Дело №2-3573/2022 (УИД: 12RS0003-02-2022-003230-84)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 19 июля 2022 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Кислицына Д.А.,

при секретаре Ахметовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о восстановлении процентной ставки за пользование кредитом, перерасчете задолженности и платежей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее - Банк) в котором после уточнения исковых требований просила обязать Банк ВТБ (ПАО) восстановить процентную ставку за пользование кредитом в размере 13,2% годовых с ; обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,2% годовых за период с по ; взыскать с ответчика денежные средства в размере 46671 руб. 46 коп., излишне уплаченные в связи с односторонним изменением процентной ставки за пользование кредитом за период с по

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор . В соответствии с пунктом 4.1. договора установлена процентная ставка на дату заключения договора 13,2% и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 5%. Указанный дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 4.2. кредитного договора установлена базовая процентная ставка в размере 18,2% годовых.

Истцом одновременно с заключением договора с АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования Полис "Финансовый резерв".

истцом было направлено заявление об отказе от договора страхования Полис "Финансовый резерв".

истцом в банк был предоставлен полис страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный с АО "Страховая компания ПАРИ".

Однако истцом была увеличена процентная ставка до 18,2% годовых в одностороннем порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представить ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Определением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 19 июля 2022 г. исковое заявление в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 46671 руб. 46 коп., излишне уплаченных в связи с односторонним изменением процентной ставки за пользование кредитом за период с по было оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.Судом установлено, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор , согласно которому Банк выдал заемщику кредит в сумме 1 702 224 руб. на 60 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, определенной в пункте 4.2. индивидуальных условий договора (18,2%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки за вычетом действующих дисконтов, при их наличии.

Согласно пункту 23 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Кредитный договор состоит за индивидуальных условий и правил кредитования (общих условий). До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Между сторонами был согласован график платежей по договора, согласно которому ежемесячные платежи должны были совершаться 31 числа каждого календарного месяца.

Этим же днем между ФИО1 и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования (полис "Финансовый резерв", программа "Оптима"), в соответствии с которым страховщик застраховал страховые риски в виде смерти в результате несчастного случая или болезни (основной риск), инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травмы, госпитализации в результате несчастного случая или болезни (дополнительные страховые риски). Страховая сумма в соответствии с договором страхования составила 1 702 224 руб., выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти его наследники.

от ФИО1 в Банк поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

между ФИО1 и АО "Страховая компания ПАРИ" был заключен договор страхования (С), в соответствии с которым были зарегистрированы риски смерти и инвалидности. Страховая сумма в соответствии с договором страхования составила 1 872 446 руб. 40 коп., выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО).

Договор вступил в силу с и действует до

от ФИО1 в Банк поступило заявление, в котором заемщик уведомила о заключении договора страхования с АО "Страховая компания ПАРИ", приложив страховой полис, документ, подтверждающий оплату и правила комплексного ипотечного страхования, просила принять указанный полис, предоставить дисконт к процентной ставке в размере 5%.

от ФИО1 в адрес Банка поступила претензия о восстановлении процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,2% годовых, проведении перерасчета задолженности исходя из процентной ставки 13,2% годовых.

Письмом от Банком было отказано в удовлетворении заявленных требований, поскольку заемщиком не было соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования.

Уведомлением от Финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения ФИО1 о восстановлении процентной ставки в размере 13,2% годовых, проведении перерасчета по указанной ставки к рассмотрению.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик указал, что в соответствии с пунктом 2.11.3 Правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Кроме того, Банком указывалось не несоответствие заключенного договора страхования (С) требованиям банка в части, касающейся исключений из страховой ответственности страховщика, что существенно снижает покрываемые страховые риски.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из материалов дела усматривается, что АО "Страховая компания ПАРИ" входит в список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка.

Из анализа договора страхования (С) на предмет соответствия его условий перечню требований Банка к полисам/договорам страхования следует, что исключения из страховой ответственности страховщика полностью соответствуют пункту 2.3.7. названного перечня.

В этой связи, довод ответчика о снижении покрываемых страховых рисков таким договором страхования является необоснованным.

Также отклоняется довод заемщика о необходимости одновременного расторжения договора страхования и заключения нового договора в соответствии с пунктом 2.11.3. Правил кредитования, поскольку в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора прекращение дисконта при расчете процентной ставки перестает учитываться с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья было прекращено.

Страховой полис по договору страхования (С) был представлен в Банк то есть ранее истечения 30-дневного срока, установленного частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите и пункта 4 индивидуальных условий договора.

При таких обстоятельствах у ответчика не имелось оснований для одностороннего увеличения процентной ставки по кредиту.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, процентная ставка по кредиту в размере 18,2% годовых была установлена с , ненадлежащее исполнение обязательств со стороны ФИО1 не установлено.

Учитывая вышеизложенное, суд считает исковые требования о восстановлении процентной ставки по кредиту в размере 13,2% годовых с , обязании Банка произвести перерасчета задолженности и платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,2% годовых за период с по обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о восстановлении процентной ставки за пользование кредитом, перерасчете задолженности и платежей удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) восстановить процентную ставку за пользование кредитом от , заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в размере 13,2% годовых с

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору от , заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,2% годовых за период с по

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Д.А. Кислицын

Мотивированное решение составлено 19 июля 2022 года

Решение20.07.2022