Дело № 2-2183/2025

УИД 18RS0005-01-2025-001439-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2025 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Ивановой В.В., при секретаре Ивановой Е.Е.,

с участием представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности от 04.09.2024 сроком на 10 лет (л.д.9),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Банк ВТБ ( публичное акционерное общество) о возложении обязанности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 (далее – истец, заёмщик) обратилась в суд с Банку ВТБ (ПАО) (далее – ответчик, банк) о возложении обязанности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 09.03.2025 истец заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № № на приобретение транспортного средства №, VIN №. Согласно п.26 договор заключен с мерой государственной поддержки, предусмотренными Правилами предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей, утвержденными Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. Истец считает, что положения п. 4 кредитного договора во взаимосвязи с пунктом «е» ч. 4 Правил, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, являются злоупотреблением со стороны кредитора. Согласно правилам, ставка в любом случае не может превышать ключевую ставку Банка России, увеличенную на 5 процентных пунктов. В нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» кредитор поставил условие снижение ставки по кредиту, приобретение услуги «Автолюбитель» не влияющую на ставку по кредиту, установленную Правилами. За приобретение услуги «Автолюбитель» банк включил в сумму кредита 54 000 руб. Таким образом, с даты заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № абзац второй, третий, подпунктов 4.2., 4.3. пункта 4, условия договора о приобретении карты «Автолюбитель» и установления процентной ставки ниже базовой является ничтожным, поскольку кредитный договор заключен с мерой государственной поддержки, предусмотренными Правилами предоставления из федерального бюджета субсидий ФИО1 кредитным организациям на возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей, утвержденными Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. После направленной претензии, ответчик вернул денежные средства за навязанные услуги, в том числе за приобретение услуги «Автолюбитель» в размере 54 000 руб., и одновременно, с ДД.ММ.ГГГГ увеличил процентную ставку по кредитному договору до 30,90 % годовых, соответственно увеличился ежемесячный платеж, что отражено в графике платежей в личном кабинете онлайн банка. Просила изменить п. 4 кредитного договора от 09.03.2025№ №, изложив его в следующей редакции: «4.1. Процентная ставка на дату заключения договора 25,40 (двадцать пять целых сорок сотых) процента годовых.».; обязать ответчика с момента вступления в законную силу решения суда внести изменения в график ежемесячных платежей по кредитному договору от 09.03.2025№ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета процентной ставки в размере 25,40 (двадцать пять целых сорок сотых) процента годовых; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 1 000 руб. за каждый день неисполнения судебного акта по настоящему исковому заявлению с момента вступления решения суда в законную силу до его фактического исполнения (л.д. 4-5).

В ходе рассмотрения дела ФИО2 подано заявление в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д. 50-53), с учетом которого истец просит изменить пункт 4 кредитного договора от 09.03.2025№ №, изложив его в следующей редакции: «4.1. процентная ставка на дату заключения договора 25,40 (двадцать пять целых сорок сотых) процента годовых»; взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в размере 8 004,52 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. В обоснование указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное погашение по спорному кредитному договору. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно увеличил процентную ставку с 25,40 % годовых до 30,90 % годовых. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет процентов по договору ответчиком произведен исходя из процентной ставки в размере 30,90 % годовых, на общую сумму 44 973,30 руб., которая уплачена истцом. По мнению истца, расчет должен быть произведен исходя из процентной ставки 25,40 % годовых, и сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна составлять 36 968,78 руб. Таким образом, истец произвел оплату процентов в большем размере на сумму 8 004,52 руб., которую и просит взыскать с ответчика (л.д. 50-52).

В судебное заседание истец ФИО4, не явилась, о проведении судебного разбирательства извещена надлежащим образом, уполномочила представить интересы представителя ФИО3

