Решение по делу № 2-475/2023 от 29.11.2023 - о возврате части страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования жизни, взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и расходов по оплате госпошлины.

68RS0001-01-2022-001016-05

№2-475/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2023г. г. Котовск.

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи: Елагиной О.А.,

с участием истца ФИО1

при секретаре Булычевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования жизни, взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования жизни, взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и расходов по оплате госпошлины. В обоснование иска указал, что 22 февраля 2021г. в автосалоне ООО «Автоцентр Глобус» по адресу: АДРЕС (дилер Кiа) им при покупке транспортного средства автомобиля <данные изъяты> был заключен ряд договоров:

- договор купли-продажи транспортного средства с ООО «Автоцентр Глобус» №_________ от 22.02.2021г. с дополнительным соглашением;

- кредитный договор с ООО «Сетелем Банк», <данные изъяты> о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства №_________ от 22.02.2021г.- Индивидуальные условия договора;

- договор страхования жизни и здоровья заемщика по Договору кредита с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» №_________ от 22.02.2021г;

-договор уступки права - требования с ООО «Автоцентр Глобус» №_________ от 22.02.2021г. по системе взаимозачета «Тrade-in» (<данные изъяты>, №_________, <данные изъяты>;

-договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с АО «Макс» №_________ от 22.02.2021г. (договор ОСАГО);

- договор страхования транспортного средства с ООО «СК «Согласие» серия <данные изъяты> от 22.02.2021г. (договор КАСКО).

По условиям указанных договоров истец указал, что им была оплачена стоимость транспортного средства в размере 985 900руб., из которых: 300 000руб. уплачено из собственных средств, 50000руб. зачтено на основании договора уступки, 635900руб. Стоимость дополнительного оборудования оплачена в размере 119998,44руб., которые оплачены из кредитных денег. Стоимость иных потребительских нужд в размере 249981,65руб., которые оплачены из кредитных денег. В стоимость иных потребительских нужд вошли следующие суммы: 3478,89руб.- оплата страховой премии по договору ОСАГО, 39953,89руб., оплата страховой премии по договору КАСКО, 206548,87руб.- оплата страховой премии по договору Страхования жизни.

Истец также указал в иске, что 13 октября 2021г. им было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по основному долгу на общую сумму 1 005 880,09руб. по договору кредита.

Истец считает, что в связи с исполнением обязательств по договору кредита в полном объеме, утрачивается целесообразность дальнейшего страхования жизни и здоровья его как заемщика. Поэтому 20 октября 2021г. он направил по почте заказное письмо №_________ в адрес ответчика, комплект документов по установленной страховщиком форме с просьбой досрочно прекратить действие договора страхования жизни и осуществить выплату денежных средств, являющихся частью страховой премии пропорционально неиспользованному сроку в форме безналичных расчетов по указанным реквизитам. Это письмо было получено адресатом 25.10.2021г. По истечении 15-дневного срока ответ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ему не поступил. 12 ноября 2021г. в 17 часов 19 минут он обратился по телефону в контактный центр ПАО «Сбербанк» (№_________) и дежурный оператор ему пояснил, что его договор страхования жизни расторгнут в соответствии с написанным им заявлением, сумма к возврату страховой премии составляет 0 рублей, хотя в данной ситуации возможность наступления страхового случая отсутствует.

26 августа 2022г. он направил ответчику претензию о возврате части страховой премии по почте России (письмо №_________) и 03.09.2022г. им получен отказ ответчика в возврате части страховой премии. 08.09.2022г. через личный кабинет истцом было направлено обращение финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни с ответчика.

28.09.2022г. через личный кабинет истец получил решение финансового уполномоченного №_________ от 27.09.2022г., которым отказано в удовлетворении требований, указанных в обращении.

