Решение по делу № 2-5433/2023 от 27.11.2023

07RS0003-01-2023-001406-24

Дело № 2а-5433/23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нальчик 27 ноября 2023г.

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего, судьи – Блиевой Р.С., при секретаре – Тлепшевой А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> к ФИО3, в котором просит признать Договор страхования «ФИО2»» серия 6137 №-ДО-НЛС-22-Р002 от 21.02.2022г. недействительным, -

установил :

Истец - Филиал ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> обратился в суд с иском к ФИО3 с вышеуказанными исковыми требованиями, мотивируя тем, что между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО5 был заключен Договор страхования «ФИО2»: серия 6137 №-ДО-НЛЧ-22-Р002 от 21.02.2022г. (далее Договор), в соответствии с Особыми условиями страхования (Приложение 1 к Полису), Программы ""ФИО2", НС1, подготовленными на основании Правил страхования от несчастных случаев № (далее Правила).

Договор страхования заключен с 21.02.2022г. до 21.02.2027г. (включительно).

В соответствии с п.5.3 Правил, действие договора страхования заканчивается в 24 часа 00 минут дня, указанного в договоре как дата его окончания, если в договоре страхования не указано иное, или при наступлении иных условий, предусматривающих прекращение действия договора ранее указанной даты

Согласно п.1.4 Правил страхования, выгодоприобретателем является любое физическое или юридическое лицо, названное в договоре страхования с письменного согласия Застрахованного лица в качестве получателя страховой выплаты по одному или нескольким страховым рискам. Если Выгодоприобретатель не назначен, то Выгодоприобретателем признается Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследник (наследники).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, являясь супругой и наследницей ФИО5, в соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая по риску смерти, приложив подтверждающие документы.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» письмом (исх. 3206/06) уведомило о необходимости представления дополнительных документов:

копию медицинской карты амбулаторного больного с листом уточненных диагнозов по месту жительства и/или наблюдения за период с 2017 по 2022 г.;

выписки из карт стационарного большого (эпикризы) за период с 2017 по 2022г. (если проводились); j

сведения (перечень) об оказанной в рамках территориальной программы

обязательного медицинского страхования (ОМС) медицинской помощи за период с 2020г. по 2022г. включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» письмом (исх. 422/06) уведомило о необходимости представления недостающих документов:

копию медицинской карты амбулаторного больного с листом уточненных диагнозов по месту жительства и/или наблюдения за период с 2017г. по 2022г.;

ДД.ММ.ГГГГ ввиду установлений противоречия в представленных документах Ответчиком, ПАО СК «Росгосстрах» письмом (исх. Ф65-01-15/873) уведомило о необходимости представления окончательного документа правоохранительных органов по расследованию факта смерти застрахованного лица со сведениями о результатах расследования и причине смерти.

ДД.ММ.ГГГГ после предоставления указанных документов, ПАО СК «Росгосстрах» уведомило об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не соответствует условиям Договора страхования.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда

содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 и п. 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом пределы осуществления гражданских прав определены в ст. 10, а способы ФИО2 - в ст. 12 ГК РФ.

На основании ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 данного Кодекса.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями ст. 944 ГК РФ.

Истец надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, обратился в суд с заявлением о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие его представителя.

В соответствии с правилами п.5.ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд решил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик – ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, но суду представила свои возражения на исковое заявление к ней, попросив отказать в удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> к ней.

В соответствии с правилами п.4 ст.167 ГПК РФ суд решил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда

содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с требованиями ст.56 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком суду не представлены доказательства доводов своих возражений.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договоруличногострахования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленнуюдоговором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договорегражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключендоговор.

Договор личногострахованиясчитается заключенным в пользу застрахованного лица, если вдоговорене названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика, подписанного последним страхового полиса.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Судом установлено, что между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО5 был заключен договор страхования «ФИО2»: серия 6137 №-ДО-НЛЧ-22-Р002 от 21.02.2022г., в соответствии с Особыми условиями страхования (Приложение 1 к Полису), Программы ""ФИО2", НС1, подготовленными на основании Правил страхования от несчастных случаев №,

Договор страхования заключен с 21.02.2022г. до 21.02.2027г. (включительно).

