РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ангарск 17 января 2023 г.

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Томилко Е.В.,

при секретаре – Леонтьевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело № 2-337/2023 (УИД 38RS0001-01-2022-006156-27) по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании морального вреда,

установил:

истец, ФИО1, обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании морального вреда, указав, что между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № от 17.09.20021, на сумму кредита 3 000 000 рублей.

Условия кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,8 % годовых.

При этом процентная ставка по договору равна разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора личного страхования, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составляет 10,8 % годовых

Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными на основании следующего: условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 10,8% годовых (тогда как изначально она составляет 6,8% годовых).

Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4% (при наличии договора личного страхования – 6,8% годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям банка) – 10,8%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающихся заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующего законодательству.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условия: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.

Ничего из вышеперечисленного банка сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате чего заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный и осознанный выбор.

Потребитель не может реализовать свое право на отказ от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для него расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что не допустимо в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 4% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ** в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителей в сумме 30 000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО6, действующая на основании доверенности от **, сроком действия на три года, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д.44), представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д.56)

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4 действующая на основании доверенности № от **, сроком действия **, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д.44), ранее представила отзыв на исковое заявление (л.д.29-32).

При таких обстоятельствах, учитывая размещение информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда ..., учитывая, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку неявка участников процесса, извещенных о месте и времени рассмотрения дела, надлежащим образом, не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, и оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ** № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ** № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Судом и материалами дела установлено, что ** между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 1589588820, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 3 000 000 рублей, полная стоимость кредита 10, 794% годовых, на срок 84 месяца.

Разделом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения, а именно: 10,8% годовых; в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо - заемщик; страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым выплатам, выгодоприобретателем по которому является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 6,8% годовых - с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита) или с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключен / будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, он будет признан незаключенным, а процентная ставка устанавливается в размере 10,8% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен / был признан незаключенным / расторгнутым до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату / после даты, в которую договор личного страхования не был заключен / был признан незаключенным / расторгнут (л.д.13-16), а также представленными документами, содержащимися на CD-диске (индивидуальные условия договора потребительского кредита) (л.д.54).

В день заключения кредитного договора ФИО5 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в котором заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами (л.д.18), а также представленными документами, содержащимися на CD-диске (заявление на заключение договора об оказании услуг) (л.д.54).

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу были предоставлены различные варианты кредитования, а именно, со стандартной (базовой) процентной ставкой (10% годовых) либо альтернативный с пониженной процентной ставкой при условии обеспечения личного страхования на условиях кредитного договора (6,8% годовых).

ФИО5 просил банк акцептировать настоящую оферту путем списания с текущего счета 40№ комиссионного вознаграждения банка по договору и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК "Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от ** страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Страховая сумма по договору устанавливается в размере 3 000 000 рублей, при этом, страховая сумма не может быть более 5 000 000 рублей по всем действующим договорам в отношении клиента.

Срок страхования начинается в дату заключения между заемщиком и банком договора и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита клиент не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств клиента перед банком по кредитному договору.

Из пункта 1.4.7 заявления ФИО5 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что заемщик заявляет, что ему известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования своей жизни и / или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору (л.д.18), а также представленными документами, содержащимися на CD-диске (заявление на заключение договора об оказании услуг) (л.д.54).

Заполненные ФИО5 при заключении договоров анкеты сформулированы так, что позволяют либо выразить несогласие на подключение к программе добровольного страхования путем проставления отметки в соответствующей графе, либо подключиться к программе (в этом случае соответствующая графа остается незаполненной) (л.д.33).

ФИО5 подписанием заявлений подтвердил, что до заключения договоров об оказании услуг ему была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах, а также то, что заключение договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие ПАО «Промсвязьбанк» решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержат условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования. Собственноручные подписи на кредитном договоре и заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования.

** между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Защита заемщика», по которому застрахованным лицом по договору является ФИО1, CD-диск (л.д.54).

Таким образом, в соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора заемщику установлена процентная ставка по кредиту с применением дисконта в 6,8%, что подтверждается графиком платежей CD-диск (л.д.54).

ФИО1 с заявлением о расторжении договора в ПАО «Промвязьбанк» не обращался, в связи с чем, установленная процентная ставка (6,8%) не повышалась.

Права ФИО1 как потребителя не нарушены, поскольку заключение кредитного договора не ставится в зависимость от заключения договора оказания услуг с ПАО «Промсвязьбанк», услуга страхования истцу предоставлена по его собственному волеизъявлению.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации **) разъяснено, что ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В данном случае в ходе рассмотрения дела установлено, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ от ** № «О защите прав потребителей» истцом не представлено и судом не установлено.

Кредитным договором предусмотрено, что в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 10% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке, кроме того, истец был ознакомлен с условиями договора о возможности Банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае прекращения заемщиком договора страхования, не соответствующей требованиям Банка, что соответствует положениям ст. 29 Федерального закона ** № «О банках и банковской деятельности», предусматривающей возможность банку изменить процентную ставки при изменении условий договора.

Изложенное подтверждено и в п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора, где в строке «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо» (л.д.13-16), CD-диск (л.д.54).

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию. Свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны при его заключении, истец не высказал.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение ст. 56 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено, оснований для постановки выводов о недобросовестных действиях банка, ставящих заемщика с экономически невыгодное положение, не имеется, поскольку предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования, но по иной процентной ставке, однако он добровольно выразил желание на личное страхование путем заключения договора с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» для получения кредита под меньшую процентную ставку.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от **, а также производного требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Томилко

Решение в окончательной форме изготовлено 26.06.2023