Дело №2-4093/2025 28 мая 2025 года

78RS0005-01-2025-001111-30

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Калининский районный суд г. С-Петербурга в составе

председательствующего судьи Макаровой С.А.,

при секретаре Максимчук А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банк ВТБ (ПАО) признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 09.01.2025 года,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО «Банк ВТБ» обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 09.01.2025 года №

В обоснование заявленных требований указал на то, что ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» денежных средств в размере 47 373 рубля 74 копейки, удержанных в качестве процентов по кредитной карте. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 09.01.2025 года № требования потребителя удовлетворены, с банка взыскана сумма денежных средств в размере 47 373 рубля 74 копейки. На основании заявления-анкеты на выпуск и получение банковской карты потребителю в рамках кредитного договора № от 24.01.2024 года оформлена и предоставлена кредитная карта №. При оформлении карты потребителем подписана кредитно-обеспечительная документация, что означает ознакомление и согласие с условиями предоставления карты, принятие Правил предоставления и использования банковских карт. В соответствии с п.1 договора, в течении 30 календарных дней с даты заключения договора потребителю предоставлена возможность использовать сумму кредита для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт. Согласно п.5.8.2.3 Правил, применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительского кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течении 30 календарных дней с даты заключения договора. Операция по переводу денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего банка совершена потребителем 15.07.2024 года и 19.07.2024 года. Таким образом, льготный период по операциям перевода баланса действовал по 30.06.2024 года. В силу п.2 приложения 7 Правил, держатель ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) месяца обязан внести погашение обязательного платежа, состоящего из установленной заявленной доли от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж); суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом; сумм комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами банка (при наличии). В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора, платежный период заканчивается 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем. По условиям предоставления карты, действовавшим на момент оформления карты, первый беспроцентный период установлен до 200 дней и начинается с 1-го числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того совершил клиент операцию по карте или нет. Таким образом, первый беспроцентный период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции по переводу баланса, действовал с до 20.07.2024 года. Начисление процентов за пользование кредитом по кредитной карте, осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно. Начисление процентов производится с даты образования задолженности по дату полного погашения, с учетом дат и размера внесенных платежей, а не на сумму, которая не оплачена на начало платежного периода. Поскольку до 30.06.2024 года полная сумма задолженности по переводу баланса не погашена, на сумму перевода, совершенного 15.07.2024 года и 19.07.2024 года, произведено начисление процентов на общую сумму 47 373 рубля 74 копейки, основания для отмены процентов у банка отсутствовали. За счет поступивших 15.07.2024 года, 19.07.2024 года, 19.08.2024 года, 27.08.2024 года, 20.09.2024 года, 15.10.2024 года на карту денежных средств произведено полное погашение задолженности и начисленных процентов. Информация о льготном периоде, сроке его окончания, сумме задолженности, подлежащей внесению до окончания льготного периода доводится до держателя банковских карт посредством размещения информации в личном кабинете ВТБ-Онлайн, что подтверждается финансовым уполномоченным по тексту его решения.

Представитель заявителя ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание 28.05.2024 года не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Представитель заинтересованного лица- Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг –ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание 28.05.2025г. явилась, против удовлетворения заявления возражала. Ранее в материалы дела представлены письменные возражения на заявление, которые были приобщены к материалам дела.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом по месту регистрации, конверт с судебной повесткой на судебное заседание остался не востребованным им на отделении почтовой связи, вернулся в суд за истечением срока хранения.

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное лицу, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который лицо указало само (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Если иное не установлено законом или договором и не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон, юридически значимое сообщение может быть направлено, в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, в том числе, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие заявителя и заинтересованного лица ФИО2, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом, 09.01.2025 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 вынесено решение № о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 денежных средств, составляющих проценты, начисленных по договору потребительского кредита в размере 47 373 рубля 74 копейки.

24.01.2024 между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Финансовой организации, правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации, сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Финансовой организации, условий предоставления и использования банковской карты Финансовой организации и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 индивидуальных условий Кредитного договора Заявителю предоставлен лимит овердрафта в размере 300 081 рубль 00 копеек.

В течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора часть лимита овердрафта, равная 255 081 рубль 00 копеек доступна Заявителю только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Заявителя, открытые в сторонних кредитных организациях и в Финансовой организации, в целях погашения (полного или частичного) обязательств Заявителя по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Заемщиком со сторонними кредитными организациями и c Финансовой организацией. По истечении указанного периода размер лимита Овердрафта уменьшается Финансовой организацией в одностороннем порядке на сумму неиспользованного Заявителем остатка части лимита.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок действия Кредитного

договора – 24.01.2054, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита – 24.01.2029.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка устанавливается:

– в размере 9,90 процента годовых и применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных

дней с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов;

– в размере 39,90 процента годовых и применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня

с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате

товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов;

– в размере 49,90 процента годовых и применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий в случае, указанном в пункте 1 Индивидуальных условий, целью использования части лимита овердрафта являются обязательства Заявителя по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских

карт, заключенным Заявителем со сторонними кредитными организациями и с Финансовой организацией, а именно:

- задолженность в размере 23 081 рубль 00 копеек по договору от 20.08.2022;

- задолженность в размере 232 000 рублей 00 копеек по договору от 15.03.2023.

