РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2023 года г. Котельнич Кировской области

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Шабалиной Е.В.,

при секретаре Мухачевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-55/2023 (УИД 43RS0018-01-2022-001448-30) по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратился в суд с вышеназванным иском. В обоснование требований указано, что на основании заявления и индивидуальных условий с ответчиком заключен кредитный договор <№> от <дд.мм.гггг>, по которому предоставлена банковская карта с кредитным лимитом <...> рублей, срок действия договора до <дд.мм.гггг>, установлена плата за пользование суммой кредита <...>% годовых. Согласно п. 4 индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке <...>% годовых. Тарифный план KK-W. Пунктом 4.2 общих условий и п. 6 индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на карт-счет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: последний платеж внесен <дд.мм.гггг>. По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность составила 60 780 рублей 93 копейки, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 49 994 рубля 41 копейка, задолженность по уплате процентов по ставке <...>% годовых – 2 442 рубля 62 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке <...>% годовых – 8 116 рублей 90 копеек, задолженность по уплате комиссии – 227 рублей. <дд.мм.гггг> должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней. Требование не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также проценты по ставке <...>% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с <дд.мм.гггг> по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, расходы по госпошлине.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. В возражениях (л.д. 48) указала, что просит рассмотреть дело без ее участия. Считает неустойку чрезмерно завышенной, просит ее снизить, проверить, соблюдены ли истцом сроки исковой давности. Указала, что ее вины в образовании задолженности нет, на основании ст.ст. 401, 4045 ГК РФ ответственность должна быть снята.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по которому истец предоставил ответчику банковскую карту с кредитным лимитом <...> рублей, срок действия договора до <дд.мм.гггг>, установлена плата за пользование суммой кредита <...>% годовых. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке <...>% годовых (л.д. 11-12). Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования физических лиц, условиями пользования банковскими картами, тарифами АО КБ «Хлынов», что подтверждается собственноручной подписью заемщика в договоре.

Согласно п. 4.2 общих условий выпуска и использования кредитной карты, заемщик обязан ежемесячно вносить на карт-счет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа подлежит внесению заемщиком на картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца.

Согласно п. 4.6 общих условий выпуска и использования кредитной карты, заемщик обязан самостоятельно отслеживать сумму текущей задолженности, сумму минимального платежа и наличие препятствий для осуществления банком списаний денежных средств с картсчета.

Пунктом 2.2. Тарифного плана KK-W – кредитные карты Mastercard World для физических лиц до <дд.мм.гггг> установлена комиссия за обслуживание карты 69 рублей в месяц, с <дд.мм.гггг> – 99 рублей в месяц. Комиссия за услугу по информированию об операциях - 59 рублей (л.д. 9, 10).

В соответствии с п. 4.3 общих условий договора при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа задолженность в размере суммы, которая не была внесена заемщиком на картсчет в установленные сроки, выносится на счета просроченной задолженности, с начислением неустойки в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, расторгнуть данный договор.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Расчетом задолженности, выпиской по договору (л.д. 14, 17-27) подтверждено, что ответчиком с использованием кредитной карты были совершены расходные операции, в результате которых, с учетом частичного погашения, образовалась задолженность. На <дд.мм.гггг> долг составил 60 780 рублей 93 копейки:

- просроченный основной долг 49 994 рубля 41 копейка;

- проценты по ставке 19,9% годовых, рассчитанные за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, - 2 442 рубля 62 копейки;

- проценты по ставке 39,9% годовых за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 8 116 рублей 90 копеек;

- комиссии – 227 рублей.

<дд.мм.гггг> должнику направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в полном объеме в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки требования, о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента получения требования (л.д. 33).

Указанные требования ответчиком не исполнены, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Общий срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ), подлежит исчислению со дня невыполнения заемщиком требования о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, в рассматриваемом случае - с <дд.мм.гггг>. Иск подан в суд <дд.мм.гггг>, срок исковой давности истцом не пропущен.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается верным.

Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга в размере 49 994 рубля 41 копейка, процентов по ставке <...>% годовых за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в размере 2 442 рубля 62 копейки, комиссий 227 рублей.

Рассматривая требования о взыскании процентов по ставке <...>% годовых, суд учитывает следующее.

Пользование основным долгом в силу положений ст. 809 ГК РФ влечет начисление процентов за его пользование. Проценты по ставке <...>% годовых предусмотрены кредитным договором, их размер сторонами согласован. Данные проценты не являются ответственностью заемщика за неисполнение обязательств и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Повышенные проценты за пользование кредитом по ставке <...>% состоят из платы за пользование заемными средствами (<...>% годовых) и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства (<...>% годовых).

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом договором предусмотрена неустойка <...>% годовых.

С <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> действовало Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

На основании данного Постановления, положений п. 2 ч. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.12.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), с учетом разъяснений пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44, не подлежат удовлетворению требования о взыскании финансовых санкций (неустойка, пени), начисленных за период действия моратория.

Таким образом, мораторий распространялся исключительно на финансовые санкции, то есть на проценты, превышающие договорные проценты. Поэтому, с учетом определенной в расчете (л.д. 14) задолженности, с ответчика подлежат взысканию проценты по ставке <...>% годовых в период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (30 дней) на сумму долга 2 376 рублей 66 копеек в размере 38 рублей 87 копеек (2 376,66 х <...>% : 365 х 30); за <дд.мм.гггг> (1 день) – проценты на долг 4 757 рублей 55 копеек в размере 2 рубля 59 копеек; за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (91 день) – проценты на долг в размере 49 994 рубля 41 копейка в размере 2 480 рублей 41 копейка (49 994,41 х <...>% : 365 х 91). Всего проценты в период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составили 2 521 рубль 87 копеек.

За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (55 дней) с ответчика подлежат взысканию проценты по ставке <...>% годовых на сумму долга 49 994 рубля 41 копейка в размере 3 005 рублей 83 копейки.

Ответчик не оспаривает размер основного долга и процентов, считает незаконным начисление неустойки, заявляет о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК ПФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер основного долга (49 994,41 руб.) и процентов (2 442,62 руб. + 2 521,87 руб.), период их невозврата (с <дд.мм.гггг> по настоящее время), суд считает, что требуемая истцом неустойка в размере 3 005 рублей 83 копейки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчик просит отказать в требованиях о взыскании неустойки на основании ст.ст. 401, 404 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Требуемая истцом неустойка предусмотрена кредитным договором от <дд.мм.гггг>. Истец не просит применить ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренную ст. 395 ГК РФ. Не имеется законных оснований для снижения размера процентов и неустойки.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 39,9% годовых на сумму просроченного основного долга за период с <дд.мм.гггг> по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, основаны на положениях п. 3 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск АО КБ «Хлынов» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <дд.мм.гггг>, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <№> выдан <дд.мм.гггг>) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***> ОГРН <№>) по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> просроченный основной долг в размере 49 994 рубля 41 копейка, задолженность по уплате процентов по ставке <...>% годовых по <дд.мм.гггг> в размере 4 964 рубля 49 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке <...>% годовых за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в размере 3 005 рублей 83 копейки, комиссии 227 рублей, расходы по госпошлине 1 946 рублей, а всего 60 137 рублей 73 копейки.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <№> выдан <дд.мм.гггг>) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***> ОГРН <№>) по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> проценты по ставке <...>% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с <дд.мм.гггг> по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

В удовлетворении требований о взыскании процентов по ставке <...>% годовых в период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Е.В. Шабалина