Решение по делу № 2-4577/2022 от 10.02.2023 - о расторжении договора страхования, признании п.10.1 Договора страхования недействительным, взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа.

Дело № 2-4577/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пермь 10 февраля 2023 года

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Домниной Э.Б.,

при секретаре Миннахметовой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности,

представителя ответчика ФИО2 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Газпром-Страхование», третье лицо Публичное акционерное общество Банк «ВТБ» о расторжении договора страхования, признании п.10.1 Договора страхования недействительным, взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 с учетом уточнений обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Газпром-Страхование», третье лицо ПАО Банк «ВТБ» о расторжении договора страхования, признании п.10.1 Договора страхования недействительным, взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВТБ» (ИНН <данные изъяты>) и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому истцом получен кредит в сумме 637 097,20 руб. на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение автомашины <данные изъяты>

В условия кредитного договора № включен пункт о страховании жизни, страховая премия составила сумма 100 916,20 руб. Данная страховая премия включена в сумму кредита и списана со счета истца на расчетный счет ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» (ОГРН <данные изъяты> На указанную сумму также начислены проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Без приобретения данной страховки выдача кредита истцу не предполагалась.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» (ОГРН <данные изъяты> и ФИО3 заключен договор страхования (полис № №), согласно которому со счета истца списана ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» страховая премия в сумме 100 916,20 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5 договора страхования предписано, что срок страхования равен сроку кредитного договора № и составляет 60 месяцев.

Пунктом <данные изъяты> договора страхования (полис №№ предписано: период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования устанавливается период охлаждения сроком 14 календарных дней, с даты его заключения.

Согласно п.<данные изъяты> договора страхования (полис № №), страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время в период охлаждения, то есть в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Также в п.<данные изъяты> договора страхования предписано: при отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Из справки ПАО «ВТБ» (ИНН <данные изъяты>) следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга на период ДД.ММ.ГГГГ составляет 0,00 руб.; задолженность по процентам 0,00 руб.; задолженность пени 0,00 руб.; задолженность по комиссии 0,00 руб.

Следовательно, существование страхового риска прекратилось ДД.ММ.ГГГГ

В связи с досрочным погашением кредита (страхование неотъемлемо привязано к кредитному договору №) страхование от несчастных случаев и болезней (по полису № №) не является необходимым.

ДД.ММ.ГГГГ истец с заявлением обратился к ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств в соответствии с указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако письменным ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» не удовлетворили заявление истца в связи с отсутствием оснований.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» направлена претензия о расторжении договора страхования (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислении денежных средств в сумме 58 887,95 руб., которая оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истцу отказано.

Согласно сведениям из ИФНС ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» (<данные изъяты>) свою деятельность прекратило, правопреемником юридического лица является ООО «Страховая компания «Газпром-Страхование» (<данные изъяты>

Полагает, что ответчик обязан вернуть истцу 58 887,95 руб. Согласно расчета: 100 916,20 руб. \ 60 мес. = 1 681,93 руб.; 1 681,93 руб. х 25 мес. - 42028,25 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 100 916,20 руб. - 42 028,25 руб. = 58 887,95 руб.

На основании изложенного просит расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования (полис № № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Газпром-Страхование» и ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать недействительным пункт 10.1 договора страхования по полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» в части возврата страхователю страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней.

Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Газпром-Страхование» в пользу истца ФИО3 часть страховой премии пропорционально неиспользованного периода страхования в сумме 58887,95 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом исковых требований.

Истец ФИО3 о рассмотрении дела извещен надлежаще, в суд не явился.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях с учетом уточнений настаивает. Просит восстановить процессуальный срок для обращения с исковым заявлением, поскольку решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ получено ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ., с исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с иском не согласна по доводам возражений, в которых указано, что в договоре страхования имеется ссылка на применяемые условия страхования, а также на их вручение страхователю, что подтверждается собственноручной подписью страхователя, они являются для страхователя обязательными.

Ответчик полагает, что по данному иску пропущен срок исковой давности.

Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ а уточненное исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ. с требованием о признании недействительным п.<данные изъяты> договора страхования подано в суд ДД.ММ.ГГГГ

ООО СК «Газпром страхование» считает требования заявителя незаконными, а выводы, на основании которых истец основывает свои требования, ошибочными по следующим основаниям:

-договор страхования «Защита заемщика «<данные изъяты> является добровольным страхованием, самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора;

- существование застрахованных рисков (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание 6 (смертельно-опасное заболевание) Застрахованного; временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая), а также возможность наступления событий по застрахованным рискам в связи с исполнением кредитных обязательств не прекращается.

