичных норм или если такие нарушения осуществляются с ведома страхователя.

Объектом страхования по договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая истцу ФИО2 на праве собственности.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Пожар, включая удар молнии и поджог», «Взрыв газа, употребляемого длябытовых надобностей», «Стихийные бедствия», «Повреждение застрахованного имущества водой или иной жидкостью из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения», «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков», «Противоправные действиятретьих лиц (кража со взломом, грабеж, умышленное уничтожение илиповреждение имущества третьими лицами)».

На страхование в соответствии с условиями Договора страхования приняты:

- внутренняя отделка квартиры на сумму 150 000 руб.;

- домашнее имущество на сумму 120 000 руб.;

- гражданская ответственность на сумму 130 000 руб.

/дата/ в результате прорыва водопроводной системы произошел залив квартиры истца.

Согласно предоставленному акту об аварии от /дата/ ООО «НУК» /дата/ были обнаружены следы затопления: повреждение, вздутие и расслоение ламината, плинтуса и порожков, дверныхполотен, коробок, доборов и наличников; отслоение обоев на уровне плинтуса;повреждение, вздутие и расслоение мебели. Затопление произошло из-за прорыва системы водоснабжения. В квартире обнаружено переустройство общедомовых сетей водоснабжения, произведенное без согласования с управляющей компанией и необходимыми службами.

/дата/ и /дата/ ФИО2 обратился в АО «Альфа-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая (повреждение застрахованного имуществаводой) и о выплате страхового возмещения по Договору страхования.

/дата/ АО «Альфа-Страхование» направлена заявка в независимую экспертную компанию ООО «РусОценка» на проведение осмотра и расчета ущерба.

/дата/ АО «Альфа-Страхование» направлен запрос в ООО «НУК» об уточнении информации по заявленному событию.

/дата/ АО «Альфа-Страхование» письмом № уведомило ФИО2 об отказе в осуществлении выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

По заказу ФИО2 ООО «Бюро Независимых Экспертиз» составлено экспертное заключение, согласно которому причиной аварийной ситуации является термическая деструкция участка трубопровода.

/дата/ ФИО2 обратился в АО «Альфа-Страхование» с претензией, содержащей требования признать заявленное событие страховым случаем и произвести выплату страхового возмещения, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, возместить расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб., возместить расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 307 руб., а также возместить расходы на проведение независимой экспертизы в размере 14 500 руб.

Требования истца Страховой компанией не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного от /дата/ в удовлетворении требований ФИО2 к АО «Альфа-Страхование» отказано (копия решения на л.д.55-64 т.1), поскольку предоставленными документами установлено, что заявитель в нарушение норм ЖК РФ и Федерального закона «Технического регламента о безопасности зданий и сооружений» от /дата/ №384-ФЗ произвел переустройство общедомовых сетей водоснабжения в Застрахованном имуществе без согласования с управляющей компанией и необходимыми службами, что в соответствии с пунктом 15.3.8 Правил страхования является исключением из страхового случая.

Пунктом 15.3.8 Правил страхования предусмотрено, что в сумму страхового возмещения не включается ущерб при нарушении Страхователем установленных законами или иными нормативными актами правил и норм противопожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ или иных аналогичных норм или если такие нарушения осуществляются с ведома Страхователя.

Согласно п.15.3.7 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, в сумму страхового возмещения не включается ущерб в результате изменения характеристик, свойств и конструктивных параметров застрахованного имущества, в том числе, в результате работ по переустройству/перепланировке/переоборудованию помещений, проведенных с нарушением требований и порядка, установленного действующим законодательством.

В связи со спором относительно причины прорыва трубы ГВС, размера ущерба и наличием в деле нескольких противоречивых заключений специалистов судом по делу была назначена судебная экспертиза, которая поручена Э. ООО «НовоСтройЭксперт».

Согласно выводам заключения судебной экспертизы ООО «НовоСтройЭксперт» (л.д.12-71 т.2) причиной порыва трубы ГВС /дата/ в квартире по адресу: <адрес>, является дефект полипропиленовой тубы стояка ГВС в непосредственной близости к перекрытиям.

Причинно-следственной связи между переустройством квартиры и порывом трубы ГВС, имевшим место /дата/, не выявлено, поскольку авария произошла на участке трубы ГВС, не подвергавшемуся вмешательствам со стороны собственника.

Рыночная стоимость работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного движимому имуществу и внутренней отделке квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Восход, <адрес>, составляет: 144 466 руб.