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) о проведении судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении не заявил.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика ФИО6 представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат. 09.03.2025 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № № на следующих условиях: сумма кредита 622 458,43 руб., срок кредита 60 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом 25,40 % годовых (на условиях п. 4 индивидуальных условий кредитного договора). Кредит выдан на покупку транспортного средства и сопутствующие расходы. Заемщик представил в Банк счет для оплаты транспортного средства № и договор купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленному договора купли-продажи автомобиля стоимость транспортного средства составила 1 501 527 руб. Сумма необходимая к доплате стоимости автомобиля составила 801 527 руб. Соответственно 700 000 руб. оплачены заемщиком. В связи с участием заемщика в государственной программе льготного автокредитования (Постановление Правительства № от ДД.ММ.ГГГГ) 20 % от стоимости транспортного средства оплачены Банком, за счет средств субсидии, (возмещенной в последующем Банку из федерального бюджета), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 305,40 руб. Истец отказался от услуги карта «Автолюбитель». Стоимость услуги возвращена заемщику. Процентная ставка по кредитному договору увеличена до 30,9 % годовых в порядке п. 4 кредитного договора. Требования раздела 4 Правил предоставления из федерального бюджета субсидий ФИО1 кредитным организациям на возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей»), утвержденные Постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора не нарушены. Кредитный договор не содержит недопустимых условий, нарушающих права потребителя. Выбор услуги карта «Автолюбитель» произведен заемщиком добровольно. Участие заемщика в программе государственной поддержки не является самостоятельной услугой реализуемой банком. Таким образом, заемщик воспользовавшись услугой банком получил имущественное благо в виде предоставленной ему субсидии на приобретение транспортного средства в размере 300 305,40 руб. Приобретение услуги карта «Автолюбитель» связано исключительно с добровольным выбором заемщика, целями которого было получение субсидии (л.д. 59-61). В дополнениях на отзыв указано на то, ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № полностью погашена. В оспариваемом истцом пункте кредитного договора предусмотрены условия предоставления дисконта процентной ставки по кредиту. Поскольку кредитный договор не содержит обязанности заемщика по заключению других договоров, как обязательного условия предоставления кредита, за заемщиком оставалось право выбора условий кредитного договора и как следствие возможности получения имущественного блага в виде использования государственной субсидии. Предоставление мер государственной поддержки, предусмотренных Постановлением Правительства № от ДД.ММ.ГГГГ осуществляется не за счет Банка, а за счет средств федерального бюджета. Банк лишь обеспечивает доступ непосредственных получателей к указанным мерам, в случае выполнения требований раздела 4. Оснований для произвольного снижения базовой процентной ставки у Банка не имелось. Истцу были предложены условия снижения процентной ставки общие для всех заемщиков. Именно за заемщиком осталось право выбора получить кредит с базовой процентной ставкой, либо приобрести дополнительные услуги, и как следствие получить дисконт процентной ставки и возможность получения государственной субсидии на покупку автомобиля. Изменение условий предоставления товаров/работ/услуг в зависимости от приобретения потребителем дополнительных услуг не является нарушением его прав. Учитывая изложенное, истцом не приведены основания несоответствия пункта 4 кредитного договора ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 77-78).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 (покупатель) и ОАО «Иж-Лада» (продавец) заключен договор купли-продажи автомобиля №, 2024 года выпуска. Рекомендованная розничная цена на новый автомобиль на дату заключения договора составляет 1 544 500 руб. Продавец предоставляет покупателю скидку на новый автомобиль в размере 100 000 руб. по программе LADA Finance с полисом LADA Страхование. Окончательная стоимость нового автомобиля с учетом скидок составляет 1 444 500 руб., в том числе НДС 240 750 руб. Покупатель производит оплату автомобиля в рублях в течение трех банковских дней, путем банковского перевода денежных средств на расчетный счет продавца, либо внесения наличных денежных средств в кассу продавца, иными не запрещенными способами (п.п. 4.1, 4.2) (л.д. 30-31).

С целью приобретения автомобиля, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк, предоставив анкету-заявление на получение потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), по следующим параметрам, наименование продукта и тарифного плана – Автолайф, АвтоВыбор НИ (экстра), госпрограмма, сумма кредита 622 458,43 руб. сроком на 60 месяцев для приобретения ТС №, 2024 года выпуска, стоимость ТС – 1 501 527 руб., первоначальный взнос 700 000 руб.

Также данным заявлением ФИО2 выразила согласие на приобретение дополнительной услуги – карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», предоставляемой Банком ВТБ (ПАО), стоимостью 54 900,83 руб., в случае приобретения которой дается дисконт в процентах пунктах 5,50.

