РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД 50RS0044-01-2025-000763-95

дело 2- 1206 /2025

город Серпухов Московской области

06 мая 2025 года

Серпуховский городской суд Московской области

в составе председательствующего судьи Коляды В.А.,

секретарь судебного заседания Исаева А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ПКО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, по встречному иску ФИО1 к АО «ПКО «ЦДУ», ООО «МФК «Мани Мен» о признании договора микрозайма незаключённым,

установил:

Истец АО ПКО "ЦДУ" обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 24.01.2024 <номер> за период с 26.05.2024 по 16.10.2024 в размере 76590 рублей 35 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 4000 рублей, почтовые расходов в размере 232 рубля 80 копеек.

Требования мотивированы тем, что 24.01.2024 между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа <номер>, в соответствии с которым ООО МФК «Мани Мен» предоставило ответчику денежные средства в размере 55 000 руб., с уплатой за пользование займом 233,60% годовых, срок возврата займа – 29.05.2024. При этом, ФИО1 взяла на себя обязательства возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование займом. Договор займа заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия. Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика. ООО МФК «Мани Мен» выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным ответчиком, что подтверждается справкой о перечислении денежных средств на банковский счет ответчика. В установленный договором срок обязательства по договору не были исполнены, что привело к просрочке исполнения по займу на 143 календарных дня. 16.10.2024 между ООО МФК «Мани Мен» и АО ПКО «ЦДУ» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №ММ-Ц-112-10.24, согласно которому право требования задолженности по вышеуказанному займу было уступлено АО ПКО «ЦДУ».

Ответчик ФИО1, не согласившись с заявленными требованиями, обратилась в суд со встречным иском о признании договора займа незаключенным, указывая о том, что договор займа она не заключала, с условиями договора не знакома, указанный в договоре номер мобильного телефона ей не принадлежит. По имеющимся документам невозможно установить подписание ею договора займа, отсутствуют доказательства формирования и принадлежности ей использованной при заключении договора электронной подписи. Факт перечисления денежных средств не свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора и не подтверждает факт его заключения. Просит признать договор микрозайма <номер> от 24.01.2024 незаключенным.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО ПКО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, удовлетворить заявленные требования и отказать ФИО1 в удовлетворении встречного иска.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, удовлетворить встречный иск и отказать АО ПКО «ЦДУ» в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика по встречному иску ООО МФК «Мани Мен» в судебное заседание не явился, извещен. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении встречных требований отказать.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит первоначальный иск подлежащим удовлетворению, а встречный иск отклонению по следующим основаниям:

В соответствии с п. п. 2, 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 421 ГК РФ устанавливает принцип свободы договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 24.01.2024 через систему электронного взаимодействия между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <номер>, по условиям которого ФИО1 предоставлен займ в сумме 55000 руб. на 126 дней с процентной ставкой 233,60 % годовых.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта moneyman.ru в телекоммуникационной сети "Интернет" путем подписания заемщиком ФИО1 Индивидуальных условий договора с использованием аналога простой электронной подписи.

Судом также установлено, что с целью заключения договора займа клиенту необходимо пройти регистрацию в персональном разделе клиента на сайте moneyman.ru, доступ к которому осуществляется с аутентификацией по логину и паролю, в процессе которой он соглашается, что все документы считаются подписанными аналогом его собственноручной подписи на основании ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и соглашается, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе и порождает идентичные такому документу юридические последствия, а также предоставляет ООО МФК "Мани Мен" согласие на обработку персональных данных, а также подтверждает ознакомление с Правилами предоставления потребительского займа ООО МФК "Мани Мен" (https://moneyman.ru/ about/ docs/ rules/) и Согласиями и обязательствами Заемщика. Далее клиент формирует заявку на получение займа, в которой указывает параметры желаемого займа, в том числе способ получения займа и производит заполнение сведений в форме Анкеты-заявления, необходимых Обществу для проведений идентификации (упрощенной идентификации), а также принятия решения о предоставлении займа. По завершении заполнения Анкеты - заявления клиент совершает простую электронную подпись путем проставления кода, полученного посредством SMS - сообщения от Общества. Подписывает Анкету- заявление и дает согласие на обработку персональных данных, содержащее также право получать информацию о кредитной истории клиента в Центральном каталоге кредитных историй и в Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". В конце оформления заявки на получение займа, исходя из указанных заявителем параметров, ему было предложено ознакомится с офертой, содержащей Индивидуальные условия договора займа, в том числе график погашения займа и Общие условия договора потребительского займа. После этого заявитель произвел ввод уникального кода подтверждения, который был направлен ООО МФК «Мани Мен» на указанный им в процессе регистрации в личном кабинете абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, в качестве согласия с указанной Офертой, что подтверждается представленными ответчиком документами.

Способ получения займа выбран в соответствии с заявкой на получение займа – перевод денежных средств на банковскую карту <номер>, согласно пункта 17 Индивидуальных условий потребительского займа.

Для принятия решения о выдаче займа Обществом запрашивается кредитный отчет потенциального заемщика. Данные о заявке передаются Обществом в БКИ согласно требованиям 218-ФЗ от 30.12.2004 "О кредитных историях".

Материалами дела подтверждается, что 24.11.2024 ФИО1. с целью получения займа зашла на сайт ООО МФК "Мани Мен" moneyman.ru, ознакомилась с Правилами предоставления микрозаймов, в подтверждение чего направила фотографию паспорта для верификации и указала персональный код подтверждения, полученный СМС - сообщением на указанный ею номер телефона, а именно +<номер>.

