Уникальный идентификатор дела № Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Першиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 марта 2023 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка, полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк».

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «кредит наличными», тарифах по программе «кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора.

В соответствии с п. 1.8 условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 228377 рублей 75 копеек, из них 14264 рубля 14 копеек задолженность по процентам, 212809 рублей 73 копейки задолженность по основному долгу, 1303 рубля 88 копеек задолженность по неустойкам.

Просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 228377 рублей 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5483 рубля 78 копеек.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечен ФИО2

Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещались своевременно и надлежаще, просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца, третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, основанными на законе, подтвержденными доказательствами и подлежащими удовлетворению частично, на основании следующих правовых и фактических обстоятельств.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 2, п.п. 1, 2 ст. 5, п. 2 ст. 6, п.п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего федерального закона используются следующие основные понятия: электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 21 ст. 5, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В судебном заседании установлено следующее: между АО «Почта Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № путем присоединения к Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», и подписания индивидуальных условий по тарифу «Суперпочтовый_17.9», по которому банк предоставил кредит ответчику в сумме 353260 рублей (кредит 1 – 13260 рублей, кредит 2 – 340000 рублей), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, возврат кредита 1 – 4 платежных периода, кредита 2 – 60 платежных периодов, под 17,90 % годовых, платежи ежемесячные в размере 8968 рублей, за исключением последнего платежа, который составляет 7717 рублей 32 копейки, 2 числа каждого месяца, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых. При заключении договора подключена услуга «Гарантированная ставка», оплата за которую составляет 6,9 % от суммы к выдаче (13260 рублей). Также ответчик согласился с услугой «Кредитное информирование» - предоставление информации о предоставлении просроченной задолженности и способах её погашения, за пропуск 1 платежа – 500 рублей, последующих платежей – 2200 рублей.

Договор заключен путем подписания простой электронной подписью.

В соответствии с п.п 3.1, 5.6, 6.5 «Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Услуга «Гарантированная ставка» предусматривает установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Комиссия взимается в дату подключения услуги.

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым.

Банком ответчику предоставлен кредит в указанной сумме, из них: 340000 рублей направлены ответчику, 13260 рублей перечислены за подключение услуги «Гарантированная ставка», всего 353260 рублей.

В погашение долга ФИО1 оплатила 269185 рублей 67 копеек. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, более кредитные обязательства ей не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не выплачиваются.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Бланк» ФИО1 выставило заключительное требование по договору, по которому нужно оплатить сумму задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 228377 рублей 77 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Черновой задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ выдан. В связи с возражениями ответчика судебный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ) у ФИО1 возникла задолженность перед банком: по основному долгу в сумме 212809 рублей 73 копейки, по процентам в сумме 14264 рубля 14 копеек, также рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1303 рубля 88 копеек.

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении потребительского кредита; заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи; индивидуальными условиями договора кредитования; распиской в получении карты; распоряжением клиента на перевод; общими условиями договора кредитования; тарифами; выпиской по ссудному счету; графиком платежей; расчетом задолженности; записями в журнале действий; паспортом заемщика; конвертом; заявлением о выдаче судебного приказа; судебным приказом; заявлением ответчика; определением об отмене судебного приказа.

В соответствии п. 2 ст. 160, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.п. 1, 2 ст. 807 ГК РФ, суд считает, что между банком и Черновой заключен кредитный договор. Указанный договор заключен путем подписания простой электронной подписью. При заключении договора соблюдены требования п. 2 ст. 6, п.п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи". В договоре имеются все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлена с общими и индивидуальными условиями договора.

Во исполнение условий договора ФИО1 платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им не производятся более 60 дней, в течение 180 дней.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Тарифами банка предусмотрено однократное взимание комиссии за услугу «Гарантированная ставка». Ответчик при заключении договора согласилась с указанной комиссией, в дальнейшем её не оспаривала, поэтому взыскании данной комиссий является обоснованным.

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 г. N 497, в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей на период с 01.04.2022 по 30.09.2022.

Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются. Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения (п. 1 ст. Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Как разъяснено в п.п. 2, 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

В судебном заседании не добыто сведений, что ФИО3 заявила об отказе от применения в отношении неё моратория, и не пострадала от обстоятельств, послуживших основанием для его введения.

Исходя из Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 г. N 497, разъяснения п.п. 2, 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. N 44, неустойка (штраф) за период с 01.04.2022 по 30.09.2022 (03.06.2022) не может быть взыскана с ответчика в пользу истца, в удовлетворении требований в указанной части следует отказать за необоснованностью.

Исходя из изложенного, требования кредитной организации о взыскании задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоящей из: основного долга в сумме 212809 рублей 73 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 14264 рубля 14 копеек, неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 140 рублей 76 копеек ((280 рублей 56 копеек – 9 рублей 70 копеек) / 31 день * 15 дней + 9 рублей 70 копеек), а всего в сумме 227214 рублей 63 копейки, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска АО "Почта Банк" оплачена государственная пошлина в сумме 5484 рубля, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению частично, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5456 рублей 07 копеек ((227214 рублей 63 копейки / 228377 рублей 75 копеек) * 5484 рубля).

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 227214 рублей 63 копейки из них: задолженность по основному долгу в сумме 212809 рублей 73 копейки, задолженность по процентам в сумме 14264 рубля 14 копеек, задолженность по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 140 рублей 76 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5456 рублей 07 копеек, а всего деньги в сумме 232670 (двести тридцать две тысячи шестьсот семьдесят) рублей 70 копеек.

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании неустойки в оставшейся сумме, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Мотивированное решение составлено 27 марта 2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков