Решение по делу № 2-4713/2022 от 23.03.2023

Дело №2-782/2023

22RS0066-01-2022-006123-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2023 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Косиловой Д.В.,

при секретаре Бутиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк/ банк/заявитель) обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ №№, вынесенное Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО3 С.В. по обращению ФИО2

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Кредит предоставлен под 12,9% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиями участия в программе добровольного страхования.

ФИО2 внесена сумма платы за предоставление Банком услуги по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, в связи с этим ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в Банк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования и возврате денежных средств, удержанных Банком за услуги по присоединению ФИО2 к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В связи с тем, что 14-дневный срок подачи письменного заявления на возврат денежных средств, указанный в Условиях страхования истек, Банк отказал ФИО2 в возврате денежных средств.

Не согласившись с отказом Банка, ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Полагая, что решение Финансового уполномоченного вынесено незаконно, ПАО Сбербанк обратилось с настоящим заявлением.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО9 поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в заявлении и письменных дополнениях к нему. Полагал, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение потребителя, поскольку оно сводилось к несогласию с заключенным договором. В отзыве Финансовый уполномоченный ссылается на новые обстоятельства, которые не были предметом рассмотрения.

Представитель Финансового уполномоченного ФИО5 возражала против удовлетворения требований. Пояснила, что Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договором страхования предлагались разные условия кредитования, проценты начислены на всю сумму задолженности. Выгодоприобретателем по договору является банк. Автоматически подготовленный договор страхования вводил потребителя в заблуждение относительно условий договора. Кроме того, представитель поддержала письменные возражения, согласно которым указано, что плата за подключение к программе страхования не подлежала включению в полную стоимость кредита, страховая сумма находится в зависимости от задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании ФИО2 возражала против заявленных требований. Полагала решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Представитель ООО «Сбербанк Страхование жизни» ФИО6 полагал незаконным решение Финансового уполномоченного, просил его отменить. Поддержал письменный отзыв.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. Срок возврата кредита – по истечение 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, с использованием простой электронной подписи, подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№, согласно которому ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиями участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с заявлением на страхование размер платы за участие в программе страхования составил <данные изъяты> руб.

ФИО2 дала банку поручение осуществить платеж за участие в программе страхования. При этом ФИО2 разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по ее усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты, за счет сумм предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Банком, по распоряжению клиента, после зачисления кредита, со счета списана вышеуказанная сумма в счет платы за участие в Программе страхования.

Уплата стоимости за участие в Программе страхования не из собственных средств, а из кредитных, явилось волеизъявлением заемщика. Данное волеизъявление и просьба заемщика было выражено путем проставления отметок в соответствующих графах при подачи заявления.

Таким образом, доводы финансового уполномоченного о включении платы за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита на основании Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) являются неверными.

Согласно п. 3.1 заявления на участие в программе страхования дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением «временная нетрудоспособность» дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования. По страховому риску «временная нетрудоспособность»: дата следующая за 60 календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты.

В соответствии с п. 3.2 Заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно п. 7 Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Следовательно, вывод Финансового уполномоченного о том, что только Банк -Выгодоприобретатель по договору страхования, является неверным.

Кроме того, своей подписью ФИО2 удостоверила, что ознакомлена с условиями страхования и согласна с ними в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита, а также в части сведений о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, а также в части досрочного прекращения участия в Программе страхования на основании письменного заявления ФИО2, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, а также подачи физическим лицом заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Также ФИО2 была ознакомлена и согласна с условиями, что ПАО Сбербанк организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ФИО2 платы за участие в программе страхования. Если плата за участие в Программе Страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет ФИО2, Договор страхования в отношении нее не заключается.

При этом, в заявлении на подключение к Программе страхования содержится формула расчета платы за подключение, которая подлежит уплате Банку за услугу по организации страхования клиента. Формула расчета размера платы за подключение к Программе страхования едина для всех потребителей, она не устанавливает никаких преимуществ одних потребителей перед другими. Переменные значения в формуле (страховая сумма, срок страхования, тариф) в зависимости от выбранной потребителем Программы страхования определяются именно волеизъявлением потребителя.

Подключение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на подключение к Программе страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по подключению к Программе страхования, не связанную с кредитованием, в связи с этим доводы Финансового уполномоченного о том, что ФИО2 была введена в заблуждение при подписании заявления на Подключение к программе страхования являются несостоятельными.

Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора страхования соответствовала требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" суду не представлено.

Ссылка Финансового уполномоченного на автоматически подготовленный договор страхования, ущемляющий права потребителя, судом не принимается, так как ФИО2 сама при заключении договора собственноручно выбрала страховые риски по договору страхования.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о введении заемщика в заблуждение относительно условий договора являются ошибочными.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязательства по кредитному договору досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о задолженности заемщика.

В связи с этим ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в Банк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования и возврате денежных средств, удержанных Банком за присоединение ФИО2 к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием задолженности по кредиту, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекращает договор страхования по основаниям, предусмотренным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возврат страховой премии при досрочном погашении задолженности условиями договора не предусмотрен.

Согласно разъяснениям, в п.п.7, 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с п.10 ст.11 Закон о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно абзаца первого ч.2.1 ст.7 указанного выше Закона, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Однако, индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 не содержат обязанности заемщика заключить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, из условий договора страхования между сторонами не следует, что размер суммы за подключении к программе страхования определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть привязан к обязательству по возврату суммы кредита.

Напротив, из заявления на участие в Программе страхования усматривается, что страховая сумма по названным рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет <данные изъяты> руб. Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту.

Из приведенных положений Заявления на участие и Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, досрочное исполнение обязательств по кредиту не является основанием для прекращения действия договора страхования, который продолжая действовать, сохраняет участие застрахованного в программе страхования до окончания срока, определенного в заявлении на страхование, и в случае наступления указанных в п. 1.1 Заявления страховых случаев будет исполняться страховщиком.

Потребители, в том числе ФИО2, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, если не усматривают в них ценности для себя, могут их не принимать и не подключаться к Программе страхования, а подключившись и пересмотрев свое решение в будущем, выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования, поскольку условиями участия в Программе страхования предусмотрен период в 14 календарных дней - период, предусматривающий возврат потребителю платы за подключение к Программе страхования. Данное условие служит действенной гарантией прав потребителя на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следует отметить, что отношения по подключению к программе страхования не тождественны отношениям, вытекающим непосредственно из договора страхования. Установлено, что уплаченная истцом за подключение к программе страхования сумма состоит из суммы страховой премии, которую банк перечислил в пользу страховщика и суммы комиссии (вознаграждения) банка. Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк оказал соответствующую услугу заемщику, которая является возмездной.

Ссылка ПАО Сбербанк на то, что финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего спора между ФИО7 и Банком, является несостоятельной, так как ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств, а не о признании договора недействительным.

Указание Финансового уполномоченного в возражениях на новые доводы о правомерности решения ввиду права потребителя на возврат платы не неиспользованный период времени на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, судом не принимается во внимание, так как данные доводы не были положены в основу оспариваемого решения, следовательно, не являются предметом настоящего спора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при досрочной уплате истцом суммы полученного кредита отношения по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, не прекратились, поэтому оснований для взыскания с ПАО Сбербанк части уплаченной ФИО2 по договору страховой премии у Финансового уполномоченного не имелось.

Ссылки представителя финансового уполномоченного на заключение потребителем трех договоров, с учетом обстоятельств дела не могут служить основанием для отказа в иске.

Таким образом, заявление ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного подлежит удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-№ по обращению ФИО2 отменить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Косилова