В целях предоставления и обслуживания кредита Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет №, к которому выдана кредитная карта № со сроком действия 01/2031.

24.01.2024 ФИО2 с использованием Карты за счет средств лимита кредитования совершены операции по переводу денежных средств в общем размере 255 081 рубля 00 копеек (23 081 рубль 00 копеек + 232 000 рублей 00 копеек) с целью погашения задолженности по договорам потребительского кредита от 20.08.2022 и 15.03.2023, что подтверждается выпиской по Счету за период с 24.01.2024 по 15.12.2024.

Как следует из ответа Банк ВТБ (ПАО) применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования

По состоянию на начало операционного дня 01.07.2024 задолженность по Кредитному договору составляла 247 817 рублей 27 копеек и состояла, в том числе из задолженности по Операции перевода баланса, что подтверждается Выпиской по Счету.

В связи с тем, что задолженность по Операции перевода баланса ФИО2 в полном объеме погашена не была Финансовой организацией произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности.

15.07.2024 ФИО2 на Счет внесены денежные средства в размере 76 565 рублей 52 копеек, из которых 15.07.2024 денежные средства в общем размере 44 566 рублей 73 копеек были удержаны в счет погашения начисленных Финансовой организацией процентов по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету и Расчетом задолженности.

16.07.2024 ФИО2 посредством канала связи «чат» обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о возврате излишне удержанных Финансовой организацией процентов по Кредитному договору, о закрытии Счета. В обоснование своих требований Заявитель указал, что в выписке по Счету указано, что льготный период действовал до 22.07.2024.

19.07.2024 ФИО2 на Счет внесены денежные средства в размере 171 252 рублей 00 копеек, из которых 19.07.2024 денежные средства в размере 926 рублей 53 копеек были удержаны в счет погашения начисленных Финансовой организацией процентов по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету и Расчетом задолженности.

19.08.2024 ФИО2 на Счет внесены денежные средства в размере 20 000 рублей 00 копеек, из которых 19.08.2024 денежные средства в общем размере 1 537 рублей 44 копеек были удержаны в счет погашения начисленных Финансовой организацией процентов по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету и Расчетом задолженности.

27.08.2024 ФИО2 на Счет внесены денежные средства в размере 4 908 рублей 00 копеек, из которых 27.08.2024 денежные средства в размере 242 рублей 26 копеек были удержаны в счет погашения начисленных процентов по Кредитному договору, о закрытии Счета.

15.10.2024 ФИО2 на Счет внесены денежные средства в размере 46 988 рублей 82 копеек, из которых 15.10.2024 денежные средства в общем размере 1 115 рублей 43 копеек были удержаны в счет погашения начисленных Финансовой организацией процентов по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету и Расчетом задолженности.

15.10.2024 ФИО2 произведено полное погашение задолженности, образовавшейся в рамках по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету и Расчетом задолженности.

05.11.2024 Финансовая организация в ответ на Апелляцию сообщила ФИО2 Заявителю о том, что ошибок со стороны Финансовой организации нет, льготный период по операции перевода баланса действовал с 01.01.2024 по 30.06.2024.

06.11.2024 года ФИО2 направил в адрес ПАО Банк ВТБ претензию, содержащую требование о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 47 373 рубля 74 копейки. ПАО Банк ВТБ в удовлетворении требований отказано.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

Согласно п.1.43 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО Банк ВТБ (Правила) Овердрафт (Кредит) – денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил.

В силу п.1.47 Правил Отчетный месяц – период времени, который исчисляется: 1.47.1. для первого Отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет; 1.47.2. для второго и последующих (кроме последнего) Отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим Отчетным месяцем; 1.47.3. для последнего Отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно.

В соответствии с п.1.54 Правил, Платежный период – период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам.

Согласно п.5.8.2.3 Правил, срок действия беспроцентного периода применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления банком) действует по последнее число 6 календарного месяца начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа.

В соответствии с подпунктом «е» п.5.8.1.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случаях, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода, а именно:- не позднее даты окончания платежного периода и в 7 месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течении срока действия договора); -не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующим за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется, начиная с 7 месяца срока действия договора).

Абзацем вторым статьи 431 ГК РФ, если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года №, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Таким образом, учитывая, что в течении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора потребителем совершена операция перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заявителем первого платежа, то есть по 3.06.2024 года.

Из толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность образовавшаяся в течении льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в 7 месяцев срока действия кредитного договора.

Согласно п.6 индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течении льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена ФИО2 не позднее 20.07.2024 года. Поскольку потребителем до 20.07.2024 года, то есть до истечения срока платежного периода на счет карты внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течении льготного периода по операциям перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по кредитного договору у ПАО «Банк ВТБ» отсутствовали.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного законно и обоснованно, отмене не подлежит.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление Банк ВТБ (ПАО) признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 09.01.2025 года, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья <данные изъяты>

Мотивированное решение суда изготовлено 03.07.2025 года