Дело № 2-3812/2023
УИД 22RS0013-01-2023-004071-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2023 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего О.И. Иванниковой,
при секретаре И.А. Кузнецовой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество (далее по тексту – АО) «Тинькофф Банк» (далее по тексту также банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 117826 рублей 18 копеек, 2192 рубля 49 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3600 рублей 37 копеек.
В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в сумме 125000 рублей.
Составными частями указанного кредитного договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты, Общие условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту – Общие условия), Условия комплексного банковского обслуживания банка (далее по тексту – Условия КБО) и тарифы банка.
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
В соответствии с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки возвратить кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.
Ответчик принятые обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку по внесению минимального платежа, чем нарушала условия договора. Поэтому истец, пользуясь правом, предоставленным ему п.11.1. Общих условий, расторг договор путем направления ответчику заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащего оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования в соответствии с п. 7.4 Общих условий.
Общая сумма долга ответчика перед истцом составляет 120018 рублей 67 копеек: основной долг – 117826 рублей 18 копеек, 2192 рубля 49 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Поскольку судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка суммы задолженности по указанному кредитному договору был отменен в связи с поступившими возражениями должника, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском.
Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в её отсутствие.
Изучив материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца в связи с нижеследующим.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с начальным кредитным лимитом 125000 рублей.
Составными частями указанного кредитного договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия, Условия КБО и тарифы банка (л.д. 19, 21-25, 26, 29).
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Учинив подпись в заявлении-анкете, а затем, направив его в банк, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами, Индивидуальными и Общими условиями, тарифами банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора.
В соответствии с договором действия АО «Тинькофф Банк» по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты.
Дата активации кредитной карты является датой заключения договора между истцом и ответчиком, а, именно, ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО1 в соответствии с принципом свободы договора и после момента активации кредитной карты вправе была расторгнуть договор, также ответчик имела возможность не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по договору во время действия льготного периода.
Заключенный с ответчиком договор соответствует условиям, определенным ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг.
В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с лимитом задолженности 125000 рублей. Заемщик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором о выпуске и обслуживании кредитных карт сроки вернуть кредит банку.
Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключен в соответствии с условиями тарифного плана ТП 7.27 (л.д. 26). Проценты за пользование кредитом в размере, установленном тарифами банка по тарифному плану ТП 7.27, составили: процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, при покупке при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе, покупки при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых. Также тарифами установлена комиссия заснятие наличных и приравненных к ним операций - 2,9 % плюс 290 рублей, плата за обслуживание кредитной карты - 590 рублей, плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию – оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум – 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.
ФИО1 была ознакомлена с тарифами банка, что подтверждается заявлением-анкетой о выдаче кредитной карты, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись ответчика.
Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской (л.д. 11-18), кроме того, ответчиком информация, содержащаяся в выписке по договору относительно операций по снятию и зачислению денежных средств, не оспорена.
Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.
В нарушение условий договора заемщик осуществляла гашение кредита с нарушением сроков, установленных для внесения платежей по кредиту. Банк, пользуясь правом, предоставленным ему разделом 9 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования в соответствии с указанным пунктом Общих условий (л.д. 28).
Согласно расчету банка задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 117826 рублей 18 копеек, 2192 рубля 49 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Расчет судом проверен, является арифметически верным, суд находит наличие задолженности по кредитному договору доказанным, в связи с этим взысканию с ответчика подлежит просроченная задолженность по основному долгу – 117826 рублей 18 копеек.
При разрешении требования банка о взыскании денежных средств в размере 2192 рубля 49 копеек – штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - суд исходит из следующего.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются тарифным планом, являющимся приложением к Индивидуальным условиям (л.д. 29).
П.п. 6,7 тарифного плана ТП 7.27 (л.д. 26) неустойка при неоплате минимального платежа установлена в размере 19% годовых, штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей.
В силу требований ч. 21 ст. 5 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите (займе)) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, Закон о потребительском кредите (займе), вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.
В данном случае кредитный договор был заключен 27 апреля 2018 года, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие Закона о потребительском кредите (займе) распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки), а значит, установленная договором ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей (как следует из расчета, истцом предъявлен ко взысканию указанный штраф), противоречит положениям ч. 21 ст. 5 данного закона, а потому является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 168, п. 1 ст. 422 ГК РФ.
При изложенных обстоятельствах суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, определенного в порядке, не соответствующем требованиям закона, надлежащий расчет штрафных санкций с указанием периодов просрочки, суммы задолженности, применяемой в расчете, банком не представлен.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку требования истца удовлетворены частично (98,18 % (117826 рублей 18 копеек х 100% : 120018 рублей 67 копеек), с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3490 рублей 63 копейки (3555 рублей 33 копейки (оплаченный истцом размер государственной пошлины) х 98,18% : 100%).
Таким образом, суд пришел к выводу об удовлетворении в части требований истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 ФИО5 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ФИО6 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 117826 рублей 18 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3490 рублей 63 копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья О.И. Иванникова