Истец не согласен как с решением страховой компании об отказе в возврате части страховой премии, так и с решением финансового уполномоченного. Считает, что отказывая в возврате части страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушает п.11, п.12 закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» и статью 958 ГК РФ, которые указывают на то, что при полном досрочном погашении потребительского кредита заемщик имеет право вернуть часть страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования. В данном случае имеет место неправомерное удержание и использование денежных средств, уклонение от их возврата и ответчик должен нести ответственности в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ. Считает, что при рассмотрении его обращения финансовым уполномоченным не было принято во внимание, что договор кредита и договор страхования жизни были заключены в одном месте, в одно и тоже время, при одних и тех же обстоятельствах, т.е. при покупке автомобиля. Размер страховой суммы совпадает с суммой выданного кредита. Сроки по договору страхования и по договору кредита также совпадают. Обращает внимание, что п.1.3 договора кредита содержит запись о том, что кредитор предоставляет заемщику кредит, в стоимость которого входят суммы для оплаты иных потребительских нужд, под которыми понимается, в том числе оплата договора страхования, что следует из выписки по лицевому счету «Сетелем-банка». Кроме того, в дополнительном соглашении к договору купли-продажи автомобиля сказано, что между продавцом (автосалон, дилер) и его партнерами- страховыми компаниями существует программа сотрудничества, в рамках которой осуществляется страхование жизни, связанное с приобретением покупателем у продавца автомобиля. В дополнительном соглашении к Договору купли-продажи указано, что будет изменена стоимость автомобиля в зависимости от принятия или отказа от заключения договора страхования, в том числе в случае приобретения автомобиля за счет кредитных средств и ограничении сроков погашения кредита. Кроме того сотрудник автосалона при заключении договора убедил истца в необходимости заключить договор страхования с целью обеспечения условий по кредиту. В противном случае банк кредитор изменяет ставку по кредиту в большую сторону. Также указывает на то, что при заключении договора страхования Правила страхования СК «Сбербанк Страхование жизни» ему предоставлены не были, и он с ними не ознакомился, договор страхования ему также не был отдан. Считает, что ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» и ООО «Сетелем Банк» являются дочерними организациями одного и того же ПАО «Сбербанк» и действуют во взаимных интересах и централизованно. Формы договоров и условия, которые содержатся в них, умышленно составлены так, чтобы максимально затруднить правовое обоснование возврата денежных средств за навязанные клиентам услуги. Все эти организации действуют в рамках программы сотрудничества с автосалоном, что создает ситуацию для клиента, при которой он неизбежно должен заключить договор страхования жизни. Обращает внимание на то, что по условиям дополнительного соглашения к договору купли- продажи автомобиля ООО «Автоцентр Глобус» аннулирует предоставленные скидки на стоимость приобретаемого автомобиля в случае отказа от договора страхования жизни в течение 14 календарных дней. Договор страхования жизни заключен на срок возврата денежных средств по кредиту и равен 72 месяцам. То есть истцом оплачена стоимость шестилетнего периода страхования, а кредитные денежные средства были выплачены в течение 9 месяцев. Согласно представленного расчета, часть страховой премии, которую считает подлежащей возврату составляет 184809,20руб. по формуле (1- 265/2207)* 210 027,76.