У суда нет оснований не доверять заключению судебной экспертизы, проведенной ООО «НовоСтройЭксперт», поскольку экспертное заключение технически и научно обосновано, логично, не противоречиво, подтверждается другими письменными материалами дела. Экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка, лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов и имеющим длительный стаж экспертной работы. Методы, использованные при экспертном исследовании, и сделанные на основе исследования выводы, научно обоснованы; Э. судом был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Основания для проведения по делу иной повторной или дополнительной экспертизы отсутствуют.

Указанная судебная экспертиза сторонами не оспаривалась.

Истцом исковые требования приведены в соответствие с проведенным судебным экспертным исследованием.

С учетом установления экспертным путем отсутствия причинно-следственной связи между переустройством квартиры истца и порывом трубы ГВС, судом установлено право ФИО2 на получение страхового возмещения.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 144 466 руб.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от /дата/ N2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл.48 "Страхование" ГК РФ и Закон Российской Федерации от /дата/ N4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст.395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

Заявление о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов подано ФИО2 и принято АО «АльфаСтрахование» /дата/ (л.д.68 т.1).

Согласно п.5.5 Договора страховой акт составляется и утверждается страховщиком в течение 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причину и размер ущерба.

На основании п.5.6 Договора выплата страхового возмещения производится в течение 5 рабочих дней после подписания страховщиком страхового акта.

Таким образом, крайний день для выплаты страхового возмещения – /дата/.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов за период с /дата/ по /дата/ – 20 781 руб., что является правомерным и подлежащим удовлетворению (расчет на л.д.78 т.2).

Оснований для снижения размера неустойки по ст.333 ГК РФ не имеется с учетом правила, предусмотренного ч.6 ст.395 ГК РФ.

В силу ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношения возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положена Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из того, что права истца, как потребителя, были нарушены ответчиком, суд полагает, что, с учетом характера и объема причиненных нравственных страданий, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 руб.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от /дата/ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" штраф, исчисляемый от присужденной судом суммы (168 247 /2 руб.), что составит 84 123,50 руб.

С учетом обстоятельств дела, баланса интересов сторон, общей суммы взыскания, общей суммы финансовых санкций, объема нарушений суд не находит оснований для снижения размера штрафа по ст.333 ГК РФ по доводам ходатайства представителя ответчика.

Кроме того, в порядке статей 94, 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и судебные расходы последнего по оплате заключений специалистов: ООО «Бюро независимых экспертиз» по причине протопления (л.д.45-54, 76 т.1) – 14 500 руб. – 100%; по стоимости ущерба ООО «Многопрофильный экспертный центр» (л.д.199-235 т.1) – 8 560 руб. (53,5%); почтовые расходы – 221,04 руб. – 53,5% от 413,16 руб. (квитанции об отправке на л.д.78, 79 т.1, 81 т.2); расходы за оформление доверенности представителя – 1 234,24 руб. – 53,5% (л.д.185 т.1); по оплате услуг представителя 15 000 руб. (копия договора об оказании юридических услуг, квитанция на л.д.69-75, 77 т.1), принимая во внимание результат рассмотренного дела, объем оказанных и необходимых для рассмотрения дела услуг, количество судебных заседаний с участием представителя, размер рекомендованных расценок адвокатам, наличие и существо возражений ответчика.

В силу ст.103 ГПК РФ с АО «АльфаСтрахование» в пользу ООО «НовоСтройЭксперт» подлежат взысканию расходы по производству судебной экспертизы в сумме 24 075 руб. (53,5%).

В силу ст.103 ГПК РФ с ФИО2 в пользу ООО «НовоСтройЭксперт» подлежат взысканию расходы по производству судебной экспертизы в сумме 20 925 руб. (46,5%).

По правилу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, ОГРН <***>, в пользу ФИО2, /дата/ года рождения, паспорт № выдан <данные изъяты>, страховое возмещение – 144 466 руб., проценты – 20 781 руб., компенсацию морального вреда – 3 000 руб., штраф – 84 123,50 руб., судебные расходы – 39 515,28 руб., а всего взыскать 291 885 (Двести девяносто одну тысячу восемьсот восемьдесят пять) руб. 78 коп.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, ОГРН <***>, в пользу ООО «НовоСтройЭксперт», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по производству судебной экспертизы в сумме 24 075 руб.

Взыскать с ФИО2, /дата/ года рождения, паспорт №, выдан <данные изъяты>, в пользу ООО «НовоСтройЭксперт», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по производству судебной экспертизы в сумме 20 925 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, ОГРН <***>, в доход местного бюджета государственную пошлину – 4 805 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено /дата/.

Судья: «подпись» М.В. Сидорчук