Решение по делу № 2-4104/2023 от 03.08.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2023 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Смирновой Т.В., при секретаре Попцовой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2023-000019-12 (производство № 2-4104/2023) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд <адрес обезличен> обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании госпошлины. В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен> (<Номер обезличен>) на сумму займа в размере 500 000 рублей под 22,50% годовых сроком на 903 дня. Заемщик ФИО1 обязался вернуть сумму займа, однако, свои обязательства по кредитному договору заемщик ФИО1 исполняет не надлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся не регулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредиту составляет 666 958 рублей 12 копеек. <Дата обезличена> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> (<Номер обезличен>) от <Дата обезличена>, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> (<Номер обезличен>) от <Дата обезличена> в размере 666 958 рублей 12 копеек, а также госпошлину в размере 15 869 рублей 58 копеек.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело без участия сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ПАО «Совкомбанк» не подлежит удовлетворению. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен смешанный кредитный договор <Номер обезличен> (<Номер обезличен>) на сумму займа в размере 500 000 рублей под 22,50% годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячными (аннуитетными) платежами в размере 15 955 рублей (с учетом присоединения к Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков) 23 числа каждого месяца, окончательная дата платежа <Дата обезличена>. Это подтверждается следующим.

Из имеющейся в материалах дела анкеты-заявления ФИО1 от <Дата обезличена> видно, что он просит Банк заключить с ним договор кредитования на сумму кредита в размере 500 000 рублей под 22,5% годовых сроком на 60 месяцев.

Из имеющегося в материалах дела заявления ФИО1 на получение кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, подписанного и адресованного ОАО «Восточный экспресс банк», видно, что ответчик просит Банк предоставить ему кредит на сумму 500 0000 рублей под 22,5% годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячными (аннуитетными) платежами в размере 15 955 рублей (с учетом присоединения к Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков) 23 числа каждого месяца, окончательная дата платежа <Дата обезличена>. Договор содержит в себе элементы договора потребительского кредитования и элементы договора банковского специального счета. Также, Договор содержит в себе условия страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с ежемесячным внесением платы за присоединение к Программе страхования, и об условиях.

Банк акцептовал оферту ФИО1, заключив с ним кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на указанных условиях, предоставив ему кредит на сумму 500 000 рублей.

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 <Дата обезличена> заключен договор кредитования, по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 500 000 рублей под 22,5% годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячными (аннуитетными) платежами в размере 15 955 рублей (с учетом присоединения к Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков) 23 числа каждого месяца, окончательная дата платежа <Дата обезличена>, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты и комиссии в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита, Типовыми условиями кредитования потребительского кредита, Типовыми условиями кредитования специального счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также Правил страхования.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что Договор кредитования между сторонами заключен на основании заявления ответчика о предоставлении кредита, Типовыми условиями кредитования потребительского кредита, Типовыми условиями кредитования специального счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также Правил страхования.

В дальнейшем, как следует из материалов дела, ОАО «Восточный экспресс банк» изменило свое наименование на ПАО «Восточный экспресс банк» и <Дата обезличена> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Данные обстоятельства подтверждаются выписками их ЕГРЮЛ, Договором о присоединении от <Дата обезличена> и передаточным актом.

Из этого суд приходит к выводу, что истец ПАО «Совкомбанк» вправе требовать взыскания образовавшейся задолженности с ответчика ФИО1 и вправе требовать расторжения с ним договора.

Из вводных положений Общих условий потребительского кредита следует, что под договором потребительского кредита следует понимать договор, заключенный между Банком и заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления-анкеты (оферты), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

Под договором банковского счета понимается договор, который заключается между Банком и заемщиком на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, акцепте условий потребительского кредита, установленных Общими условиями. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с момента открытия Банковского счета. Договор банковского счета состоит из заявления-оферты на открытие банковского счета.

Под договором добровольного страхования понимается договор добровольного группового страхования, заключённый между Банком и страховой компанией. Участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты осуществляется по желанию заемщика и на основании его заявления.

Порядок выдачи кредита установлен в Разделе 3 Общих условий, в соответствии с которым, предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита, согласование Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита, выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет заемщика) (п. 3.3 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п. 3.4 Общих условий).

В соответствии с п. 3.7 Общих условий, возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссий и другое, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет Банка.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1 Общих условий).

Разделом 7 Общих условий регулируются отношения сторон по открытию, сопровождению и закрытию Банковского счета.

Банковский счет заемщика предназначен для зачисления денежных средств заемщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, в том числе, для осуществления или получения социально-значимых платежей (услуг и товаров), а также осуществления иных операций, предусмотренных гражданским законодательством (п. 7.2 Общих условий).

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий, предоставление суммы кредита осуществляется Банком на Банковский счет заемщика, согласно поручению заемщика.

В соответствии с п. 7.7 Общих условий, Банк предоставляет заемщику расчетную карту для совершения заемщиком операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств заемщика в пределах установленного лимита кредита в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком

В судебном заседании установлено, что Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, что подтверждается представленной суду выпиской по счету ФИО1, из которой видно, что денежные средства в размере 500 000 рублей поступили на счет заемщика, впоследствии снимались со счета ответчиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения указан в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

С условиями Договора кредитования заемщик ФИО1 ознакомлен и выразил свою волю на заключение договора на указанных в нем условиях, о чем свидетельствуют подпись заемщика на каждой странице договора.

Как установлено в судебном заседании заемщик ФИО1 платежи в счет погашения кредита вносит нерегулярно и в недостаточном объеме.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по договору кредитования, согласно которому по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредиту составляет 666 958 рублей 12 копеек.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В силу абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ).

Судом в адрес истца направлено заявление о пропуске срока исковой давности при обращении в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Возражений на него не поступило.

Суд учитывает, что бремя доказывания наличия с обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Истцом на наличие обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, суду не указано, соответствующие доказательства в материалы гражданского дела не представлены.

Установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, кредит ответчику в размере 500 000 рублей выдан на срок 60 месяцев с ежемесячными (аннуитетными) платежами в размере 15 955 рублей с погашением 23 числа каждого месяца, окончательная дата платежа <Дата обезличена>.

Согласно графику погашения кредита, кредит погашается ежемесячно, последний платеж установлен <Дата обезличена>.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от <Дата обезличена>, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как видно из расчета задолженности, последний раз ответчиком произведена оплата <Дата обезличена>, после указанной даты платежи в погашение кредита не производились.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался, в свердловский районный суд <адрес обезличен> истец с настоящим иском обратился <Дата обезличена>, то есть спустя три года после истечения даты последнего платежа по графику (<Дата обезличена>), срок на предъявление по которому истек <Дата обезличена>.

Истец доказательств, объективно препятствующих обращению в суд, в установленных законом срок не представил, так же как и не представил доказательств обращения в суд за защитой своего нарушено права ранее указанной даты, т.е. ранее как минимум <Дата обезличена>.

Кредитные правоотношения по правовой природе предусматривают именно срочность предоставленного кредита, в связи с чем, начало течения срока исковой давности по кредитным обязательствам на основании ст. 200 ГК РФ по общему правилу с учетом фактических взаимоотношений сторон определяется не моментом востребования, а днем, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права по истечении установленного договором срока погашения кредита (его соответствующей части).

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и требования закона, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1

Требование истца о взыскании с ответчика комиссии, процентов так же не подлежат удовлетворению, поскольку в силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Кроме того, с учетом того, что в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» отказано в полном объеме, суд приходит к выводу, что ходатайство о взыскании с ответчика уплаченной по иску госпошлины (факт оплаты подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>) не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Смирнова Т.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 августа 2023 года.