Перед выражением согласия на дополнительную услугу ФИО2 вышеуказанной анкетой- заявлением разъяснено, что оформление страхования и приобретение иных дополнительных услуг производится по желанию клиента. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/ договоре о предоставлении услуги, ознакомлен и согласен. В случае несогласия с предоставлением какой-либо из вышеуказанных дополнительных услуг вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью. В отношении карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» уведомлена о правах, предусмотренных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе): отказаться от данной карты в течение 30 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в Банк ВТБ (ПАО); требовать от Банка ВТБ (ПАО) возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования со дня получения Банком ВТБ (ПАО) заявления об отказе от карты (л.д. 62).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком «ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор № № (л.д. 10-11, 63-65).

По условиям кредитного договора сумма кредита составила 622 458,43 руб., срок действия договора 60 месяцев (п.п. 1,2 договора).

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора. 25.40 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 5,50 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном периоде, в котором действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - договор карты «Автолюбитель»), базовая процентная ставка 30,90 % годовых. В случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, применяемым по действующему виду страхования.

В п. 9 договора «обязанность заемщика заключить иные договоры» указано «не применимо». Пунктом 11 договора предусмотрено, что «цель использования заемщиком потребительского кредита» - на покупку ТС и иные сопутствующие расходы.

В п. 15 договора «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо».

Согласно п. 22 договора заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение 3 рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п. 17 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами: 501 221,60 руб. - получатель АО «Иж-Лада» - для оплаты ТС, 20 000 руб. - получатель ООО «Космовизаком» - для оплаты иных услуг/товаров, 34 436 руб. - получатель САО «ВСК - для оплаты иных услуг/товаров, 11 900 руб. - получатель САО «ВСК - для оплаты иных услуг/товаров. Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение трех рабочих дней с даты предоставления кредита перечислить с Банковского счета № денежные средства с целью оплаты услуги Банка карты «Автолюбитель» в сумме 54 900,83 руб.

Пунктом 25 договора предусмотрено, что кредитный договор (договор) и договор залога состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Согласно п. 26 договора в связи с желанием заемщика воспользоваться мерами государственной поддержки, предусмотренными Правилами предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение части затрат по кредитам, выданным российскими кредитными организациями физическим лицам на приобретение автомобилей (утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 16.04.2015 N 364 со всеми изменениями) (далее - Правила), далее - Государственная программа льготного автокредитования, Банк оплачивает 20,00% (но не более установленной Правилами суммы (если таковая определена) в соответствии с действующими условиями Государственной программы льготного автокредитования) стоимости приобретаемого ТС с условием последующего возмещения Банку указанных затрат в рамках Государственной программы льготного автокредитования путем перечисления денежных средств по реквизитам для оплаты ТС, указанным в договоре. В случае неполучения Банком возмещения затрат в рамках Государственной программы льготного автокредитования (в том числе в результате предоставления заемщиком заведомо ложных сведений о себе/отказа от приобретённого ТС (расторжения договора купли-продажи ТС), а также по любым иным причинам), заемщик обязуется возместить указанную сумму. Заемщик подтверждает, что он отвечает действующим требованиям и условиям Государственной программы льготного автокредитования, указанным в пункте 1 Правил, в том числе: не заключал в году, предшествующем году заключения договора, иных договоров автокредитования (кредитных договоров для целей приобретения ТС); обязуется не заключать иных договоров автокредитования (кредитных договоров для целей приобретения ТС) в текущем году.

Как следует из выписки по счету истца, платежного поручения, Банк принятые на себя обязательства выполнил, зачислив 09.03.2025 на счет ФИО4 денежные средства в размере 622 458,43 руб., а также произвел оплату 20 % стоимости приобретаемого истцом автомобиля в размере 300 305,40 руб. (л.д. 66,79).

10.03.2025 истец в адрес ответчика направила претензию, получена последним 17.03.2025, в которой просила в связи ничтожностью части пункта 4 кредитного договора, исключить из данного пункта следующие положения: «Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретение карты «Автолюбитель». 5.50 процента годовых применяется при приобретении заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком и влияющей на размер процентной ставки по договору. П.п.4.2 - базовая процентная ставка 30.90 процентов годовых. Из п.п.4.3 договора следует, что в случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель». Исключить п.22.2 кредитного договора. Вернуть денежные средства в размере 54 000 руб. Внести изменения в п.19.4 кредитного договора в следующем виде «стоимость транспортного средства 1 444 500 руб. Внести изменения в п.22.1 кредитного договора в части суммы оплаты транспортного средства, изложив в следующей редакции «сумма 455 600 руб. получатель АО «Иж-Лада». Внести изменения в график ежемесячных платежей в соответствии со стоимостью транспортного средства, с учетом первоначального взноса и предоставляемой субсидии в размере 20 %. Вернуть денежные средства в размере 20 000 руб., перечисленные ООО «КОСМОВИЗАКОМ». Вернуть денежные средства в размере 11 900 руб., перечисленные САО «ВСК» (л.д. 19-20, 67-69).