Просит возвратить часть уплаченной страховой премии в размере 184809,20руб., взыскать с ответчика проценты на сумму долга в размере ключевой ставки Банка России, действующий на соответствующий период за неправомерное удержание денежных средств и уклонение от их возврата с 13.11.2021г. по дату фактического получения денежных средств, расходы по оплате госпошлины 5200руб. и судебные расходы в размере 5071,70руб.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 В обоснование своих доводов указывает, что при заключении договора страхования №_________ 22.02.2021г. было между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным законом. Определено, что застрахованным лицом является ФИО1, определены все страховые риски, при наступлении которых производится страховая выплата в установленном в договоре страхования размере, страховая сумма в размере 1005880,09руб., период страхования с 22.02.2021г. по 09.03.2027г. Подписывая договор страхования, истец подтвердил в разделе 5, что он уведомлен о добровольности его заключения и условиях страхования и что его заключение не является обязательным для заключения кредитного договора. Страхователь был ознакомлен с тем, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии либо её части не производится. (п.5.3 Договора страхования.) То есть в своих возражениях представитель ответчика делает вывод, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым сторонами исполняются независимо друг от друга. По договору страхования страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы и определяется в любой день в соответствии с указанным в приложении №_________ графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата, то есть он не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы обязана выплатить страховое возмещение. Ссылается на положения п.1 ст. 958 ГК РФ и указывает, что досрочное погашение кредита заемщиком в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования не предусмотрено. Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица. В данном случае, то есть в случае досрочного погашения кредита, правоотношения по договору страхования не прерываются до 09 марта 2027г., то есть ФИО1 или его правопреемники при наступлении страхового случая имеют право в соответствии с графиком на получение страхового возмещения. Кроме того страховщик в соответствии с указанием Банка России должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования и п.4 Договора страхования возврат части страховой премии предусмотрен только при обращении к страховщику в период охлаждения, который составляет 14 дней с момента заключения договора страхования. Поэтому в случае досрочного прекращения договора страхования за исключением п.7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии либо ее части не производится.

Также представителем ответчика указано, что возврат части страховой премии на основании ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе) не применяется к сложившимся правоотношениям, так как договор страхования не заключался ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, так как для этого необходимо, чтобы одновременно были соблюдены определенные условия: заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств или заемных обязательств, заемщик подал заявление о возврате части премии, не произошли события с признаками страхового случая. Факт заключения договора страхования ответчиком не оказывает влияние на формирование условий кредитного договора. То есть при заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита или полной стоимости кредита, в части процентной ставки или иных платежей, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита. Считает, что договор страхования, заключенный с ФИО1, не выделяет рисков, служащих целям обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, так как клиенту не предлагались разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования и условия кредитования не содержат иных условий без заключения договора страхования. Исходя из изложенного, считает, что ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» не применима к рассматриваемому договору страхования. Ссылается на изученную судебную практику и считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов не подлежат удовлетворению, так как ответчиком права истца не нарушались.

В судебное заседание ФИО1 представил письменно свою позицию, которую поддержал в ходе судебного заседания. Так истец ссылается на положения ст. 8, 934 ГК РФ, п.1 ст.2, п.2 ст.4 п.п.1 и 2 ст.9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» и считает, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования №_________ от 22.02.2021г., подтверждающего заключение сторонами договора добровольного страхования жизни на основании Правил страхования <данные изъяты>, утвержденных приказом ООО «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019г. №_________, приложенных к страховому полису, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1005880,09руб. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком более 61 месяца) с 22.02.2021г. по 09.03.2027г., страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита №_________, заключенному 22.02.2021г. ООО «Сетелем Банк» и истцом, но не более страховой суммы, на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (Приложение №1 к договору страхования №_________ от 22.02.2021г. То есть при таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Указывает, что по состоянию на 14.10.20214г. он не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с ним кредитному договору №_________ от 22.10.2021г., что привело с учетом обозначенных условий договора страхования жизни к сокращению страховой суммы до нуля. Ссылается на п.1 ст. 958 ГК РФ, п.12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Эти положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Считает, что из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, что должно приводить к досрочному прекращению договора страхования. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, то на страховщика будет невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, поскольку существование предусмотренных договором страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование, прекращается.

Обращает внимание, что на взаимосвязь и взаимозависимость условий договора страхования в СК «Сбербанк Страхование жизни» №_________ от 22.02.2021г. и договора кредита с ООО «Сетелем-Банк» №_________ от 22.02.2021г. прямо указывает их заключение в одном и том же месте, в одно и то же время и при одних и тех же обстоятельствах - покупки автомобиля. Размер страховой суммы 1005880,09руб. в п. 4.6 договора страхования точно совпадает с суммой выданного кредита - п.1 договора кредита. Сроки действия договоров страхования и кредита совпадают день в день также как и даты окончания договоров страхования и дата возврата кредита.

