№ 2-192/2025

УИД 03RS0063-01-2024-004089-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 февраля 2025 г. г. Туймазы

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Назаровой И.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности на том основании, что между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также в установленный срок вернуть банку заёмные денежные средства. Составными частями заключенного договора являются размещенные на сайте банка Условия комплексного обслуживания, тарифы по тарифному плану, индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете ответчика. Моментом заключения договора является зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт предоставления кредитных денежных средств, а также факт использования денежных средств ответчиком. Банк предоставил ответчику всю достоверную информацию об условиях и предмете договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк расторгнул договор и направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения договора банк зафиксировал задолженность, дальнейшее начисление комиссии и процентов не осуществлял. Задолженность ответчика составила: сумма основного долга- 56985,01 руб.; сумма процентов – 6832,01 руб., сумма штрафов – 4828,59 руб. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность на общую сумму 68645,61 руб., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также просит взыскать госпошлину в размере 4000 руб., всего – 72645,61 руб.

Суд привлек в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Т-Страхование" (ранее АО "Тинькофф Онлайн-Страхование"), который извещен о времени и месте судебного заседания, в суде явку своего представителя не обеспечил.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены. Истец обеспечил участие в суде своего представителя.

Представитель истца на основании доверенности ФИО4 исковые требования не признал, представил возражение на иск, согласно которому не согласился с расчетом выписки задолженности по договору кредитной линии, представленной истцом, расчет непонятен, а также по данному расчету Банк включил в платеж сумму за страховку <данные изъяты> за каждый месяц. ФИО3 договор страхования не подписывал. Через небольшой промежуток времени Банк закрыл ФИО3 доступ к личному кабинету и никаких писем с отчетами по оплате от Банка не приходило. Так как ФИО3 подписал заявление о предоставлении кредита в конце документа, подтверждая согласие со всеми, условиями, изложенными в нем, соответственно, при желании отказаться от какого-либо из приложенных договоров, в том числе от договора страхования, он не мог исключить эти условия из текста. Банк обязан рассчитать полную стоимость кредита с учетом платы за подключение к программе страхования. Банк не предоставил надлежащую информацию о возможности отказаться от подключения к договору страхования, не довел до потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопутствующих условиях. Просит исключить сумму 15906,3 руб. из искового заявления банка, исключить из иска 24648 руб. «выплата в счет погашения страховки», пересчитать сумму государственной пошлины.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав и изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч.1). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно достигнуто соглашение (ч.2).

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставлении заемщику, размере процентов за использование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик ФИО3 просит заключить с ним универсальный договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Сумма кредита <данные изъяты> руб., срок кредита- <данные изъяты> Также просил заключить с ним договор расчетной карты и выпустить расчетную карту. Проставлением отметок на против дополнительных условий в отведенном поле ответчик дал согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, на подключение услуги оповещения об операциях по расчетной карте и получение сообщений на мобильный телефон. Просит зачислить кредита текущий счет №, открытый в АО «Тинькофф Банк». Своей подписью ответчик подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-Анкете. Форма Заявления-Анкеты составлена понятным, доступным к прочтению шрифте и языке, в части дополнительных услуг допускает клиенту выбор услуги и возможность волеизъявления проставлением в соответствующей графе согласия или несогласия. Из содержания Заявления-Анкеты, присоединение к дополнительным услугам не является условием, гарантирующим положительное решение банка о предоставлении кредита, то есть не является обязательным для получения кредитных денежных средств. По условиям договора ответчик взял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также в установленный срок вернуть банку заёмные денежные средства. Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, размер платежей указан в графике платежей, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в течение срока кредита. Сумма кредита указана в заявке на кредит, процентная ставка указана в заявке на кредит. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств определяется тарифным планом. Согласно тарифному плану, процентная ставка <данные изъяты> – пониженная при отсутствии просроченных регулярных платежей, <данные изъяты> – базовая; штраф за неоплату регулярного платежа – <данные изъяты>., плата за включение в программу страховой защиты рассчитывается индивидуально. Согласно Заявлению-Анкете, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются размещенные на сайте банка Условия комплексного обслуживания, тарифы по тарифному плану, индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Ответчик принял условия заключаемого с банком договора, ознакомился с индивидуальными условиями кредитного договора и общими условиями банковского обслуживания, тарифным планом, поставив в индивидуальных условиях и Заявление-Анкете собственноручную подпись. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете ответчика. Согласно выписки по счету, кредит выдан путем зачисления на счет ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Присоединению к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», Условий «Страхования по программе «страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия клиента на участие в данной программе, клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования. ПО условиям страхования, застрахованное лицо – физическое лицо от 18 до 75 лет, заключившее кредитный договор с ТКС Банк (ЗАО) и подтвердившее согласие на включение в программу страхования, выгодоприобретатель – клиент ТКС Банк (ЗАО), в случае его смерти – его наследники. По общим положениям Программы страхования, заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в заключении кредитного договора.