После поступления на номер мобильного телефона +<номер>, указанный в заявке на получение потребительского займа, предложения о заключении договора займа ФИО1 подтвердила свое согласие с офертой по займу, после чего денежные средства в размере 55 000 руб. 22.01.2024 были отправлены на счет банковской карты <номер>. Факт зачисления денежных средств на счет карты подтвержден копией выписки ООО «ЭСБИСИ ТЕХНОЛОГИИ» (л.д.20).

Из информации, представленной АО «Райффайзенбанк» на судебный запрос, следует, что банковская карта <номер> открыта на имя ФИО1

24.01.2024 на банковскую карту ФИО1 зачислены денежные средства в размере 55 000 руб. из стороннего банка MONEYMAN.RU MOSKVA.

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утвержденными Банком России 03.02.2017, онлайн-займ - это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 55 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 06.04.2011N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу положений пункта 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе, ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, проставление электронной подписи в акцепте банку на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Имея намерение получить сумму займа, ФИО1 зарегистрировалась на сайте ООО МФК «Мани Мен» (moneyman.ru), зашла в личный кабинет, представляющий собой личную страницу заемщика, которая позволяет заемщику и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. При этом, ФИО1 указала известный только ей логин и пароль, сформировала анкету-заявку на получение займа, указала сумму займа, способ получения заемных денежных средств, предоставила персональную информацию о себе, приложив к заявлению скан-копию паспорта, а также указала данные банковской карты. Акцептуя условия оферты и предоставляя свои данные при заключении договора займа, ФИО1 выразила согласие на использование аналога собственноручной подписи в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Мани Мен».

В данном случае ФИО1 подписала договор займа <номер> от 24.01.2024 посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, указанный в качестве контактного). Договор потребительского займа, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора займа. Оригинал договора займа <номер> от 24.01.2024 находится в личном кабинете заемщика на сайте микрофинансовой организации. Код подтверждения, направленный на номер телефона +<номер>, указанный ФИО1 при регистрации на сайте, введен ею как акцепт условий договора займа.

При этом кредитором исполнены условия договора займа перечислением денежных средств на банковскую карту ФИО1, что подтверждается выпиской по счету карты о транзакции денежных средств, согласно которой денежные средства в размере 55 000 руб. были переведены 24.01.2024 на банковскую карту, указанную ФИО1

Факт принадлежности указанной банковской карты ФИО1 не опровергнут. В материалы дела истцом представлена фотография паспорта ФИО1, удостоверяющего её личность.

В соответствии с Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов заемщик ФИО1 подтвердила свое волеизъявление на заключение договора займа путем введения на сайте компании СМС-кода, полученного посредством СМС - сообщения на номер мобильного телефона. Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик при его заключении ознакомился и выразил согласие с Общими условиями договора потребительского займа.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

16.10.2024 между ООО МФК «Мани Мен» и АО ПКО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №ММ-Ц-112-10.24, согласно которому к АО ПКО «ЦДУ» перешли права требования по договорам займа, в том числе по договору займа <номер> от 24.01.2024, заключенному с ФИО1 Сумма приобретенного права требования по договору составила 76 590,35 руб., из них: 44 730,04 руб. - задолженность основному долгу, 30 076,87 руб. - задолженность по процентам, 1 783,44 руб. - задолженность по штрафам (пени).

Судом проверен расчет АО ПКО «ЦДУ» и признан арифметически верным. Доказательства обратного и контррасчет задолженности Е. не представлены.

Доводы ФИО1 о том, что она не подписывала договор займа, в связи с чем, он является незаключенным, являются несостоятельными, поскольку составление договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, из других документов также может исходить волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В данном случае договор заключен в письменной форме путем его подписания простой электронной подписью.

В силу статьи 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

По смыслу статьи 812 ГК РФ бремя доказывания безденежности договора займа лежит на заемщике.

Анализ содержания оспариваемого договора и представленных АО ПКО «ЦДУ» документов свидетельствует о том, что все существенные условия договора, требуемые законом, а также письменная форма договора сторонами была соблюдена, денежные средства ФИО1 в размере 55 000 руб., указанном в договоре займа, получены, которыми она распорядилась по своему усмотрению.

Доказательств обратного суду не представлено и в материалах дела таких доказательств не имеется.

Оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 о признаний договора займа незаключенным у суда не имеется. Довод ФИО1 о том, что номер телефона, указанный в договоре, ей не принадлежит, опровергается полученными на запросы суда сведениями.

Поскольку обязательства по возврату суммы займа ФИО1 не исполнены, суд удовлетворяет требования АО ПКО «ЦДУ» и взыскивает с ФИО1 образовавшуюся за период за период с 26.05.2024 по 16.10.2024 в размере 76590 рублей 35 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, по уплате государственной пошлины и почтовые расходы.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ПКО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить: взыскать с ФИО1 (<дата> рождения, паспорт <...>) в пользу АО «ПКО «ЦДУ» (ИНН <***>) задолженность по договору займа от 24.01.2024 <номер> за период с 26.05.2024 по 16.10.2024 в размере 76590 (семьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто) рублей 35 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4000 (четыре тысячи) рублей, почтовые расходы в размере 232 (двести тридцать два) рубля 80 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «ПКО «ЦДУ», ООО «МФК «Мани Мен» о признании незаключённым договора микрозайма от 24.01.2024 <номер> - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Серпуховский городской суд.

Председательствующий В.А.Коляда

Мотивированное решение суда изготовлено 30 мая 2025 года

Председательствующий В.А.Коляда