-страховая сумма не уменьшается вместе с исполнением обязательств по кредитному договору, следовательно, не зависит от того погашается кредит или нет.

При указанных обстоятельствах по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ то есть на дату погашения кредита согласно информации из справки Банка, страховая сумма по договору страхования устанавливается размере 424 198,87 руб. и не равна нулю, а возможность наступления страхового случая в соответствии с застрахованными страховыми рисками и возможность получения страхового возмещения страхователем не была утрачена.

Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ., а заявление о расторжении договора подано ДД.ММ.ГГГГ то есть после периода охлаждения.

Отношения сторон регулируются исключительно договором страхования, Особыми условиями страхования, обязательными для страхователя в силу статьи 943 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 10.2. Договора страхования при отказе страхователя — физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Также, в соответствии с пунктом 12.2 Договора страхования ФИО3 подтвердил, что ему известно и понятно положение п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которого при досрочном отказе страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Поскольку заявление о расторжении договора страхования было направлено страховщику по истечении четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, а договором страхования и пунктом 6 Условий страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, то страховщик правомерно руководствовался абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку заявление страхователя было рассмотрено страховщиком и законные основания для его удовлетворения отсутствовали, отсутствуют основания для взыскания с ООО СК «Газпром страхование» штрафа, компенсации морального вреда.

В случае удовлетворения требований истца и взыскании штрафа, просит применить положения ст.333 ГК РФ.

Третье лицо ПАО Банк «ВТБ» о рассмотрении дела извещено надлежаще, в суд представитель не явился.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч.3 ст.10 ГК РФ).

В силу положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №/л.д.5-9 т.1/.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ «Страхование» заключен договор страхования по продукту «Защита заемщика <данные изъяты>, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в форме отдельного договора (страхового полиса) непосредственно со страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 100 916 руб. 20 коп.

Страховая сумма по договору страхования составляет 637 097 руб. 20 коп. Начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п.3) /л.д.10-13 т.1/.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на 28.04.2021г. задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме /л.д.14 т.1/.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ООО СК «ВТБ «Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности /л.д.15 т.1/.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил ФИО3 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности в размере 58 887 руб. 95 коп. /л.д.16,17 т.1/.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес истца направлен ответ № об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя /л.д.18-19 т.1/.

Истец в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обратился к финансовому уполномоченному с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об урегулировании данного спора. Вместе с тем, на заявление истца поступило решение об отказе в удовлетворении требований от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.23-26 т.1/.

Согласно сведениям из ИФНС № по <адрес> ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» (ОГРН <данные изъяты>) ДД.ММ.ГГГГ. переименовано в ООО «Страховая компания «Газпром-Страхование» (ИНН <данные изъяты>) /л.д.152 т.1/.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из положений ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций принято решение об отказе в удовлетворении требований ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование».

ФИО3 представлены заявления от ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансового уполномоченного о сообщении результата рассмотрения обращения истца.

Согласно ответа на обращение от ДД.ММ.ГГГГ., копии почтового конверта, решение об отказе в удовлетворении требований направлено в адрес ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. и получено истцом ДД.ММ.ГГГГ что следует из содержания отчета об отслеживании отправления. Сведений о получении указанного решения истцом ранее, чем ДД.ММ.ГГГГ. материалы дела не содержат.

Как следует из ч.1 ст.112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

В силу ч.4 ст.112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пропущенный срок может быть восстановлен только в исключительных случаях, когда суд признает уважительными причины его пропуска по обстоятельствам, объективно исключающим возможность подачи жалобы в установленный срок (тяжелая болезнь лица, подающего жалобу, его беспомощное состояние и другое).

Таким образом, по смыслу действующего законодательства в качестве уважительных причин пропуска установленного законом процессуального срока могут расцениваться обстоятельства, препятствующие лицу своевременно обратиться в суд.

Учитывая, что решение от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций об отказе в удовлетворении требований ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» получено ФИО3 только ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ суд полагает возможным восстановить ФИО3 срок для обращения в суд.

