дело №2-2595/2022

УИД 24RS0002-01-2022-003020-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 ноября 2022 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рахматулиной И.А.,

при секретаре Рублевой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1078719,46 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного кредитного договора, в этот же день был подписан страховой полис (договор страхования) № СП2.2, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Размер страховой премии по договору страхования составил 150389,46 рублей, данная сумма была выплачена истцом в полном объеме. Договор страхования был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец досрочно закрыла кредитный договор, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. При досрочном закрытии кредита у заемщика отпала необходимость страховой защите заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Поэтому обязательство страховщика выплатить страховой возмещение фактически прекратилось именно с даты закрытия досрочно кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. В связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ действие страхования от ДД.ММ.ГГГГ у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 123540,10 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Заявление получено ДД.ММ.ГГГГ, требования истца остались без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение службы финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований истца.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 123540,10 рублей, неустойку в размере 123540,10 рублей, стоимость почтовых услуг по отправке претензии в размере 225,43 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы в размере 17500 рублей.

Истец – ФИО2 надлежащим образом извещенная в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, доверила представлять свои интересы представителю (л.д.11 оборот).

Представитель истца - ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6), в судебном заседании исковые требования поддержала, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхований жизни»» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено. Размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая обязана выплатить страховое возмещение. В случае досрочного гашения кредита, правоотношения по договору страхования не прерываются, до ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (ее правопреемники) при наступлении страхового случая имеют право в соответствии с установленным графиком на получение страхового возмещения (л.д.137-141).

Представители третьих лиц – ООО «Сетелем Банк», АНО «СОДФУ», третье лицо – финансовый уполномоченный ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, ходатайств не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1, 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как разъяснено в п. 7,8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно абз.1 ч.2.1 ст.7 Указанного Федерального закона, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию…

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ФИО2 кредит в размере 1078719,46 рублей, на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-37).

Сторонами согласован график платежей по договору (л.д.77).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту 12,8% годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию АС, предусмотренному п.9 ИУ договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем на 2% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования АС, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию АС (пункт 4).

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по страхованию залога сохраняются.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдан полис (договор страхования) № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, который подтверждает заключение договора добровольного страхования жизни на основании Правил страхования № утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №№ (л.д.18-20).

В соответствии с условиями договора страхования: по настоящему договору страхования застрахованным лицом является страхователь – ФИО2 (раздел 2), выгодоприобретателем является страхователь (раздел 3), договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (раздел 4, п.4.1), период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страховые риски: 1) смерть застрахованного лица, 2) инвалидность 1 группы, 3) дожитие застрахованного лица до недобровольной потери работы, 4) временная нетрудоспособность (п.4.3); страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно, и вдень заключения договора страхования равна 928330 рублей, при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении к настоящему договору страхования (п.4.6), страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 150389,46 рублей (п.4.8).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО2 погашена в полном объеме (л.д.70).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полным погашением автокредита, просила вернуть страховую премию (л.д.81 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была направлена претензия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием возвратить страховую премию за неиспользованный срок страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату, указанную в полисе страхования как дату окончания его действия – ДД.ММ.ГГГГ в размере 123540,10 рублей.

Однако, как пояснила представитель истца в судебном заседании ответ на данную претензию истцом так и не получен. Доказательств обратного не представлено и стороной ответчика.

В соответствии с Правилами страхования № (л.д.45-63), действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия (п.7.1).

Согласно п.7.2. Правил страхования, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 7.2.1 выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами); 7.2.2, отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок); 7.2.3 отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения; 7.2.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п.7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору условиями страхования не предусмотрено.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть застрахованного лица, инвалидность, дожитие застрахованного лица до недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, то есть имело место, запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом представлено не было.

Вопреки доводам представителя истца, озвученным в судебном заседании, о навязывании истцу обязанности заключить договор страхования со ссылкой на п.4, 9 кредитного договора, условиями кредитного договора (пунктами 4,9) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, условия обязательного заключения договора личного страхования кредитный договор не содержит.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в "период охлаждения", а также не по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, суд не усматривает оснований для возврата страховой премии пропорционального неиспользованному периоду страхования, полагает требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья И.А. Рахматулина

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2022 года

Копия верна

Судья Ачинского городского суда И.А. Рахматулина