Мотивированное решение суда

составлено 10 ноября 2022 года

УИД 66RS0043-01-2021-001911-39

Дело № 2-1539/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2022 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой О.В.,

при секретаре Беспаловой О.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», акционерному обществу «ВУЗ-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО3 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителя, просит обязать ответчика утвердить порядок погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей по ДПК от 18.05.2022, обязать ПАО КБ «УБРиР» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком по ДПК от 18.05.2022.

В обоснование исковых требование истцом указано, что 18.05.2022 между ФИО3 и ПАО КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор №Х, по условиям которого истцу была предоставлена сумма кредита в размере 584254 руб. 14 коп., на срок Х месяцев. Согласно п.4 кредитного договора, процентная ставка 1 определена на дату заключения кредитного договора – Х% годовых. Процентная ставка 1 действует тридцать один календарный день с даты заключения кредитного договора. С тридцать второго дня с даты заключения кредитного договора устанавливается/сохраняется процентная ставка 2 – Х%. Согласно п.6 кредитного договора, погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК. При заключении кредитного договора ФИО3 был предоставлен график платежей – Приложение № 1 к ИУ ДПК <***> от 18.05.2022, согласно которому истец должна осуществить 60 платежей: первый платеж составляет 12996 руб. 00 коп., второй и последующие – 12999 руб. 00 коп. При оформлении кредита истец руководствовалась данным графиком платежей, поскольку оценивала свое материальное положение и возможность осуществлять указанные платежи. Через месяц после заключения кредитного договора в онлайн-банк истцу поступило уведомление об изменении графика платежей по кредитному договору. Согласно новому графику, размер ежемесячного платежа составил 14162 руб. 00 коп., то есть увеличился на 1163 руб. 00 коп. Полагая, что истцу при оформлении кредитного договора была предоставлена недостоверной информации о кредите, которая выразилась в предоставлении недостоверного графика платежей, в связи с чем истец не обладала необходимой и достоверной информацией об условиях выдачи кредита, обеспечивающей возможность правильного выбора, обязать ответчика утвердить порядок погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей по ДПК от 18.05.2022, обязать ПАО КБ «УБРиР» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком по ДПК от 18.05.2022.

Определением Новоуральского городского суда Свердловской области от 03.10.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «ВУЗ-банк».

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности Х от 04.08.2022, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика – ПАО КБ «УБРиР» ФИО2, представившая доверенность <***> от 26.11.2021, исковые требования не признала, суду пояснила, что 18.05.2022 между ФИО3 и ПАО КБ «УБРиР» был заключен договор потребительского кредита №Х, по условиям которого истцу была предоставлена сумма кредита в размере 584254 руб. 14 коп., на условиях срочности, платности и возвратности, сроком на Х месяцев, с составлением графика погашения задолженности. Согласно условиям ДПК, предусмотренным п.4, «Процентная ставка 1, определена на дату заключения ДПК Х% годовых. Процентная ставка 1 действует тридцать один календарный день с даты заключения ДПК. С тридцать второго дня с даты заключения ДПК устанавливается/сохраняется Процентная ставка 2 – Х% годовых». Истец на добровольных условиях согласилась со всеми условиями ДПК, включая применение ставки 2, установленной п.4 ИУ ДПК, что подтверждается собственноручной подписью истца. На дату заключения ДПК, процентная ставка была установлена в Х% годовых, что соответствует платежу 12996 руб. 00 коп. В день заключения ДПК Банком был составлен график платежей по ставке 1 за весь период кредитования, без расчета платежей по ставке 2. Банк на момент заключения договора не мог предвидеть, будут ли исполнены кредитором условия для применения дисконта к базовой ставке 1 (условия, содержащиеся в п.19) ИУ ДПК). В зависимости от наступления условий применения дисконта к базовой ставке, Банк должен был применять базовую ставку 1 с дисконтом или без дисконта. Поскольку истцом были соблюдены требования п.19 ИУ ДПК, у Банка не было основания для применения базовой процентной ставки 1 - Х% годовых. Процентная ставка подлежала изменению на ставку 2 – Х% годовых на 32 календарный день после заключения ДПК, то есть с 18.06.2022. Истец в полном объеме была ознакомлена, что информация о суммах и датах платежей заемщика и размер ПСК определены исходя из соблюдения условий ДПК, действующих на дату его заключения. При изменении ПСК или размера предстоящих платежей по ДПК, Банк направляет заемщику соответствующие ПСК и график платежей по ДПК в порядке, установленном ДПК. 30.05.2022 между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) <***>, в соответствии с которым ПАО КБ «УБРиР» произвел уступку прав требования по кредитному обязательству ФИО3 в рамках кредитного договора №Х от 18.05.2022. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик – АО «ВУЗ-банк» уведомлен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, путем направления судебного извещения, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание представителя не направил, ходатайств об отложении дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав доводы представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, представленные в материалах дела,суд приходит к следующему.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123 часть 3 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается исследованными материалами дела, что 18.05.2022 путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита между ФИО3 и ПАО КБ «УБРиР» был заключен договор потребительского кредита №Х, по условиям которого истцу была предоставлена сумма кредита в размере 584254 руб. 14 коп., сроком на 60 месяцев.

