Дело № 2-654/2022

(УИД53RS0015-01-2022-000793-61)

1. РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30сентября2022года п.Шимск

Солецкий районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Швалевой О.В.,

при секретаре Романовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к А.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к А.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.В обоснование иска указано,что16мая2014года ПАО «Бинбанк» и А.М.С. заключили кредитный договор №.Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной в соответствии с положениями ст.428,432,435,438ГК РФ.В соответствии с условиями договора,содержащимися в заявлении/анкете -заявлении,тарифах и условиях кредитования по продуктам банка,графике платежей,а также в иных документах,содержащих условия кредитования,кредит предоставлен на следующих условиях:сумма кредита:48846рублей80копеек,срок пользования кредитом - 36месяцев,процентная ставка по кредиту - 18%годовых.В заявлении заемщик согласился с тем,что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета,а тарифы,условия,график платежей - являются неотъемлемой частью заявления и договора.Банк исполнил взятые на себя обязательства.Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст.438ГК РФ по открытию банковского счета.Согласно условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита,предоставленной за счет денежных средств банка,по счету клиента.В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности,оплате штрафов,комиссий,в размере и в порядке,которые предусмотрены тарифами и условиями.В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму95 066рублей57копеек.Банк,заявляя настоящие требования,предъявляет ко взысканию задолженность,образовавшуюся в период с30декабря2014года по1января2021года в размере95 066рублей57копеек,где основной долг - 45 729рублей04копейки,проценты за пользование кредитом - 49 337рублей53копейки.Нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным,поскольку оно влечет для банка такой ущерб,что банк в значительной степени лишается того,на что был вправе рассчитывать при заключении договора.В последующем1января2019года на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк Финансовая Корпорация Открытие,а также решения общего собрания акционеров ПАО Бинбанк ПАО Банк ФК Открытие и ПАО Бинбанк реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банк ФК Открытие ПАО Бинбанк.ПАО Банк ФК Открытие стал правопреемником ПАО Бинбанк по правам и обязательствам в отношении третьих лиц,что также подтверждается п.1.1устава ПАО Банк ФК Открытие.

Представитель истца в судебное заседание не явился,о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом,в исковом заявлении выразил свою просьбу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик А.М.С.в судебное заседание не явилась,о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом,просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие,представил в адрес суда возражения относительно удовлетворения заявленных истцом требований,где просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных им требований в связи с пропуском истцом срока давности для обращения в суд за защитой своего нарушенного права.

Исследовав письменные материалы дела,суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч.1ст.310ГК РФне допускаются,за исключением случаев,предусмотренных настоящим Кодексом,другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1ст.819ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею,а также предусмотренные кредитным договором иные платежи,в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.2ст.819ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные положениями о займе,если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2ст.811ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом,причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с общими условиями заключенного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита,уплаты процентов за пользование кредитом,неустойки в соответствии с условиями договора,определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов,связанных с взысканием задолженности.

Как усматривается из материалов искового заявления и установлено в судебном заседании,16мая2014года ПАО «Бинбанк» и А.М.С. заключили кредитный договор №.Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами,комиссии и штрафы,а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами,ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита,в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере95 066рублей57копеек за период с30декабря2014года по01января2021года,что подтверждается расчетом задолженности.Требование о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчику не направлялось.

В соответствии со ст.434ГК РФ договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты,содержащейся в заявлении на выдачу кредита.Составными частями кредитного договора являются заявление (оферта),общие условия обслуживания физических лиц в ПАО Бинбанк и Тарифы банка.

В соответствии с общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «Бинбанк» график платежей - расчет всех планируемых Ежемесячных платежей,который производится банком в целях доведения до сведения клиента; дата платежа - дата,установленная договором для списания банком на условиях заранее данного клиентом акцепта суммы ежемесячного платежа с текущего счета клиента; ежемесячный платеж - платеж в погашение кредита и уплату начисленных процентов за кредит в виде единого ежемесячного (аннуитетного) платежа.

В соответствии с п.4.6общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «Бинбанк» клиент обязуется погашать задолженность перед банком в порядке и сроки,установленные договором.Настоящим клиент дает свое согласие (акцепт) банку на списание денежных средств в счет погашения задолженности перед банком по договору с текущего счета клиента,а также иных счетов клиента,открытых в банке.Банк производит списание денежных средств с текущего счета в счет погашения ежемесячного платежа в день платежа.При этом днем погашения задолженности является день списания банком денежных средств в счет погашения задолженности.Иных способов погашения задолженности договором не предусмотрено.В случае отсутствия/недостаточности денежных средств на текущем счете/счетах клиента в дату платежа банк списывает денежные средства в счет погашения просроченной задолженности не позднее следующего рабочего дня после их зачисления на счет,даже если в этом случае списание будет произведено не в день платежа.

В соответствии с п.4.7общих условий полным погашением задолженности считается возврат суммы кредита и начисленных процентов,а также уплата всех начисленных в соответствии с договором сумм пени (штрафа).

Неустойкой (штрафом,пеней) в соответствии с ч.1ст.330ГК РФпризнается определенная законом или договором денежная сумма,которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства,в частности в случае просрочки исполнения.По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует,что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств,представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение.При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков,позволяя тем самым компенсировать интерес,нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях,когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей (определенным ежемесячным аннуитетным платежом),то при просрочке заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место в размере не внесенной своевременно суммы.

Согласно условиям договора и графику платежей заемщик обязался производить погашение задолженности по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами,как правило,в срок до даты,установленной индивидуальным графиком платежей в соответствии с общими условиями кредитования.

