Изготовлено 20 декабря 2022 года Дело № 2 – 4898/2022
УИД: 76RS0016-01-2022-005445-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 декабря 2022 года г. Ярославль
Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Зарубиной В.В.,
при секретаре Шушпанове А.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 70 424 руб. 76 коп., неустойки в размере 70 424 руб. 76 коп., процентов в размере 8 518 руб. 51 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50% на основании п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указала, что 30.06.2021 между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 477 593 руб. 20 коп. под 16,70% годовых. В этот же день истец подписала заявление на заключение договора личного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №. Срок действия обоих договоров составляет 60 месяцев. 17.08.2021 истец досрочно погасила кредит. Заявление о расторжении договора страхования и возврате части денежных средств за страхование, направленное истцом в адрес ответчика, оставлено без удовлетворения.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и АНО «СОДФУ» в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представили письменные возражения.
Проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов с физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Как разъяснено в пункте 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Из письменных материалов дела суд установил, что 30.06.2021 между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 477 593 руб. 20 коп. с процентной ставкой 16,70% годовых, на срок до 07.07.2026 (60 месяцев). Кредитный договор не возлагает на заемщика обязанность по заключению договора страхования.
30.06.2021 между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) был заключен договор страхования №. Договор заключен на основании Правил страхования № 0066.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 № Пр/108-1.
На основании п. 4.6 страхового полиса страховая сумма устанавливается отдельно по каждому Страховому риску и в день заключения договора страхования равна 404 740 руб. 00 коп. При этом, страховая сумма является изменяемой и в дальнейшем уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования, страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.
В пункте 4.7 страхового полиса указано, что размер страховой выплаты по рискам 1) и 2) составляет размер страховой суммы на дату наступления страхового случая.
Согласно п. 4.8 договора страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за весь срок действия договора составляет 72 853 руб. 20 коп.
Страховая премия переведена ООО «Сетелем Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств.
В соответствии с договором страхования ФИО1 застрахована по рискам: смерть застрахованного лица; смерть в результате ДТП. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми Случаями), содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования.
Выгодоприобретателями являются наследники Страхователя.
17.08.2021 ФИО1 полностью погасила задолженность по кредитному договору.
18.08.2021 истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном прекращении действия договора и возврате части страховой премии по договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
Согласно полученному ответу от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на заявление ФИО1, договор страхования жизни расторгнут по инициативе страхователя, возврат денежных средств в связи с досрочным прекращением договора страхования не предусмотрен.
Претензия ФИО1 в адрес ответчика о возврате части неиспользованной страховой премии в размере 70 424 руб. 76 коп. также оставлена без удовлетворения.
По обращению истца уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией (финансовым уполномоченным) было принято решение N У-22-115389/5010-003 от 12 октября 2022 г. об отказе в удовлетворении требований о взыскании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Доказательств того, что спорный договор страхования заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору истца с ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №, в материалах дела не имеется.
Досрочное погашение кредита, исходя из условий заключенного договора страхования, не прекращает его действие в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит. Условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено, выгодоприобретателями являются наследники страхователя. Из указанного следует, что договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Заключение договора страхования являлось добровольным, отказ от страхования не являлся основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг, страхователь имел право выбора страховщика.
Само по себе указание в договоре страхования реквизитов кредитного договора, номера счета страхователя, открытого в ООО «Сетелем Банк», порядка расчета размера страховой премии не свидетельствует о заключении спорного договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку не соответствует обязательным условиям, предусмотренным в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". К таким условиям также не относится и оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, в связи с чем отказывает ФИО1 в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии в размере 70 424 руб. 76 коп.
Поскольку основное требование о взыскании части страховой премии суд оставляет без удовлетворения, не подлежат удовлетворению производные от основного требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194 - 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
исковые требования ФИО1 (паспорт гражданина РФ № №) оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано всеми участниками процесса в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья В.В.Зарубина