УИД 59RS0004-01-2023-001695-35

Судья – Шпигарь Ю.Н. (гр.д.№ 2-2386/2023)

Дело № 33–8506/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Пермь 10.08.2023

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего Симоновой Т.В.,

судей Варзиной Т.В., Делидовой П.О.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Перми от 03.05.2023.

Заслушав доклад судьи Варзиной Т.В., судебная коллегия

установил а :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 05.09.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита ** сроком на 60 месяцев, сумма кредита 844000 руб., который досрочно исполнен ею 01.11.2022. Также 05.09.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подписано два договора страхования: ** по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» программа 2.1.1, срок страхования 60 месяцев (5 лет), страховая сумма составила 844000 руб., страховая премия - 186456,48 руб.; а также Договор ** по программе «Страхование жизни и здоровья» программа 2.01, срок страхования 13 месяцев, страховая сумма составила 844000 руб., страховая премия составила 5189,76 руб. 01.12.2022 истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховых премий, которое удовлетворено только в части возврата страховой премии по страховому полису № **. 21.12.2022 направлена досудебная претензия с требованием вернуть часть премии по договору **, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. 15.02.2023 решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М. отказано в удовлетворении требований о возврате части премии, с чем истец не согласна. На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 177470,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Решением Ленинского районного суда г. Перми от 03.05.2023 в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. Указывает на злоупотребление правом со стороны ответчика, поскольку фактически оба договора заключены в обеспечение исполнения кредитных обязательств, так как были заключены одновременно с заключением кредитного договора.

В письменных возражениях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с доводами апелляционной жалобы не согласилось, просили решение суда оставить без изменения.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Пермского краевого суда www.oblsud.perm.sudrf.ru, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу положений статьи 309 и статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 05.09.2022 на основании заявления на получение кредита наличными между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор ** (л.д.13-16), по условиям которого сумма кредита составила 844000 руб. (п.1), срок возврата кредита - 60 месяцев (п.2), цель использования: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 2.01)», «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (программа 2.2.1)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.11). Условие о погашении сумм страховых премий за счет кредитных средств являлось добровольным, заемщик с таким условием согласился, подписав договор кредитования.

Условиями кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 21,22% годовых (п.4.1 индивидуальных условий), процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 12,99% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья в размере 8,23%. (п.4.1.1).

В кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита составляет 21,413% годовых или 539140,93 руб.

Согласно п. 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

по страховому риску «Смерть заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Таким образом, для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков такое событие как «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Во исполнение указанных индивидуальных условий, ФИО1 заключен договор страхования ** по программе «Страхование жизни и здоровья» программа 2.01, срок страхования 13 месяцев, страховая сумма составила 844000 руб., страховая премия составила 5189,76 руб.

Как следует из материалов дела, часть страховой премии по данному договору страхования была возвращена истцу, поскольку, данный договор был заключен в обеспечение исполнения обязанностей по кредиту, что сторонами не оспаривается.

05.09.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизни» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + расширенная защита» (Программа 2.2.1) ** срок действия договора страхования – 60 месяцев; страховые риски: установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»); страховая сумма по риску «Инвалидность застрахованного ВС» - 844 000 руб., по риску «Госпитализация застрахованного ВС» - 844000 руб.; страховая премия 186456,48 руб.; выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от 21.08.2020 (л.д.141-152).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Как следует из представленного в материалы дела Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» программа 2.2.1 № U541AL49TQ2209051443(л.д.119 оборот-120), в данном договоре не застрахован такой риск как «смерть застрахованного лица», предусмотрено индивидуальными условиями кредитования как обязательное требование к договору страхования для предоставления дисконта по процентной ставке, выгодоприобретателем указан не банк, а страхователь или его наследники в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма не подлежит изменению вне зависимости от уплаты кредита, срок действия договора 60 месяцев, возможность страховой выплаты при наступлении страхового случая не связана с погашением кредита, поскольку, договор страхования не прекращается до истечения своего срока действия.

Кроме того, в данном Полисе-оферте указано на то, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. С условиями настоящего полиса-оферты и Правил страхования Страхователь ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе; уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски или застраховать из в иной страховой компании по своему усмотрению.

Истец ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору **, что подтверждается справкой ** от 02.11.2022 (л.д.17).

21.12.2022 ФИО1 обратилась к ответчику с претензией с требованием вернуть часть страховой премии по договору страхования U541AL49TQ2209051443 в размере 176857,96 руб.(л.д.29-30).

18.01.2023 ответчик направил в адрес истца письмо** об отказе в удовлетворении заявленного требования (л.д.40).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М. от 15.02.2023 ** отказано в удовлетворении требований о возврате части премии.

Применив положения статей 6, 7, 11 Закона о потребительском кредите и установив буквальное содержание договора страхования ** от 05.09.2022, суд первой инстанции пришел к выводу, что данный договор страхования является самостоятельным и не был заключен в целях обеспечения кредита, не предусматривает возврата страховой премии в связи с исполнением обязательств по кредиту и не прекращается, в ПСК по договору о потребительском кредите не включены платежи ФИО1 в пользу ответчика в размере страховой премии 186456,48 руб., банк не является выгодоприобретателем, размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования является единым, при этом, страхователем пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования.

В этой связи, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они в должной степени мотивированы, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной нормы).

В силу пункта 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (пункт 2.5 названной нормы).

Согласно пункту 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите, в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 11 названной нормы предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите).

Согласно пункту 14 статьи 11 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Доводы апелляционной жалобы о том, что материалами дела подтверждается обеспечительный характер договора страхования по отношению к кредитному договору, в связи с чем, к данным правоотношениям подлежит применению положение части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите, неверной оценке фактических обстоятельств дела и имеющихся доказательств подлежат отклонению, поскольку судом первой инстанции установлены все юридически значимые обстоятельства, выводы суда соответствую установленным обстоятельствам, нарушений в применении статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не допущено; с учетом положений статей 421, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации сделан иной вывод. Оснований для переоценки доказательств суд апелляционной инстанции, не усматривает.

Несогласие подателя жалобы с установленными по делу обстоятельствами не является правовым основанием к отмене состоявшегося по делу судебного акта. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении дела допущено не было.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определил а:

решение Ленинского районного суда г. Перми от 03.05.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15.08.2023.