В ответе на претензию посредством направления заемщику СМС оповещения, Банком сообщено, что по обращению принято положительное решение, деньги за неиспользованный период обслуживания карты «Автолюбитель» будут зачислены на ваш счет. Вернуть деньги за сервисные услуги не могут, Банк не является стороной договоров сервисных услуг, договорные отношения между банком и поставщиками сервисных услуг ООО «КОСМОВИЗАКОМ» и САО «ВСК» отсутствуют, по вопросам возврата средств и расторжения договора рекомендуют обратиться напрямую к поставщикам (л.д. 70).

20.03.2025 истцу осуществлен возврат оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» в сумме 54 810,73 руб. (л.д. 21).

В связи с несогласием с ответом банка, 10.04.2025 истец обратилась в Центральный Банк России, на обращение который был дан ответ о направлении обращения в организацию для рассмотрения по существу и направления ответа (л.д. 35).

04.05.2025 Банк ВТБ (ПАО) направил ответ на обращение, из которого следует, что в ответ на Ваше обращение, поступившее из Банка России, сообщает, что совершение любых операций в Банке, в том числе заключение кредитных договоров, осуществляются клиентами только на добровольной основе. При заключении кредитного договора основные условия, включая сумму, срок кредитования, размер процентной ставки, согласовываются заемщиком и кредитором. Информация об условиях кредитования, в порядке и в составе, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» доводится до сведения потенциальных заемщиков до момента заключения кредитного договора. Достигнутые договоренности по каждому из пунктов индивидуальных условий кредитного договора, значения которых согласовывались, указываются в табличной форме, заполняемой в соответствии с требованиями Банка России кредитором с использованием средств автоматизации. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, условиями кредитного договора не предусматриваются. Следует отметить, что необходимая заемщику сумма кредита (в пределах максимально допустимой параметрами кредитования), а также направление ее использования определяется заемщиком самостоятельно. Оформление услуги Банка карта «Автолюбитель» является дополнительной добровольной услугой, карта «Автолюбитель» предоставляет возможность оформления автокредита на условиях более выгодной процентной ставки. Услуга Банка - банковская карта «Автолюбитель» - это набор преимуществ для клиента, включающие в себя в первую очередь дисконт к процентной ставке по оформленному кредитному договору, во вторую очередь, это сервис помощи на дорогах, в третью очередь - электронное средство платежа с повышенным кэшбэком (при этом кэшбэк учитывается по клиенту, без связи с конкретно взятой пластиковой картой, и работает на всех оформленных картах клиента в Банке). В связи с этим большинству клиентов сама пластиковая карта не требуется, используются те преимущества, которые даёт сама услуга. При этом получение карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение клиента в течение срока действия договора. Поручение на оплату комиссии за предоставление и обслуживание карты «Автолюбитель», исполняется Банком в соответствии с предоставленным заемщиком в кредитном договоре распоряжением. При подписании анкеты-заявления на кредит заемщик информируется о том, что в соответствии с правами, предусмотренными законом, он вправе отказаться от данной карты в течение 30 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на её оказание, обратившись с заявлением об отказе в Банк; требовать от Банка возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок её использования до дня получения Банком заявления об отказе от карты. Обращано внимание, что в случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. При этом, дисконт по карте «Автолюбитель» не возобновляется (л.д. 42).

18.04.2025 Управлением Роспотребнадзора по УР в своем ответе на обращение истца указано на то, что по требованиям к ООО «КОСМОВИЗАКОМ» и САО «ВСК» истец вправе обратиться в суд, в части Банка «ВТБ» (ПАО) указано на то, что банком возврат денежных средств за услуга карта «Автолюбитель» осуществлен (л.д. 39-41).