В п.2.3 договора страхования помимо данных страхователя указаны реквизиты кредитного договора и кредитор ООО «Сетелем Банк», что указывает на взаимосвязанность этих договоров. Пункт 1.3. кредитного договора содержит запись о том, что кредитор предоставляет заемщику кредит, одним из слагаемых суммы которого является оплата иных потребительских нужд, под которыми понимается, в том числе и оплата страховой премии по договору страхования (4.8 Договора) в сумме 210 027,76руб., что подтверждает также выписка по счету ООО «Сетелем Банка», который направил денежные средства клиента в указанном размере на оплату страховой премии по договору страхования. Также в п.1 дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля №_________ от 22.02.2021г. указано, что между продавцом - автосалоном и его партнерами - страховыми компаниями существует программа сотрудничества, в рамках которой осуществляется страхование жизни, связанное с приобретением покупателем у продавца автомобиля в кредит. Считает, что все эти договоры заключены с целью приобретения автомобиля. В обоснование того обстоятельства, что договор страхования и кредитный договор являются взаимосвязанными истец указывает, что согласно графику уменьшения страховой суммы, размер страховой суммы уменьшается периодами по 1 месяцу. Количество периодов (72) и конечная дата каждого периода совпадают с количеством и датой платежей по кредитному договору в соответствии с графиком №2. Размер страховой суммы в каждом периоде равен сумме остатка задолженности по кредиту ежемесячного платежа по графику №2. Ссылается на Определение Верховного Суда РФ №78-КГ18-18 от 22 мая 2018г. и указывает, что в дополнительном соглашении к договору купли-продажи автомобиля №_________ от 22.02.2021г. указано об изменении цены покупки автомобиля в зависимости от принятия или отказа от страхования, в том числе в случае приобретения автомобиля за счет кредитных средств и ограничении сроков погашения автокредита, а именно как следует из п.1 дополнительного соглашения, скидка, предусмотренная продавцом, предоставляется при соблюдении покупателем следующих условий до передачи автомобиля покупателю: покупателем в салоне продавца у партнеров продавца- страховых компаний в рамках программы сотрудничества осуществляется страхование жизни, КАСКО, ОСАГО, страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона, и/или какое-либо иное страхование приобретенное покупателем у продавца автомобиля по договору. Также если покупателем в салоне продавца в рамках программы сотрудничества автомобиль приобретается в кредит у банков-партнеров, если покупатель согласен как с условиями предоставления скидок на автомобиль, так и с автоматическим изменением цены на автомобиль в сторону увеличения на размер предоставленных скидок в случае невыполнения покупателем указанных условий.

Считает, что если он как заемщик по кредиту, заключает договор страхования своей жизни и здоровья, то такой договор страхования в любом случае связан с исполнением обязательств по кредитному договору, так как страхование жизни заемщика позволяет устранить риск невозврата денежных средств по кредиту в связи с наступлением страховых рисков, то есть это прямой интерес кредитора, а не его интерес, как заемщика и страхователя. Указывает, что сотрудник автосалона при заключении договоров информировал истца о необходимости заключить договор страхования с целью обеспечения условий по кредиту. В противном случае и банк-кредитор изменит ставку по кредиту, а автосалон- стоимость автомобиля в большую сторону. Истец не согласен с позицией ответчика о том, что при досрочном расторжении договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, так как договор страхования в его случае заключался в связи с заключением кредитного договора и имеет прямые отсылки на этот кредитный договор и условия по договору кредита. Ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, он утверждает условия страхования, а истец лишь потребителем такой услуги.

Считает, что Закон «О потребительском кредите» и ст. 958 ГК РФ прямо указывают на то, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить ему страховую премию за неиспользованный период действия договора страхования.