При заключении договора потребительского кредита 18.05.2022, истцу был выдан график платежей по ДПК, согласно которому погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем уплаты заемщиком Х ежемесячных обязательных платежей: первый платеж составляет 12996 руб. 00 коп., второй и последующие – 12999 руб. 00 коп., платежная дата – 18 число каждого месяца.

Новый график платежей по кредитному договору истцу ФИО3 был предоставлен через месяц, в котором с учетом частичного досрочного погашения кредита заемщиком в размере 100 000 руб. – 18.07.2022, рассчитан ежемесячный обязательный платеж по договору с применением процентной ставки Х% годовых.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №Х от 18.05.2022 (ИУ ДПК), процентная ставка 1, определена на дату заключения ДПК Х% годовых. Процентная ставка действует тридцать один календарный день с даты заключения ДПК. С тридцать второго дня с даты заключения ДПК устанавливается/сохраняется Процентная ставка 2. –Х% годовых. Применение дисконта в размере 4.5 процентных пунктов к Базовой процентной ставке 1 произведено с учетом предоставления Заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/предоставления заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 ОУ ДПК), содержащегося в заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 1 – Х % годовых (устанавливается согласно п.19 настоящих ИУ ДПК). При установлении Базовой процентной ставки 1 Дисконт не применяется, в дальнейшем его применение не возобновляется.

Пунктом 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что действие Базовой ставки 1 устанавливается в случае возникновения одного из следующих условий: 1) получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования, или не предоставление Заемщиком подтверждающего документа в соответствии с ИУ ДПК (т.е. документ, выданный страховщиком, подтверждающий, что договор страхования, указанный в ИУ ДПК, не расторгнут). Ставка устанавливается со дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующей информации, но не ранее тридцати календарных дней со дня выдачи кредита; 2) невыполнение Заемщиком условия в части заключения договора добровольного страхования или отсутствие у Банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования свыше тридцати календарных дней со дня выдачи кредита; 3) несоответствие заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиями, указанным в ОУ ДПК. Базовая процентная ставка (при возникновении условий, указанных в п.2, п.3) устанавливается не ранее тридцать первого календарного дня, следующего за днем выдачи кредита.

При заключении кредитного договора истец ФИО3 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями ДПК была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре потребительского кредита, и истцом не оспаривалось.

Судом также установлено, 18.05.2022 истец ФИО3 при заключении кредитного договора <***> от 18.05.2022 выразила согласие на оформление дополнительных услуг – договора страхования «Полис защиты +», сроком на Х месяцев, договора страхования «Полис защиты Программа 2» со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сроком на Х месяцев, заключив договоры страхования.

Как пояснила представитель ответчика в ходе судебного заседания, поскольку на момент заключения договора потребительского кредита, Банк не обладает информацией о том, воспользуется ли Заемщик своим правом на отказ от исполнения договора страхования в течение предусмотренного законом периода охлаждения (14 дней), в этой связи первоначально истцу, как заемщику, был сформирован график платежей, исходя из процентной ставки 1 – Х% годовых. В любом случае, наличие либо отсутствие оснований для применения дисконта в размере 4,5 процентных пунктов (последующего применения по договору процентной ставкиХ% либо Х% годовых), определяется не ранее тридцать первого дня, следующего за днем заключения кредитного договора, с выдачей нового графика платежей. Доводы представителя ответчика стороной истца не опровергнуты.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с пунктами 1, 3, 4, 5 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Поскольку условия кредитного договора №Х от 18.05.2022 были согласованы сторонами, в том числе об условии применения процентной ставки Х% годовых исключительно в течение 31 дня с даты заключения кредитного договора, предоставления дисконта по базовой процентной ставке (Х% годовых) по кредитному договору, в случае заключения договора страхования, действующей с 32 дня с даты заключения договора, применение Банком процентной ставки – Х% годовых с 32 дня, соответствует условиям вышеназванного договора потребительского кредита, а потому предоставление Банком истцу обновленного графика платежей соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного соглашения и не свидетельствует о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги, на предоставление полной и достоверной информации.

Учитывая, что истец ФИО3 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, тем самым выразив согласие на применение переменной процентной ставки по договору, установление Банком с 32 дня процентной ставки – Х% в связи с заключением истцом договоров страхования, односторонним изменением Банком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении, в этой связи у суда отсутствуют правовые основания для возложения на ответчика обязанности по утверждению порядка погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком по ДПК от 18.05.2022, и производству перерасчета задолженности по кредитному договору.

Кроме того, судом установлено, что 30.05.2022 между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) <***>, в соответствии с которым ПАО КБ «УБРиР» произвел уступку прав требования по кредитному обязательству ФИО3 в рамках кредитного договора №Х от 18.05.2022, следовательно, с 30.05.2022 ПАО КБ «УБРиР» не является стороной по кредитному договору, заключенному с истцом, при этом требований к АО «ВУЗ-банк» истцом не заявлено.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО3 надлежит отказать

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», акционерному обществу «ВУЗ-Банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Новоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: О.В. Медведева

Согласовано О.В. Медведева