Дело № 2-6092/2023
УИД: 18RS0003-01-2023-005360-12
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 ноября 2023года городИжевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
председательствующего судьи Плеханова А.Н.,
помощника судьи Деминой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) в сумме 809764,16 руб., в том числе: 766219,68 руб. – основной долг; 39979,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 454,84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3110,31 руб. - пени по основному долгу; расходов по оплате государственной пошлины в размере 11297,64 руб.
Исковые требования мотивированы следующим. <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – кредитный договор), согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1375463,87 руб. на срок по <дата> с взиманием с заемщика за пользование кредитом процентов в размере 9,2% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за его пользование. Возврат кредита и уплата процентов должна осуществляться ежемесячно. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на <дата> (включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) задолженность ответчика по кредитному договору составляет 809764,16 руб., в том числе: 766219,68 руб. – основной долг; 39979,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 454,84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3110,31 руб. - пени по основному долгу.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились. Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика в порядке заочного производства.
Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого истцом предоставлен ответчику кредит на сумму 1375463,87 руб. на срок по <дата> под 9,2 % годовых.
Возврат заемных средств и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 28686,06 руб. (последний платеж 28821,57 руб.) 16 числа каждого календарного месяца, всего 60 платежей.
Банк выполнил принятые на себя обязательства – предоставил заемщику сумму кредита в размере 1375463,87 руб. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются.
В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита, истец в досудебном порядке предъявил уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.
Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде доказательств.
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом) подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки,
Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 9,2 % годовых.
Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой и дисконтом (п. 4.2 Кредитного договора).
Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. В случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии.
Согласно п. 4.2 базовая процентная ставка составляет 14.2% годовых.
Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства Заемщику предоставил.
Ответчик, уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены надлежащим образом.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.
Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.
Ответчик доказательств оплаты суммы долга в полном объеме либо в части суду не представил.
Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору в размере 766219,68 руб. и сумма задолженности по процентам за пользование кредитом исчисленной исходя из процентной ставки 9,2 % годовых в размере 39979,33 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца – Банка ВТБ (ПАО).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, суд приходит к следующим выводам.
Поскольку при составлении кредитного договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с ФИО1 неустойки также обоснованно и подлежит удовлетворению.
Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.
Размер задолженности по уплате пени (неустойки), начисленной за несвоевременную уплату плановых процентов составил 4548,42 руб., пени (неустойки) по просроченному долгу, составил 31103,10 руб.
Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01.07.2014 года, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых вслучае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Из условий заключенного между сторонами кредитного договора усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий договора).
Банк, при взыскании неустойки, снизил ее размер в десять раз (до 0,01% в день или 3,65 % годовых), до суммы 454,84 руб. – за несвоевременную оплату плановых процентов, и 3110,31 руб. – по просроченному долгу, что не превышает пределы размера штрафных санкций (20%), установленных Законом № 353-ФЗ, и не нарушает прав ответчика.
Суд полагает, что подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка неустойка (3,65 % годовых) является соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее дальнейшего снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, не имеется.
В то же время пени рассчитаны истцом в том числе и за период действия моратория на начисление финансовых санкций.
Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с 01 апреля 2022 года и действовало в течение 6 месяцев до 01 октября 2022 года.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).
Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников - юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с момента введения моратория, т.е. с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. При этом, положения законодательства о моратории подлежат применению и к гражданам, не зависят от даты возникновения долга и обязательства, а также наличия возбужденных дел о банкротстве.
Следовательно, в период действия указанного моратория пени за период с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года не подлежат начислению.
Из представленного истцом расчета следует, что истец просит взыскать (с учетом снижения размера истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций): пени за неуплату процентов в сумме 454,84 руб. за период с 26 июня 2022 года по 11 октября 2023 года; пени за просрочку уплаты основного долга в размере 3110,31 руб. начислены за период с 17 ноября 2020 года по 11 октября 2023 г. (с учетом произведенных оплат).
Таким образом, исключая период моратория, пени за неуплату процентов составят за период с 02.10.2022 года по 11 октября 2023 года сумму в размере 192,8 руб., пени за просрочку уплаты основного долга за период с 17 ноября 2020 года по 31 марта 2022 года и со 2 октября 2022 года по 11 октября 2023 года составят сумму 1 789,93 руб. (с учетом снижения размера истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций).
Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 809764,16 руб., которые оплачены государственной пошлиной в сумме 11297,64 руб., а обоснованными являются имущественные требования в размере 808181,74 (766219,68+39979,33+192,80+1789,93), что составляет 99,80% от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате госпошлины в сумме 11275,04 руб. (11297,64 руб. х 99,80%).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 808181,74 руб., в том числе: 766219,68 руб. – основной долг; 39 979,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 192,80 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1789,93 руб. – пени по основному долгу.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11275,04 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение изготовлено в окончательной форме в совещательной комнате 21 ноября 2023 года.
ФИО2 Плеханов