Также истец отмечает, что он как лицо, не являющееся профессиональным юристом вправе рассчитывать на прозрачность и предсказуемость тех условий договоров, на которые он дает свое согласие. Кроме того, как указано в п.4 дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля №_________ от 22.02.2021г., в случае подачи покупателем заявления об отказе от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, скидки на автомобиль, предусмотренные в договоре купли-продажи, аннулируются и покупатель обязан в течение 5 дней доплатить продавцу денежную сумму в размере предоставленных скидок. Таким образом, воспользоваться правом отказаться от договора страхования в «период охлаждения» истец не мог без неизбежного изменения условий договора купли-продажи автомобиля, а именно повышения цены на него. При заключении договора страхования Правила страхования СК «Сбербанк Страхование жизни» фактически ему предоставлены не были и он с ними не был ознакомлен, договор страхования сразу после его заключения не получил, а получил лишь у сотрудника автосалона в феврале 2022г. Истец считает, что данный договор страхования соответствует норме указанной в п.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите», который предписывает возврат части денежных средств. Договор страхования прекращен истцом досрочно. Причиной этому является полное погашение кредита и желание истца вернуть свои денежные средства, так как им оплачено 6 лет страхования, а более 5 лет из которых он не является и не будет являться застрахованным лицом и считает это неправомерным использованием его денежных средств.

Обращает внимание на то, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО «Сетелем Банк» являются дочерними организациями одного и того же ПАО «Сбербанк» и действуют во взаимных интересах. Формы договоров и условия, на которых навязываются кредиты и услуги страхования, умышленно подготовлены специалистами этих организаций так, чтобы максимально затруднить правовое обоснование возврата денежных средств за навязанные и ненужные клиентам услуги и эти организации действуют в рамках программы сотрудничества с автосалоном, что создает ситуацию неизбежности заключения договора страхования жизни для заемщика и все это свидетельствует о взаимосвязи и взаимозависимости всех договоров, заключенных с этими организациями.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал свою письменную позицию.

Представитель ответчика – общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление, о получении заказного судебного извещения, имеющегося в материалах дела. В возражениях на исковое заявление имеется просьба, адресованная суду о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. (л.д.69 об.)

Представители третьих лиц ООО «Автоцентр Глобус» и ООО «Драйв Клик Банк», прежнее наименование ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Свидетель ФИО3 в судебном заседании показала, что 22.02.2021г. она вместе с сыном поехала в ООО «Автоцентр Глобус», который находится в АДРЕС. В автоцентре им понравился автомобиль <данные изъяты>. Своих средств было 300 000руб., остальные нужно было взять в кредит. Для оформления кредита на автомобиль они обратились к кредитному специалисту. Им было сказано, что для оформления кредитного договора необходимо оформить договор страхования жизни. Она не помнит, уточнял ли ее сын у представителя автоцентра или банка можно ли отказаться от заключения договора страхования жизни, но до этого момента сын не собирался страховать свою жизнь и здоровье. Пояснила также, что она находилась вместе с сыном при заключении всех договоров и ей было понятно, что без страхования жизни кредит на автомобиль не дадут, то есть было ощущение, что заключение этого договора сыну настойчиво навязывают.

Изучив материалы дела, выслушав истца, свидетеля, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но и не противоречащих ему.

В силу ст. 309 обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч.5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (ч.1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (ч.2) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (ч.3)

Согласно п.12 ст. 11 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определено в ч.2.4 ст.7 названного закона.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (ч.2.4 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.5-7 ч.4 ст.6 названного закона, в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

С учетом изложенных норм права суд оценивает содержание кредитного договора, обстоятельства приобретения истцом транспортного средства, условия заключения договора страхования, возможность отказаться от его исполнения, понимания истцом понятия «периода охлаждения», действия сторон при заключении указанных договоров.