04.07.2025 Минпромторг России в своем ответе на обращение истца указал на то, что в настоящее время в Российской Федерации в соответствии с решением о порядке предоставления субсидии №, а также с целью стимулирования спроса на автомобили на российском рынке реализуется государственная программа «Льготного автокредитования». В соответствии с правилами реализации программы льготного автокредитования ставка по кредитному договору не превышает ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации, действующую на дату заключения кредитного договора, увеличенную на 5 процентных пунктов. Следует отметить, что правила не предусматривают обязательств по бязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, по оформлению КАСКО, а также не устанавливают обязательного оформления карт и дополнительных продуктов. Дополнительно сообщают, что правилами не предусмотрено ограничений по размеру первоначального взноса, для кредитов, выданных в 2025 году, а также не установлено ограничений по времени займа кредита. Заемщик вправе отказаться от продуктов страхования, в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования. Также сообщено, что правила не предусматривают обязательств по оформлению дополнительного оборудования от дилерского центра. В случае нарушения потребительских прав рекомендуют обращаться в Роспотребнадзор по адресу фактического проживания (л.д. 57-58).

Изложенные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами, по существу сторонами не оспариваются.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец просит изменить п. 4 кредитного договора № № от 09.03.2025, изложив его в следующей редакции: «4.1. Процентная ставка на дату заключения договора 25,40 (двадцать пять целых сорок сотых) процента годовых», указывая на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

При этом, как следует из ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив совокупность собранных в деле доказательств, суд приходит к выводу, что доводы истца своего подтверждения не нашли.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Абзацем 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1) закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В соответствии с абзацем 3 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, стороны вправе предусмотреть в договоре потребительского кредита условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором потребительского кредита определенных обстоятельств (ст. 819 ГК РФ, статьи 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора потребительского кредита (ст. ст. 309, 310 ГК РФ), а не одностороннее изменение Банком условий кредитного договора.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ.

Частью 1 ст. 1 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно Закон «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

На основании п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Проанализировав содержание анкеты-заявления, кредитного договора, суд приходит к выводу, что ФИО4 выразила свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительных услуг в виде карты «Автолюбитель» для применения дисконта по процентной ставке по кредиту.

Как следует из материалов дела, перед заключением кредитного договора с ответчиком, заемщику была предоставлена полная информация о кредите.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита истцом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги - карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах».

Также из данного пункта Анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика приобрести дополнительные возмездные услуги, материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что условие об изменении процентной ставки также согласовано с заемщиком в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 4).

Вопреки доводам стороны истца, условия кредитного договора содержат сведения об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых условиях без заключения договоров об оказании платных услуг, на стадии заключения кредитного договора истец располагал информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имел право отказаться от его заключения. До заключения кредитного договора истец выбрала для себя наиболее выгодный вариант, при котором она получает кредит по ставке 25,4 % годовых, а в случае не подключения услуги «Автолюбитель» или досрочного ее отключения - 30,9 процентов годовых.

Более того, как следует из п. 26 индивидуальных условий, приобретение автомобиля путем оплаты ее стоимости кредитными средствами вызвано желанием исключительно ФИО4, имеющей намерение получение государственной субсидии, установленной Постановление Правительства РФ от 16.04.2015 № 364 «О предоставлении из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей» (вместе с «Правилами предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей»).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 16.04.2015 № 364 (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) утверждены Правила предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2018 - 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей, и возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей (далее - Правила).

Как следует из пункта 1 Правил, они определяют цели, условия и порядок предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2018 - 2026 г.г. физическим лицам на приобретение автомобилей, и возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2026 г.г. физическим лицам на приобретение автомобилей.

Фактически, речь идет о предоставлении российским кредитным организациям субсидий из федерального бюджета на возмещение выпадающих доходов, возникших вследствие предоставления скидок при выдаче заемщикам кредитов в 2018 - 2026 г.г., а также на возмещение затрат на уплату первоначального взноса по кредитам, выданным в 2018 - 2026 г.г., в размере 20 процентов стоимости автомобиля (25 процентов стоимости автомобиля, приобретаемого на территории Дальневосточного федерального округа, либо 25 процентов стоимости электромобиля), приобретаемого гражданами Российской Федерации, имеющими водительское удостоверение и отвечающими условиям, перечисленным в абзацах 6-8 пункта 2 указанных Правил.

