РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года г. Москва

Солнцевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Шилкина Г.А., при секретаре Бадеевой П.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-368/23 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,-

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни №****от 24.08.2021, взыскании страховой премии в размере 145 607,59 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходов по оплате услуг представителя в размере 41 400 руб.

В обоснование иска указано, что 24.08.2021 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №CCOPAHCMGS2108241543 на сумму 1 574 000 руб., сроком на 60 месяцев под 6,49% годовых. Одновременно с оформлением договора потребительского кредита 24.08.2021 она подписала согласие с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в целях заключения договора страхования жизни и здоровья на срок 60 месяцев, в связи с чем 24.08.2021 была перечислена страховая премия в размере 168008,76 руб. При оформлении договора ей был предоставлен сертификат полис-оферта №**** «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Полагает данную услугу навязанной, так как в ней она не нуждалась, договор страхования по указанному сертификату заключала из-за необходимости получения кредита. 15.03.2022 кредитные обязательства исполнены досрочно. 21.04.2022 она направил ответчику претензию с требованием о расторжении договора и возврате части страховой премии. 28.04.2022 страховая компания уведомила об отказе в удовлетворении требований. Так как услугами страхования она прекратила пользоваться 15.03.2022 и фактически понесенные расходы ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на остаток денежной суммы 145 607,59 руб. никак не подтвердило, 04.05.2022 в адрес ответчика была направлена претензия, по результатам рассмотрения которой в удовлетворении ее требований было отказано. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 14.06.2022 в удовлетворении ее требований было отказано.

С данным решением она не согласна, так как договор страхования между ней и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен 24.08.2021 после вступления в силу Закона N 483-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым введено понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и предусматривающего возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Полагает, что страхование носило обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, который являлся предметом страхового интереса страхователя. В связи с погашением кредитных обязательств, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Неиспользованный срок страхования составил 52 месяца, сумма страхования пропорциональная неиспользуемой части страхового периода составила 145 607,59 руб. Учитывая изложенное, полагая, что действиями ответчика нарушены права на истца по частичному возврату страховой премии, истец обратился в суд с указанным иском.

Истец ФИО1, извещавшаяся о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ранее представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований и рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 24.08.2021 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №****, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере на сумму 1 574 000 руб., сроком на 60 месяцев под 6,49% годовых.

Кроме того, 24.08.2021 между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №****, согласно которому страхователь за обусловленную договором страхования страховую премию обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных договором страхования со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании условий полиса-оферты №****от 24.08.2021 и Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее Правила страхования).

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования («риск смерть застрахованного»);

- установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в договоре страхования как исключения из страхового покрытия.

В силу раздела 6 Полисных условий выгодоприобретатель по договору страхования установлен в соответствии с законодательством РФ.

В разделе 4 «Страховая сумма» Полисных условий страхования установлено, что страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по всем застрахованным рискам составила 200 000 рублей. Размер страховой премии составил 28 800 рублей.

Полисные условия страхования, как и сам полис, вручены истцу в момент заключения договора страхования.

На основании платежного поручения №400146 от 25.08.2021 истец со счета открытого в АО «Альфа-Банк» перечислил в пользу ответчика страховую премию за страхование жизни в размере 168008,76 руб.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» о закрытии договора и счета от 01.04.2022, вышеуказанный кредитный договор с заемщиком расторгнут 15.03.2022, задолженности по нему не имеется.

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита досрочно исполнены 15.03.2022, в связи с чем, полагая, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования с учетом положений ФЗ-483 "О потребительском кредите", истец 21.04.2022 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 145607,59 руб. Письмом от 28.04.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований о возврате страховой премии.

04.05.2022 ФИО1 повторно обратилась в ООО «Альфа Страхование – Жизнь» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочной выплатой потребительского кредита. Письмом от 13.05.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО1 о расторжении полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №**** от 24.08.2021 и об отказе в возврате страховой премии.

Не согласившись с отказом, ФИО1 28.05.2022 направила обращение Финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 145607,59 руб. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 14.06.2022 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как установлено в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу положений статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть первая). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть вторая). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть третья).

Из взаимосвязанных положений вышеприведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Разрешая заявленные требования по существу, исходя из вышеприведенных нормоположений, суд находит установленным, что по условиям, заключенного сторонами договора страхования, страховщиком осуществлено страхование имущественных интересов заемщика, связанных со смертью Застрахованного, а также установлением застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери им работы в результате его увольнения.

При этом, исходя из прямого толкования условий указанного договора следует, что досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования, поскольку исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым случаем являются наступление вышеуказанных событий.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку условиями договора личного страхования, заключенного между сторонами, не предусмотрено такое условие как возврат страховой премии (его части) при досрочном расторжении договора страхования, при том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Солнцевский районный суд г. Москвы.

СудьяШилкин Г.А.