Как следует из материалов дела, в ООО «Автоцентр Глобус», расположенном по адресу: АДРЕС, ФИО1 были заключены следующие договоры:

- договор купли-продажи транспортного средства с ООО «Автоцентр Глобус» №_________ от 22.02.2021г. с дополнительным соглашением; (л.д. 51-53)

-договор купли-продажи №_________ от 22.02.2021г. предметом которого является автомобиль <данные изъяты> и комплект шин общей стоимостью 50000руб. (л.д.50)

- кредитный договор с ООО «Сетелем Банк», <данные изъяты> о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства №_________ от 22.02.2021г. - Индивидуальные условия договора; (л.д.12-13)

- договор страхования жизни и здоровья заемщика по Договору кредита с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» №_________ от 22.02.2021г. с приложением №1- графиком уменьшения страховой суммы (л.д.18-23)

-договор уступки права - требования с ООО «Автоцентр Глобус» №_________ от 22.02.2021г. по системе взаимозачета «Тrade-in» (<данные изъяты>;

-договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с <данные изъяты> №_________ от 22.02.2021г. (договор ОСАГО); (л.д.17)

- договор страхования транспортного средства с ООО «СК «Согласие» <данные изъяты> от 22.02.2021г. (договор КАСКО). (л.д.16)

Из индивидуальных условий договора №_________ от 22.02.2021г. следует, что ООО «Сетелем Банк» предоставило заемщику ФИО1 кредит на оплату стоимости автотранспортного средства марки <данные изъяты> (п.10) в размере 1005880,09руб. (п.1.1), из которых 635900руб. на оплату автотранспортного средства, 119998,44руб. (п.1.2) на оплату стоимости дополнительного оборудования и 249981,65руб. на оплату иных потребительских нужд. (п.1.3) на срок 72 платежных периода с датой возврата средств 09 марта 2027г. под 10,50% годовых. Указанные индивидуальные условия содержат ссылку на увеличение ставки по кредиту не более чем на 2% годовых но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях (п.4 индивидуальных условий). Также в п.9 указаны обязанности по заключению договоров страхования автотранспортного средства, договора залога.

Кроме того между истцом и ООО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни на основании правил страхования №_________, утвержденных приказом ООО «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019г. №_________, приложенных к страховому полису. Данный договор заключен на срок с 22.02.2021г. по 09.03.2027г. Страховыми рисками по нему являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. Страховая сумма по первым трем рискам составила 1005880,09руб., она изменяется в зависимости уменьшения страховой суммы, которая указана в приложении №_________ к договору страхования. По риску 4 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по первым трем рискам на дату заключения договора страхования, но не более 600 000руб. Договор страхования заключен ФИО1 на тот же срок что и кредитный договор. В данном договоре отражено, что он является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг. Также в данном договоре страхования указано, что страхователь дает обществу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» согласие на обработку персональных данных поданных ООО «Сетелем Банк» в части сбора и представления их в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях принятия решения о заключении, в том числе оценки страхового риска, исполнения, изменения, прекращения договора страхования.(п.5.6 л.д.20)

Из дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля №_________ от 22 февраля 2021г. следует, что скидка 20% при продаже автомобиля в том числе НДС и скидка по программе Киа Финанс, а также скидка в заказ-наряде при покупке и установке дополнительного оборудования предоставляется при соблюдении покупателем следующих условий: покупателем в салоне продавца у партнеров продавца- страховых компаний в рамках программы сотрудничества осуществляется страхование жизни, КАСКО, ОСАГО, страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства и или иное страхование, связанное с приобретением автомобиля в автосалоне. В пунктах 3 и 4 дополнительного соглашения указано, что если покупатель отказывается от услуг по страхованию в течение 14 дней, то есть периода охлаждения, то скидка на автомобиль предоставленная при продаже и на установку дополнительного оборудования аннулируется, так как автомобиль выбывает из программы сотрудничества и стоимость автомобиля увеличивается. Эту разницу в стоимости товара страхователь должен уплатить автосалону в течение 5 дней. (л.д.53об).

13.10.2021г. ФИО1 осуществил полное погашение задолженности по кредиту на общую сумму 1005880,09руб., что подтверждается справкой банка об отсутствии задолженности от 19.10.2021г.

