УИД 77RS0027-02-2022-018282-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года адрес

Тверской районный суд адрес в составе председательствующего судьи Грибовой М.В., при секретаре фио, с участием истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-420/2023 по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что 01.07.2019 она заключила с ответчиком договор страхования на основании полисных условий ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования Банков группы ВТБ (ПАО). Срок договора страхования – 3 года. Страховая премия уплачена истцом единовременно путем внесения наличных денежных средств, в кассу банка. Кредитный договор истцом был исполнен досрочно – 20.08.2019. 26.06.2020 истцом была направлена претензия в адрес ответчика о возврате части страховой премии, поскольку после полного погашения кредита страховое возмещение выплате не подлежит по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Ответом на претензию от 14.07.2020 в возврате части неиспользованной страховой премии истцу было отказано со ссылкой на ст.421 ГК РФ и п.55, 4.5.1 Полисных условий, согласно которым в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору страховая премия возврату не подлежит. Действия ответчика по удержанию части страховой премии истец полагает незаконными, в связи с чем просит взыскать с ответчика сумма – часть страховой премии пропорционального не истекшему периоду страхования, сумма – неустойку в связи с нарушением срока удовлетворения требований потребителя, сумма – компенсация морального вреда.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом, ранее представил суду письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке сторон.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что 06.06.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор <***> (л.д. 29-34).

01.07.2019 между ООО СК "ВТБ страхование" (в настоящее время ООО СК "Газпром страхование" в связи со сменой наименования компании) и истцом заключен договор страхования с выдачей полиса по ипотечному страхованию № Р27077-0103277. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банка ВТБ (ПАО) № 4 и Правилами комплексного ипотечного страхования. Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является истец, выгодоприобретателем 1 является Банк ВТБ (ПАО).

Страховыми рисками по договору страхования является личное страхование - смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования установлена в размере сумма

В соответствии с п. 3.3 Договора страхования, страховая премия оплачивается Страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в Графике.

В соответствии с пунктом 3.5 Договора страхования, страховая премия за первый страховой период (с учетом применения Условия единовременной уплаты страховой премии за 3 года в соответствии с пунктом 5.5 Полисных условий) установлена в размере сумма с условием уплаты в течение 5 календарных дней со дня подписания Договора страхования.

20.08.2019 обязательства по кредитном договору истцом исполнены в полном объеме, кредитный договор прекратил свое действие (л.д. 35).

26.06.2020 истец направила в адрес страховой компании претензию с требованием о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере сумма

Письменным ответом на претензию от 14.07.2020 №07/02-08/23/31857 страховая компания сообщила истцу об отсутствии возможности удовлетворить ее требования в части возврата неиспользованной страховой премии, поскольку в соответствии с п. 4.5.1. Полисных условий по полисам, предусматривающим применение условия единовременной уплаты страховой премии за 3 года, при расторжении полиса в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия не подлежит возврату (л.д. 41).

После чего, истец ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением об оспаривании действий страховщика, выразившихся в отказе выплаты части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-67812/5010-003 от 24.06.2022 в удовлетворении требований отказано.

Как следует из решения финансового уполномоченного заявление о возврате части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору отклонено по тем основаниям, что заявитель обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 4.9.1. Полисных условий, Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У " О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать и после погашения заемщиком кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, в связи с чем, а так же с учетом того, что ФИО1 обратилась в страховую компанию по истечение периода охлаждения, ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании и подтверждаются собранными по делу доказательствами, оценивая которые в совокупности, суд исходит из следующего.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела; эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания указанных правовых норм следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3.1.1. Договора страхования страховая сумма устанавливается на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается по имущественному страхованию (квартира) - в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00%(но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет сумма

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № 1 к Полису.

В соответствии с п. 4.2.2. Полисных условий, для договоров страхования, заключенных с применением Условия единовременной уплаты страховой премии за первые два, три, четыре, пять, семь либо десять лет, первый страховой период равен соответственно двум, трем, четырем, пяти, семи либо десяти годам.

В соответствии с п. 4.5. Полисных условий, действие договора страхования может быть прекращено в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по Кредитному договору и при условии письменного подтверждения Выгодоприобретателем 1 прекращения обязательств Страхователя. В последнем случае Страхователь подает Страховщику соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие договора страхования. К указанному заявлению прилагается письменное подтверждение Выгодоприобретателя 1 об отсутствии у Страхователя задолженности по Кредитному договору.

При поступлении такого заявления, Страховщик осуществляет возврат части страховой премии в следующем порядке:

- в соответствии с п. 4.5.1. по договорам (Полисам), предусматривающим применение Условия единовременной уплаты страховой премии за страховой период более 1 года за период, в котором страховая премия была уплачена единовременным платежом возврат страховой премии не производится.

В соответствии с п. 4.9. Полисных условий, страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, исключением случаев, указанных в пункте 4.9.1.

В соответствии с п. 4.9.1. Полисных условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и документ, удостоверяющий личность.

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику при обращении Страхователя в офис Страховщика.

Договором страхования (полисом) от 01.07.2019 не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора страхования, в связи с чем, в рассматриваемом случае страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Договор страхования прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика. Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3584-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3584-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен сторонами 01.07.2019, а с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии истец обратилась к ответчику 26.06.2020, то есть установлено, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4.5.1. Полисных условий, по договорам (Полисам), предусматривающим применение Условия единовременной уплаты страховой премии за 3 года, страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, досрочная выплата ФИО1 кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая в рамках заключенного договора страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Довод истца о том, что с момента досрочного погашения потребительского кредита, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, судом отклоняется как основанный на неверном толковании условий договора страхования и неправильном применении положений ст. 958 ГК РФ.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании не установлено виновных действий со стороны ответчика, в результате которых нарушены права истца, как потребителя, факт неисполнения договорных обязательств со стороны ответчика отсутствует, а потому законных оснований для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности и присуждения истцу неустойки, компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Тверской районный суд адрес.

Судья М.В. Грибова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.03.2023