Согласно выписки по счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик производил погашение кредита, ежемесячные платежи распределялись на погашение процентов, основного долга и выплаты в счет погашения страховки. Из выписки по счету за указанный период следует, что заемщиком допускались неоднократные нарушения исполнения своих обязательств по кредитному договору в части сроков погашения и размера ежемесячного платежа.

В связи с нарушением обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ уведомил ответчика об истребовании всей суммы, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 72729,97 руб., задолженности и расторжении договора (исх. №), оплата должна быть произведена в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Судом установлено, чтов связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, не возвращения всей суммы задолженности после расторжения кредитного договора, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесения судебного приказа на настоящему договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по <адрес> и городу Туймазы РБ вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО3 задолженности в размере 71009,47 руб. по договору кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1165,14 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен мировым судьей в связи с поступившими возражениями от должника.

Из ответа Отдела судебных приставов по г. Туймазы и Туймазинскому району от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос следует, что на исполнении находилось исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденное на основании исполнительного документа № от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №3 по Туймазинскому району и г. Туймазы РБ в отношении должника ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа. Взысканная сумма по исполнительному производству – 0,00 руб.

Согласно выписки по счету ответчика, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось погашение задолженности. Вся задолженность погашена не была. Остаток долга на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., из него – по основному долгу – <данные изъяты>

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно выписки по счету, за нарушение обязательств ответчиком, банк начислял предусмотренные договором штрафные санкции.

Общая задолженность ответчика перед банком составила за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 68645,61 руб.: сумма основного долга- 56985,01 руб.; сумма процентов – 6832,01 руб., сумма штрафов – 4828,59 руб.

Расчет задолженности ответчиком суд признает достоверным, логически обоснованным, согласующимся с иными доказательствами по делу. Своего расчета задолженности ответчик не представил, в связи с чем, довод представителя ответчика о том, что расчет задолженности ему не понятен, суд признает несостоятельным, не влекущем признание расчета задолженности неверным или ошибочным.

Также суд признает несостоятельным довод представителя о том, что в выписке по счету имеются сведения о досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ, затем отмена и списание задолженности в соответствующее число ежемесячного погашения. Согласно п. 3.12 Общих условий кредитования, клиент имеет право досрочно погасить задолженность с уплатой банку суммы непогашенного кредита, начисленных процентов, комиссий и плат, предусмотренных Тарифным планом, в любой момент путем зачисления необходимой суммы денежных средств на счет, при этом клиент извещает банк о необходимости проведения досрочного погашения. То есть для досрочного погашения суммы задолженности полностью либо в части, клиент должен разместить необходимую сумму на счете и известить банк о необходимости проведения досрочного платежа. Ответчик и его представитель не представили суду доказательств, что, размещая денежные средства в размере 8650 руб. на счете ДД.ММ.ГГГГ, заемщик известил банк о намерении досрочно погасить задолженность в указанной сумме.

Согласно условиям кредитного договора, с которыми согласился ответчик, изложенными в Заявлении-Анкете, последний уведомлен, что полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых, в расчет полной стоимости кредита включены проценты, начисляемые на сумму кредита, и не включена плата за программу страховой защиты, а также штрафы и проценты при неоплате регулярного платежа. В связи с чем, довод представителя ответчика о необоснованном не включении банком в полную стоимость кредита платы за программу страховой защиты, несостоятелен.

Суд признает несостоятельными и не подтвержденными в суде доводы представителя ответчика о нарушении банком условий заключения договора, формы договора, нарушений прав ответчика на предоставление всей необходимой информации о полной стоимости кредита, о дополнительных услугах. Ответчик не обращался в суд с самостоятельными исковыми требованиями о признании договоров недействительными, не оспорил их в суде при разбирательстве по настоящему делу.

Ответчик также не представил суду убедительных доказательств о необходимости исключить из исковых требований банка денежные суммы 15906,3 руб. и 24648 руб. Исходя из совокупности исследованных доказательств суд не находит оснований для снижения суммы задолженности по кредитному договору, подлежащей ко взысканию с ответчика в пользу истца.

При изложенных выше обстоятельствах, суд признает требования истца законными и обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68645,61 руб., в том числе: основной долг – 56985,01 руб., проценты – 6832,01 руб., иные платы и штрафы 4828,59 руб.; а также госпошлину в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Туймазинский межрайонный суд РБ со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.В. Назарова

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2025.