20.10.2021г. ФИО1 направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пакет документов с просьбой о досрочном прекращении действия договора страхования жизни и осуществления выплаты ему денежных средств, которые являются частью страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия данного договора.

26.06.2022г. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия о возврате части страховой премии.

03.09.2022г. ФИО1 был получен отказ в возврате части страховой премии. (письмо №_________ от 30.08.2022г.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 27.09.2022г. ФИО1 отказано в возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В судебном заседании было установлено, сто страховой случай по договору страхования жизни ФИО1 не наступил.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд исходит из того, что действительно заключение договора личного страхования в качестве обязательного при заключении кредитного договора не предусмотрено. Между тем судом не может быть оставлено без внимания формирование графика уменьшения страховой премии с учетом уменьшения размера кредитной задолженности и уменьшение размера страховой суммы, что непосредственно подтверждает связь кредитного договора и договора личного страхования. Кредитный договор с ООО «Сетелем Банк» и истцом был заключен в целях оплаты автомобиля, дополнительного оборудования к нему и иных потребительских нужд. Из выписки по лицевому счету заемщика видно, что 210027,76руб. (л.д.33) перечислены по заявлению клиента. Именно эта сумма указана в качестве страховой премии при заключении договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (п.4.8 л.д.19) Период страхования соответствует периоду действия кредитного договора. Размер страховой суммы в начале периода страхования точно соответствует сумме предоставленного кредита на покупку автомобиля. В случае возникновения у ФИО1 желания заключить договор страхования, нет необходимости приобретать транспортное средство и заключать кредитный договор на его приобретение.

Что касается прекращения договора личного страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, то данное обстоятельство повлечет для ФИО1 увеличение стоимости приобретенного автомобиля и стоимости дополнительного оборудования.

Данные обстоятельства подтверждаются также представленным в адрес суда соглашением о сотрудничестве №_________ от 08.10.2013г. между ООО «Сетелем Банк» и ООО «Автоцентр Глобус», предметом которого является сотрудничество сторон в процессе реализации программы банка по предоставлению клиентам дилерских центров кредитных продуктов с целью приобретения автомобилей. Стороны договорились, что на территории дилерского цента клиентам дилерских центров на условиях банка предлагаются продукты страхования по программе страхования, указанной в приложении к договору.

То есть суд учитывает профессионализм юридических лиц в финансовой сфере, которые выдерживают конкуренцию на соответствующем рынке услуг, заключают соглашения, способствующие увеличению их прибыли. При этом физическое лицо, не обладая определенным опытом, лишается возможности вести диалог на равных и рассчитывает на добросовестность продавцов услуг и прозрачность условий договоров.

При таком положении суд приходит к выводу о том условия всех исследованных и проанализированных судом договоров в своей совокупности указывают на то, что договор личного страхования был заключен ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, обеспечения возвратности кредита. Кроме того при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма будет равна нулю и в случае наступления страхового случая выплачена не будет. При таких обстоятельствах и в соответствии с ч.12 ст.11 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите», страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Расчет действия договора страхования, представленный истцом, ответчиком не оспорен, суд считает его верным в соответствии с формулой (1-265/2207)*210027,76=184809,20, в связи с чем, удовлетворяет исковые требования в указанном размере.

Также суд удовлетворяет исковые требования ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика процентов в связи с неправомерным удержанием денежных средств, а именно части страховой премии исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016г. следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). Исходя из того, что отказ в выплате части страховой премии истец получил 12 ноября 2023г., то проценты за неправомерное удержание денежных средств подлежит исчислять, начиная с 13 ноября 2021г. по день фактического исполнения обязательства в порядке ст. 395 ГК РФ. Исковые требования о взыскании судебных расходов в размере 5071,70 при новом рассмотрении дела истец не поддерживает.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 5200руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования жизни за вычетом части страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 184809,20руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 13.11.2021г. по день фактического исполнения обязательства, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5200руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд Тамбовской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 11 декабря 2023г.

Судья: Елагина О.А.