Дело №

№

Именем Российской ФедерацииРЕШЕНИЕ

г. Видное Московская область 09 декабря 2025 года

Видновский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Тереховой А.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Стекольщиковым Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора в части, применении последствий недействительности сделки, обязании совершить определенные действия,

с участием истца,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возложении обязанности применить процентную ставку в размере 9,9 % годовых, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор потребительского кредита, предметом которого являлось предоставление истцу денежного займа в размере 600 000 руб. со сроком кредитования 60 месяцев.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий – 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Согласно Информационному графику по погашению кредита и иных платежей, размер ежемесячного платежа составил - 28 583 руб. 67 коп. (период: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 36 месяцев).

Истец полагает, что п.4 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ противоречит требованиям действующего законодательства РФ, т.к. ущемляет его права как потребителя. Данное условие договора ограничивает его, как потребителя, в выборе способа траты предоставленных денежных средств, а также ограничивает в выборе приобретаемых товаров и услуг, предоставляя возможность их приобретения по процентной ставке 9,9% годовых только в магазинах партнерской сети банка, включая онлайн-покупки. Истец считает, что процентная ставка по вышеуказанному договору потребительского кредита не является переменной, но ее изменение фактически зависит от поведения заемщика, в связи с чем установление банком данного условия в договоре потребительского кредита является незаконным и должно быть признано судом недействительным.

Уточнив иск в порядке ст. 39 ГПК РФ, ФИО1 просил признать ничтожным абзац второй пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в следующей редакции: «Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования». Истец просил обязать ПАО «Совкомбанк»: применять с ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку 9,9% годовых по договору потребительского кредита №; составить и предоставить ФИО1 новый график платежей по указанному договору, рассчитанный исходя из процентной ставки 9,9% годовых и срока 60 месяцев.

Протокольным определением Видновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле для дачи заключения привлечено Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск с учетом его уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении, письменных возражений на иск суду не представил.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего заключения не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определили рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (часть 9).

В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Федерального закона от «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе:

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных денежных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор потребительского кредита №, предметом которого являлось предоставление истцу денежного займа (лимита кредитования) в размере 600 000 руб. со сроком лимита кредитования 60 месяцев или 1826 дней. Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 Общих условий) включая оплату социально значимых услуг, товаров.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, заемщик просит банк списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения с его стороны. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий – 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – общее количество платежей 60; минимальный обязательный платеж (МОП) 15 826,40 руб.; состав МОП установлен Общими условиями кредитования.

Согласно Информационному графику по погашению кредита и иных платежей, размер ежемесячного платежа составил - 28 583 руб. 67 коп. (период: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 36 месяцев).

Истец представил копию своего заявления, адресованного банку, от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой разобраться в ситуации о поступлении к зачислению денег в сумме 28 000 руб.; истец указывает, что обращался с данным вопросом ранее, но банком он не решен, в связи с чем у заявителя (истца) образовалась просрочка (чек о зачислении 28 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ прикладывает).

Установлено, что ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №.

Судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка № Видновского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № в размере 475 702,7 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 978,52 руб.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № Подольского судебного района <адрес> – и.о. мирового судьи судебного участка № Видновского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменил вышеуказанный судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец представил суду направленные ему банком уведомления о передаче в суд и возбуждении исполнительного производства, согласно которым банк уведомил истца о наличии просроченной задолженности в размере 448 600 руб., 510 174 руб.

Решением Видновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ПАО «Совкомбанк», с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 549 339,40 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 986,79 руб.

ФИО1 подал на указанное решение Видновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ апелляционную жалобу (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 представлен контррасчет информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма платежа (МОП) составляет 15 826,40 руб.

В материалы дела представлена выписка ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ по счету ФИО1 (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; контррасчет ФИО1 состояния текущих расчетов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (пункт 2). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (пункт 3). Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5).

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Согласно ч.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из установленных по делу обстоятельств, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с его условиями, согласился с ними и принял решение о заключении кредитного договора в порядке и на условиях, указанных в них, подписав соответствующие заявления.

Исследовав и оценив в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, суд установил факт добровольного совершения истцом действий, повлекших заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на изложенных в нем условиях, с которыми он был ознакомлен до подписания договора, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами, и, с учетом установленных обстоятельств, признает недоказанными основания для признания оспариваемого условия недействительным, в связи с чем отказывает в иске в полном объеме.

В рассматриваемом деле истцом не доказано, что ответчиком при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ нарушены права истца, либо ответчик действовал недобросовестно при заключении спорного договора.

Каких-либо возражений и замечаний относительно условий договора ФИО1 при его подписании не выразил. Более того, при наличии сомнений в содержании отдельных условий сделки, истец не лишен был возможности отказаться от подписания договора.

Вопреки доводам истца о незаконном установлении в кредитном договоре банком процентной ставки, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит запрета на установление в договоре потребительского займа нескольких процентных ставок.

Доводы истца о том, что в данном случае банком нарушен принцип свободы договора, что привело к ущемлению прав потребителя, подлежат отклонению, поскольку таких нарушений при рассмотрении дела судом не выявлено.

Подписав договор кредитования, ФИО1 дал согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в кредитном договоре, а также Общих условиях, с которыми заемщик был ознакомлен.

В договоре кредитования заемщик согласился с предоставлением ему кредита, процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций указаны в п. 4 договора.

Применение той или иной процентной ставки из указанных в кредитном договоре обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с заемщиком согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ей предоставлены.

Таким образом, разрешая иск ФИО1 о признании недействительным п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным не признан, правовых оснований для признания недействительными условий информационного графика по погашению кредита и иных платежей по договору, применении последствий недействительности сделки, обязании применить с ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку 9,9% годовых, предоставить новый график платежей, - у суда не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, условий информационного графика по погашению кредита и иных платежей по договору, применении последствий недействительности сделки, обязании применить с ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку 9,9% годовых, предоставить новый график платежей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Терехова

Мотивированное решение составлено 29 декабря 2025 года