УИД 77RS0032-02-2024-019907-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2025 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Пименовой Е.О., при ведении протокола помощником судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2382/2025 по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО фио – Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 20 августа 2022 г. между истцом и адрес заключён договор потребительского кредита № ССОРАD4IPO2208201247, согласно условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере сумма под 21,22% годовых, сроком на 84 месяца, сумма ежемесячного платежа – сумма Пунктом 4.1.1 договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5,5 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям адрес условий договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 15,72 % годовых. Для применения дисконта, предусмотренного адрес условий договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. По договору добровольного страхования должны быть застрахованы следующие риски: смерть застрахованного заемщика в результате несчастного случая в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. 20 августа 2022 г. между истцом и ООО фио – Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья №L541AD4IPO2208201247. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность» составила сумма, страховая премия по риску «Госпитализация застрахованного ВС» составила сумма Срок действия договора страхования – 84 месяца. Истец полностью выполнила свои обязательства по оплате суммы страховой премии. 09 августа 2024 г. истец полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору и погасила сумму долга. Указывает, что на момент заключения кредитного договора, истец не имела желания заключать договор страхования на не выгодных для нее условиях. Сотрудник банка не обеспечил истцу возможность свободного выбора вступления в правоотношения по страхованию, выбора страховщика и условий заключения договора страхования, созданные представителем страховщика, условия не были направлены на обеспечение добровольности на вступление в страховые правоотношения и доведение до страхователя полной информации о сущности заключаемого договора страхования, а напротив, предусматривали заключение договора исключительно на предложенных банком условиях. Истец, как потребитель была лишена возможности отказаться от страхования. В целях досудебного урегулирования спора, 11 августа 2024 г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая была оставлена ответчиком без удовлетворения. В следствие незаконных действий ответчика, истцу был нанесен моральный вред, который она оценила в сумма На основании изложенного, просит суд признать недействительным договор страхования жизни и здоровья от 20 августа 2022 г. №L541AD4IPO2208201247, заключенный между ФИО1 и ООО фио – Жизнь», взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные истцом по договору страхования в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец фио в судебное заседание явилась, на требованиях настаивала.

Представитель ответчика ООО фио – Жизнь» в судебное заседание явился, представил возражения на исковое заявление, согласно которым, исковые требования не признает, пояснил, что договор страхования был заключен истцом добровольно, истец получил экземпляр договора страхования и правил страхования, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать данный договор и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, в связи с чем, уплаченная страховщику страховая оплата не подлежит возврату. Договор страхования не содержит существенные условия договора личного страхования, является заключенным и вступившим в силу, истец не был введен в заблуждение, до него была доведена информация о договоре, досрочный возврат кредита не влечет возврат части страховой премии. Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования по истечении предусмотренного законом 14 дневного срока, соответственно, период охлаждения пропущен.

Суд, проверив и изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.3 ст.420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В соответствии с положениями ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Согласно с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о данных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Судом при рассмотрении дела установлено, 20 августа 2022 г. между истцом и ООО фио – Жизнь» заключен Договор добровольного страхования жизни №L541AD4IPO2208201247, Программа «Расширенная защита».

Страховая премия по Договору страхования составила сумма, (страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - сумма, страховая премия по риску «Госпитализация застрахованного ВС» - сумма) и оплачена истцом в полном объеме 20 августа 2022 г.

В договоре страхования от 20 августа 2022 г. №L541AD4IPO2208201247 указано, что фио уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Правила добровольного страхования жизни и здоровья получила от страховщика и прочитала до оплаты страховой премии.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела представлено не было.

Данный договор был заключен на добровольных основаниях. Клиент был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Кроме того, в силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением п. 2 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также установлено, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно договора страхования, страховая премия по договору страхования равна сумма При этом, из приведенного пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия о размере страховой премии. Указанный размер страховой премии не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно. Размер страховой премии до истца доведен путем указания в договоре страхования.

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 947 ГК РФ.

С условиями страхования жизни фио была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

При этом сведений о том, что в результате действий (бездействия) ООО фио – Жизнь» и адрес фио не могла заключить договор страхования с иным страховщиком, в материалах не имеется.

Доказательств несоблюдения письменной формы договора ФИО1 в нарушение положений ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не предоставлено.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ), договор заключен в письменной форме (п. 1, 2 ст.940 ГК РФ), фио путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразила свое желание на заключение договора личного страхования, при этом, фио уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента; подписанное ФИО1 заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что фио на стадии заключения договора 20 августа 2022 г. располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

О наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, ФИО1 не заявлено.

В силу абз. 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования (с указанными в нем страховыми рисками) и Полисными условиями возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

П.1.8 Указаний Банка России от 17 мая 2022 г. N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" предусмотрено случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

В договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) (выражения заемщиком согласия на включение его в число застрахованных лиц). В указанном случае страховая премия за дополнительные страховые риски подлежит возврату в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа). (п.6.5 Указаний Банка России от 17 мая 2022 г. N 6139-У).

Судом установлено, что обращений к страховщику в установленный срок с заявлением об отказе от указанного договора страхования (расторжении) либо с иными письменными заявлениями от истца не последовало.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для расторжения договора страхования жизни №L541AD4IPO2208201247, заключенный 20 августа 2022 г., по обстоятельствам указанным ФИО1 в исковом заявлении.

С учетом установленных обстоятельств, отсутствуют правовые основания для взыскания со страховой компании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, так как действиями ответчика права и законные интересы ФИО1 нарушены не были.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО фио – Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.04.2025 года.

Судья Е.О. Пименова