Несостоятельными являются и доводы ответчика о том, что ввиду пропуска истцом 30-дневного срока, предусмотренного статьей 25 Закона N 123-ФЗ на обжалование решения финансового уполномоченного в суд исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку предметом данного иска не является обжалование решения финансового уполномоченного, а прекращение рассмотрения обращения не является препятствием для обращения потребителя в суд с настоящим иском и свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

В силу положений ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Часть 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969).

В соответствии со ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договор.

Истцом заявлено о признании недействительным п.10.1 договора страхования, согласно которого период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования устанавливается период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

С данным доводом суд согласиться не может ввиду следующего.

В силу ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истцом лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольности принятия заемщиком условий страхования.

Факт подписания договора страхования истцом не отрицается. При этом, при подписании договора страхования истец был ознакомлен и согласен с правилами и программой страхования, получил на руки Условия страхования и договор страхования, о чем имеется соответствующая отметка на бланке договора страхования. Доказательств иного не представлено. Таким образом, истец письменно согласился с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатил страховую премию, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

Положения кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО Банк ВТБ, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, напротив условиями кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не предусмотрена, страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, т.е. получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

По своей форме и содержанию договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и содержит все существенные условия. Доказательств того, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются при осуществлении личного страхования, либо содержали положения, которые являлись для страхователя обременительными, материалы дела не содержат.

Во исполнение п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У, являющееся обязательным в силу ст.7 Федерального закона от 17.05.2017г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При этом, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.3. Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия Договора страхования (пункт 6.3.1. Условий страхования) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по Договору страхования в полном объеме (пункт 6.3.2. Условий страхования), смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по Договору страхования (пункт 6.3.3. Условий страхования), а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.3.4. Условий страхования).

В соответствии с пунктом 6.5. Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риск прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 5.1. Условий страхования установлено, что страховая сумма- денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя их которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Начиная со 2 (Второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Таким образом, Условиями договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрено, что истец вправе досрочно прекратить договор страхование, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

В соответствии с условиями договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования.

При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться застрахованным лицом, согласно первоначальному сроку кредита.

Как усматривается из договора страхования, а также Условий страхования "<данные изъяты>" страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при этом выплата производится в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору или нет.

Кроме того, условиями договора страхования определена страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Вопреки доводам искового заявления указанная страховая сумма не ставится в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами графиком.

В течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования ФИО3 с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, обратился с указанными требованиями в страховую организацию за пределами срока, установленного ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из условий страхового полиса и Условий страхования по страховому продукту <данные изъяты>", положений ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий полиса страхования. Досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховыми рисками по договору страхования определены: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Возможность наступления указанных страховых случаев, в том числе после досрочной выплаты истцом кредита, не исключена. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и осуществление страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец после погашения кредита продолжает быть застрахованным от несчастных случаев и болезней. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в полисе страхования. Согласно полису выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники, Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а связан с личным страхованием истца, действие полиса страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

То обстоятельство, что страховая сумма оплачена страхователем из суммы кредита, а в графике уменьшения страховой суммы указан аннуитетный платеж безусловно не свидетельствует о том, что при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств сумма страховой выплаты будет равняться 00,00 руб., т.е. страховая сумма поставлена в зависимость от задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. При таком положении оснований для возврата истцу части страховой премии у ответчика не имелось.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора несостоятельны в силу следующего.

Фактическое совпадение сроков действия договора страхования и кредитного договора не означает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, договоры заключены истцом на основании добровольного волеизъявления, истец был вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердил согласие с условиями договора своей подписью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые истец подписал в добровольном порядке, содержат условие, согласно которому размер процентной ставки зависит от заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Своей подписью в договоре истец подтвердил, что он ознакомлен с его существенными условиями, предварительно изучил и выразил согласие на заключение договора страхования. В случае неприемлемости условий о страховании истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по страхованию.

Учитывая изложенное, правовых оснований для взыскания суммы части страховой премии с ответчика в пользу истца судом не установлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей», суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя страховой услуги, в судебном заседании не установлен, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Приведенные истцом ссылки на иную судебную практику основанием для удовлетворения иска не являются, поскольку судебный прецедент не является источником права в Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Газпром-Страхование» о расторжении договора страхования (полис № № признании <данные изъяты> Договора страхования по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании страховой премии в сумме 58 887,95 руб., морального вреда в сумме 5000,00 руб., штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья - Э.Б.Домнина