56RS0018-01-2023-000004-76
№2-1857/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2023 года г.Оренбург
Ленинский районный суд города Оренбурга
в составе председательствующего судьи Плясуновой А.А.,
при секретаре Колесниковой Е.Е.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о возврате страховой премии, процентов за пользование, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, указал, что ... между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцу была предоставлена сумма в размере ... рублей сроком на ... месяцев.
Одновременно между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования N и уплачена страховая премия в размере 111577 рублей. Данная сумма была списана из суммы кредита.
... истцом досрочно были исполнены обязательства.
Истец ... обратился с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, одно ответчик оставил заявление без удовлетворения.
... истец обратился с претензией в ООО СК «Согласие-Вита» о возврате неиспользованной части страховой премии. В удовлетворении претензии было отказано.
Решением финансового уполномоченного № N от ... в удовлетворении требований истцу было отказано.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 91278,90 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами от присужденной суммы на день вынесения решения, штраф в размере 50 %, в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 30000 рублей, почтовые расходы.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО1, действующая на основании доверенности, требования поддержала.
Представители ответчика ООО СК «Согласие-Вита», третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о рассмотрении дела.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, заслушав пояснения явившихся участников процесса, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор N на срок ... месяцев, с уплатой ... % годовых.
... между ФИО2 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного страхования жизни страховой полис N на срок с ... по ....
Из условий договора страхования следует, что страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», «установление застрахованному лицу 1,2 группы инвалидности в результате несчастного случая».
Размер страховой выплаты составляет 100% размера страховой суммы при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по рискам является постоянной и не меняет в течение срока действия договора страхования.
Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
Во исполнение условий договора истцом уплачена страховая премия в размере 111 577 рублей, которая включена в стоимость кредита.
... ФИО2 обязательства оп кредитному договору N от ..., заключенному с ПАО «Совкомбанк» были исполнены досрочно.
... истец направил в ООО СК «Согласие-Вита» заявление о досрочном расторжении договора страхования в связи с погашением кредитной задолженности, а также возврате части страховой премии за неистекший период страхования.
... письмом ООО СК «Согласие-Вита» уведомило об отсутствии правовых снований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
... истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией о расторжении договора страхования и возврате не использованной части страховой премии за неистекший период страхования.
Письмом от ... ООО СК «Согласие-Вита» претензия ФИО2 оставлена без удовлетворения.
Не согласившись с решением страховой компании, истец обратился к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного № N от ... в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя, определены в Условиях страхования, которые выданы истцу при заключении договора страхования.
Договор страхования заключен по программе, согласно которой страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая.
Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях и получение Условий страхования подтверждается подписью ФИО2 в страховом полисе.
В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с установленными договором событиями, являющимися страховыми рисками.
Согласно пункту 6.7.3, действие договора страхования прекращаются в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Вместе с тем, согласно пункту ... Условий страхования, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от ... № N, период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в пункте 6.9 Условий страхования. По Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.
Согласно п. 6.9.2. Условий добровольного страхования жизни, в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.
В случае досрочного расторжения договора страхования (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока действия страхования, оплаченного страхователем, и до расторжения (прекращения действия) договора страхования сохраняются.
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено.
Как следует из содержания договора страхования (пункт 5.6), иное договором не предусмотрено.
Из содержания договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Таким образом, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма в случае погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.
Страховыми рисками по условиям страхования являются «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая».
При таких обстоятельствах, договор страхования и покрывает риски, связанные исключительно с жизнью и здоровьем истца.
В то же время, заявитель не лишен права отказаться от договора страхования, однако в этом случае, в соответствии с пунктом 6.9.2 Условий страхования, страховая премия возврату не подлежит.
С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку заключенный между сторонами договор страхования не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, в случае погашения истцом кредитных обязательств, будет равна нулю. Заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, досрочное исполнение заемщиком условий по погашению кредитной задолженности не связано со сроком действия договора страхования. Условиями договора страхования не предусмотрено такое основание его прекращения как досрочное погашение кредита.
Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа являются производными от первоначальных и также не подлежат удовлетворению.
Поскольку истцу в удовлетворении требования отказано, оснований для взыскания судебных расходов также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о возврате страховой премии, процентов за пользование, компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 14 февраля 2023 года
Судья: Плясунова А.А.