Согласно п. 4 Правил, с учетом даты (16.09.2024) приобретения истцом автомобиля, субсидия ежемесячно предоставляется кредитным организациям в размере понесенных кредитными организациями затрат по кредитам при выполнении следующих условий:

а) кредиты выданы в рублях с 1 января 2023 г. включительно;

б) полная масса приобретаемого автомобиля не превышает 3,5 тонны, а его стоимость не более 2000 тыс. рублей (за исключением электромобиля);

в) приобретаемый автомобиль на дату выдачи кредита не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации и не был в собственности какого-либо физического лица;

г) приобретаемый автомобиль произведен не ранее года, предшествующего году приобретения автомобиля, при этом паспорт транспортного средства на автомобиль, произведенный в году, предшествующем году приобретения, должен быть выдан не ранее 1 декабря. В отношении автомобиля не предоставлялась субсидия в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 13.05.2020 № 669 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета производителям техники, использующей природный газ в качестве моторного топлива»;

д) обеспечением кредита является залог приобретаемого автомобиля;

е) ставка по кредитному договору не превышает ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации, действующую на дату заключения кредитного договора, увеличенную на 5 процентных пунктов;

ж) автомобиль произведен согласно заключенному с Министерством промышленности и торговли Российской Федерации специальному инвестиционному контракту в сфере производства транспортных средств в соответствии с Федеральным законом «О промышленной политике в Российской Федерации», а с 1 января 2024 года совокупное количество баллов за выполнение на территории Российской Федерации операций (условий) в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 17.07.2015 № 719 «О подтверждении производства промышленной продукции на территории Российской Федерации» в отношении автомобиля (за исключением электромобиля) должно составлять не менее 1600 баллов в 2024 году, не менее 2000 баллов в 2025 году и не менее 2500 баллов в 2026 году.

Субсидия предоставляется на основании соглашения о предоставлении субсидии, заключенного между Министерством промышленности и торговли Российской Федерации и кредитной организацией в соответствии с типовой формой, установленной Министерством финансов Российской Федерации (далее - соглашение о предоставлении субсидии) (п. 5 Правил).

Указанные требования при заключении кредитного договора между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 соблюдены.

В связи с участием заемщика в государственной программе льготного автокредитования, 20 % от стоимости транспортного средства оплачены Банком, за счет средств субсидии, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 305,40 руб.

Истец не был лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию по вопросу получения кредита. Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Также не представлено допустимых доказательств того, что услуга по оформлению карты «Автолюбитель» была навязана ответчиком истцу и выдача кредита обусловлена обязательным приобретением услуги - карта «Автолюбитель». Доказательств, подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении с истцом оспариваемого договора, суду не представлено.

В этой связи у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований об изменении п. 4 индивидуальных условий кредитного договора.

Разрешая требование о взыскании неосновательного обогащения в размере 8 004,52 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Согласно п. 4 ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения необходимо наличие одновременно двух обстоятельств: обогащение одного лица за счет другого; приобретение или сбережение имущества без предусмотренных законом, правовым актом или сделкой оснований. При этом бремя доказывания наличия данных обстоятельств лежит именно на лице, обратившемся в суд с требованиями о взыскании неосновательного обогащения.

В связи с изложенным, юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими доказыванию по делу о возврате неосновательного обогащения, являются не только факты приобретения имущества за счет другого лица при отсутствии к тому правовых оснований, но и факты того, что такое имущество было предоставлено приобретателю лицом, знавшим об отсутствии у него обязательства перед приобретателем либо имевшим намерение предоставить его в целях дара.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно справке, выданной Банком «ВТБ» (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена (л.д. 53).

Настоящим заявлением истец просит взыскать в качестве неосновательного обогащения разницу между уплаченной суммой процентов кредиту по ставке 30,9 % годовых, вместо подлежащих уплате по ставке 25,40 % годовых.

Размер процентов, установленный в кредитном договоре, и полученный ответчиком, не может рассматриваться как неосновательное обогащение заимодавца, поскольку нормы о договоре займа (ст. 809 ГК РФ) не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами. Условие о размере процентов по кредитному договору установлено сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении.

Более того, настоящим решением установлено отсутствие в действиях ответчика признаков злоупотребления правом, влекущих получение неосновательного обогащения за счет него.

При установленных по делу обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО4 к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании неосновательного обогащения, следует отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий.

В силу ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам относится жизнь и здоровье личности.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 (паспорт №) к Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) об изменении п. 4 кредитного договора от 09.03.2025 №№, изложив его в следующей редакции: «4.1. процентная ставка на дату заключения договора 25,40 % годовых», взыскании неосновательного обогащения в размере 8 004,52 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.

Мотивированное решение суда составлено 13.10.2025.

Судья В.В. Иванова