При таких обстоятельствах заложенное в положениях кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) условие не противоречит правовой природе неустойки,призванной компенсировать интерес,нарушенный неисполнением обязательства,не обременительно для заемщика,а потому не противоречит требованиям п.4ст.421,ст.422ГК РФ и подлежит применению,также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислению процентов за пользование кредитом.

Ответчиком допущены нарушения срока погашения основного долга и процентов за пользование кредитом:изначально просрочка платежа допущена30декабря2014года,затем,начиная с25марта2016года,а именно с указанной даты в установленную дату для внесения очередного обязательного платежа платежи в счет погашения кредитного обязательства не вносились,единственный платеж в счет погашения образовавшейся задолженности в указанный в исковом заявлении период внесен должником25февраля2016года.Таким образом,с25марта2016года ответчиком полностью не исполняются обязательства по кредитному договору.При этом банком в адрес должника не направлялось требование о полном погашении задолженности по кредитному договору.Иным образом банком должнику также не предъявлялось требований о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору.За период с30декабря2014года по1января2021года задолженность ответчика составляет95 066рублей57копеек, где основной долг - 45 729рублей04копейки,проценты за пользование кредитом в сумме49 337рублей53копейки.

Расчет задолженности ответчика по кредитному договору,представленный истцом,судом проверен,сомнения у суда вызывает.

Рассматривая требование ответчика А.М.С.о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности,суд приходит к следующему.

Согласно ст.195ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица,право которого нарушено.

В силу ст.196ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня,определяемого в соответствии со ст.200настоящего Кодекса.

В соответствии состатьей199ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре,сделанному до вынесения судом решения.Истечение срока исковой давности,о применении которой заявлено стороной в споре,является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.24Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»,по смыслу пункта1статьи200ГК РФ течение срока давности по иску,вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ,услуг) по частям,начинается в отношении каждой отдельной части.Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п.3Обзора судебной практики по гражданским делам,связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств,утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ22мая2013г.,согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,суды применяют общий срок исковой давности (ст.196ГК РФ),который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Впункте6Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано,что по смыслустатьи201Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование,реорганизация юридического лица,переход права собственности на вещь,уступка права требования и пр.),а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке,установленномстатьей200ГК РФ,со дня,когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том,кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом,при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,применяется общий срок исковой давности,который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

В силу п.1ст.204ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени,пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как усматривается из материалов рассматриваемого гражданского дела,между банком и ответчиком А.М.С.кредитный договор был заключен16мая2014года в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной.С25марта2016года ответчиком полностью не исполняются обязанности по заключенному кредитному договору,расчет задолженности определен истцом с30декабря2014года,при этом требование о полном погашении задолженности в адрес ответчика взыскателем не направлялось.Срок действия договора истек16мая2017года,в указанную дату ответчику надлежало внести последний платеж в счет исполнения взятого на себя обязательства,обязательство по погашению задолженности по указанному кредитному договору в указанную дату ответчиком исполнено не было,о чем взыскателю задолженности было достоверно известно не позднее16мая2017года.Таким образом,суд приходит к выводу о том,что истцу как взыскателю надлежало обратиться в суд за защитой нарушенного права не позднее16мая2020года.Как усматривается из рассматриваемого гражданского дела, с заявлением о вынесении судебного приказа АО Банк Финансовая корпорация Открытие обратилось в адрес мирового судьи судебного участка № 26Солецкого судебного района Новгородской области16декабря2021года,судебный приказ вынесен21декабря2021года,определением мирового судьи от14июля2022года судебный приказ отменен на основании возражений должника А.М.С..

В силу разъяснений абз.2п.12Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.205,п.3ст.23Гражданского кодекса РФ срок исковой давности,пропущенный юридическим лицом по требованиям,связанным с осуществлением предпринимательской деятельности,не подлежат восстановления независимо от причины его пропуска.

Принимая во внимание,что задолженность ответчика определена истцом за период,начиная с30декабря2014года,то есть с даты,когда А.М.С.допущена просрочка платежа по кредитному обязательству,учитывая,что с25марта2016года ответчиком полностью не исполняются обязательства по кредитному договору,срок действия заключенного кредитного договора истек16мая2017года,суд находит срок исковой давности истцом АО Банк «Финансовая корпорация Открытие» по отношению к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору с А.М.С.пропущенным.При этом суд исходит из того,что обстоятельства реорганизации юридического лица1января2019года путем присоединения ПАО «Бинбанк» к ПАО Банк «ФК Открытие» не имеют практического значения при разрешении вопроса о порядке и сроках обращения в суд за защитой нарушенного права,взысканием задолженности по кредитному договору.Начисление взыскателем просроченных процентов по1января2021года включительно суд находит необоснованным,нарушающим права должника по кредитному договору в силу того,что о неисполнении кредитного договора должником взыскателю стало известно не позднее марта2016года,срок действия кредитного договора истек16мая2017года,требование о полном погашении задолженности по кредитному договору должнику не направлялось,и только16декабря2021года истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

Согласно п.1ст.207ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты,неустойка),в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать по причине пропуска срока исковой давности,о чем было заявлено стороной ответчика.

На основании изложенного,руководствуясьст.ст. 194-199ГПК РФ,суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к А.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору№ № за период с30декабря2014года по1января2021года в размере95 066рублей57копеек,где сумма основного долга - 45 729рублей04копейки,проценты за пользование кредитом в сумме49 337рублей53копейки отказать.

На решение лицами,участвующими в деле,может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Разъяснить лицам,участвующим в деле,право на ознакомление с мотивированным решением,начиная с6октября2022года.

В окончательной форме решение принятоДД.ММ.ГГГГ

Судья О.В.Швалева