63RS0№-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

09 августа 2022 года

Волжский районный суд в составе:

председательствующего судьи Серовой С.Н.,

при секретаре Головинской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 1 500 935,06 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца с процентной ставкой 9,2% годовых. В день заключения кредитного договора истцом был заключен с ответчиком договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ. Из кредитного договора и договора страхования следует, что срок действия страхования действует в течении срока действия договора потребительского кредитования. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом была погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление, в соответствии с которым истец просила прекратить договор страхования и возвратить часть оплаченной истцом страховой премии за период, на который договор страхования прекратился досрочно. Ответным письмом ответчиком было отказано в возврате страховой премии. Позднее с указанными требованиями истец обратился к финансовому уполномоченному, однако в удовлетворении требований о возврате части страховой премии финансовым уполномоченным также было отказано. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с АО «Согаз» часть оплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) Программа «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 693,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Полагает, что договор страхования заключенный для исполнения обязательств по кредитному договору, прекратил свое действие в момент, когда она (истец) досрочно погасила задолженность по кредитному договору. Единственной целью заключения договора страхования, являлось получение более выгодных условий по кредитному договору. Договор страхования был заключен по настоянию сотрудника банка, которым также было сказано, что заключение договора страхования является обязательным. В течение 14 дней она (истец) не обращалась за расторжением договора страхования.

Представитель ответчика – АО «Согаз» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, в соответствии с которыми возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица – ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, в соответствии индивидуальными условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 500 935,06 руб., сроком на 84 месяца с процентной ставкой 9,2% годовых.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

В тот же день между ФИО1 и АО «Согаз» был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № и выдан полис, в соответствии с которым страховая сумма составила 1 500 935,06 руб., общая страховая премия составила 239 549,00 руб.. Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1 Полиса страхователь (застрахованное лицо) выразило безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердило принятие настоящего полиса, подтвердило, что ознакомлено с правилами (Приложение № 1 к настоящему полису) и условиями страхования (Приложение № 2 к настоящему полису), получил их и обязался выполнять, получил и ознакомился с Памяткой по Полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

Указанные кредитный договор и договор страхования недействительными признаны не были, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Согласно выписке из лицевого счета, выданной ПАО Банк ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет ФИО1 был перечислен кредит в сумме 1 500 935,06 руб., из которого в тот же день сумма в размере 239 549,00 рублей была перечислена на оплату страхового Полиса.

Согласно п. 6.5. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» (Версия 2.0) страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства, указанным в п. 6.4.6. настоящих условий страхования.

В силу п. 6.5.1. Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 6.5.2. Условий страхования при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

В настоящем деле судом установлено, что истец в течение 14 календарных дней, со дня заключения договора страхования в страховую компанию за расторжением договора не обращался, истцом в ходе судебного разбирательства данный факт также не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно в полном объеме была погашена задолженность по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Согаз» было направлено заявление о прекращении договора страхования и возвращении части оплаченной страховой премии за период, на который договор страхования прекратился досрочно.

Письмом АО «Согаз» от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании была направлена претензия с требованием оплаты на расчетный счет истца части страховой премии.

Однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу повторно было отказано.

Позднее, истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья было отказано.

В настоящем исковом заявлении истец ссылается на то, что поскольку задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме, договор страхования также должен быть прекращен и часть оплаченной страховой премии за не истекший срок действия договора страхования должна был возвращена страхователю.

Однако указанные доводы не могут быть приняты судом во внимание ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии с п. 7.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» (приказ от 01.08.2018 г. № 495) договор страхования заключается на согласованный сторонами срок (в том числе, на время определенной работы, командировки, мероприятия и т.п.).

В соответствии с п. 10.2 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица, в случаях:

- п. 10.2.1 установления застрахованному лицу в период действия договора страхования группы инвалидности, страхование на случай установления которой производится (если страхование производится на случай установления инвалидности I, II или III группы – установления застрахованному лицу I группы инвалидности), не вызванной происшедшим во время действия договора несчастным случаем или заболеванием, на случай которых осуществлялось страхование, договор страхования прекращает свое действие в части рисков, указанных в п.п. 3.2.9, 3.2.10 настоящих правил, со дня установления присвоения застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности;

- п. 10.2.2 смерти застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая.

В соответствии с пп. 10.3, 10.4, 10.5 Правил при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 настоящих правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страхования по соглашению сторон порядок взаиморасчетов определяется соглашением сторон.

Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилась по обстоятельства, указанным в п. 10.2 настоящих правил.

Согласно п. 10.5.2 Правил общего добровольного страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

По условиям полиса страхования, выданного АО «Согаз» страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» в течение всего срока страхования является единой и составляет 1 500 935,06 рублей, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

В случае если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договором страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В настоящем деле, из вышеприведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что указанный договор страхования заключен не в качестве обеспечения кредитного договора, а представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Доводы истца о том, что договор страхования был заключен с целью получения выгодных условий по кредитному договору и по настоянию сотрудника банка, которым также было сказано, что заключение договора страхования является обязательным, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку как указывалось ранее, истец выразил волю на заключение договора страхования, был полностью ознакомлен со всеми правилами и условиями страхования, о чем свидетельствует личная подпись истца в полисе страхования. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из индивидуальных условий кредитного договора, подписанных заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, при этом в пункте 24 индивидуальных условий также указано, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии не подлежат удовлетворению, соответственно и требования, вытекающие из основного требования, а именно о взыскании морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд в течение одного месяца со дня его составления в мотивированной форме.

Председательствующий С.Н. Серова

Мотивированное решение изготовлено 16.08.2022г.