выписки из карт стационарного большого (эпикризы) за период с 2017 по 2022г. (если проводились);

сведения (перечень) об оказанной в рамках территориальной программы

обязательного медицинского страхования (ОМС) медицинской помощи за период с 2020г. по 2022г. включительно.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ полиса страхования, ответчик ознакомился со всеми условиями и программами, в которых указан полный перечень лиц, не подлежащих страхованию, о чем свидетельствует его подпись в полисе.

Согласно п.2.2.9 НС1 не является страховым событием и не подлежат страхованию лица, страдавшие ранее или страдающие гипертонической болезнью, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония).

Согласно представленным документам (справка ЗАГС № С-07563 от ДД.ММ.ГГГГ, посмертный эпикриз) смерть ФИО5 наступила 02.11.2022г. в результате осложнений заболевания "Гипертензивная (гипертоническая) болезнь сердца".

При этом из представленной в страховую компанию копии карты амбулаторного больного следует, что диагноз заболевания "Гипертоническая (гипертензивная) болезнь" был установлен в декабре 2021г., т.е. до заключений Договора страхования.

Таким образом, ФИО5 в момент заключения договора страхования «ФИО2»: серия 6137 №-ДО-НЛЧ-22-Р002 знал о наличии у него, артериальной гипертонии.

Следовательно, ФИО5 при заключении договора страхования были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п, 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Как следует из правовой позиции, изложенной в абз. 2 п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I Части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей (Действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского ФИО2, утвержденного Президиумом Верховного Совета Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, ФИО5 при заключении договора страхования не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения указанного Договора, что дает право страховщику на обращение в суд с иском об оспаривании сделки по основаниям ее недействительности.

Между тем в силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (пункт 1 статьи 943 ГК РФ), поэтому не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленными законом.

Несмотря на то, что ответчица – ФИО3 не согласна позицией страховой компании о том, что нет оснований для признания наступления смерти ФИО5 страховым случаем, она сама в своем возражении указывает, что «её мужу в процессе лечения острой кароновирусной инфекции COVID-19 в декабре 2021г. измеряли артериальное давление и при его выписке параллельно с основным диагнозом на основании результатов замера артериального давления поставили диагноз «Гипертоническая болезнь 3 ст.».

При этом в медицинской карте указано, что её муж не жаловался на давление или иные симптомы, связанные с гипертонической болезнью.

Согласно посмертному эпикризу от 02.11.2022г. ГБУЗ 100 районной многопрофильной клинической больницы причиной смерти ФИО5 является тромбоэмболия легочной артерии (ТЭЛА), острая форма. Нигде и никем не утверждается, что тромб, внезапно перекрывший легочную артерию, ставший причиной его смерти, состоит в прямой причинной связи с ранее поставленным моему мужу диагнозом «Гипертоническая болезнь 3 стадии.

Все вышесказанное свидетельствует о том, что ПАО СК «Росгосстрах» необоснованно отказал наследнице Застрахованного лица в выплате страховой суммы.

Смерть ФИО5 в результате тромбоэмболии легочной артерии (ТЭЛА), острая форма, не может быть однозначно связана с ранее поставленным ему рядовым диагнозом: Гипертоническая болезнь 3 стадии, т.к. никаким специальным исследованием состояния здоровья её умершего мужа не доказано, что тромб, внезапно перекрывший легочную артерию, состоит в прямой причинной связи с ранее поставленным им диагнозом «Гипертоническая болезнь 3 стадии».

Вместе с тем суду не представлены доказательства того, что наличие гипертонической болезни исключает возникновение тромбоэмбалии.

Вместе с тем, независимо от причин наступления смерти ФИО6 согласно п.2.2.9 НС1 не является страховым событием и не подлежат страхованию лица, страдавшие ранее или страдающие гипертонической болезнью, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), следовательно, при наличии диагноза гипертоническая болезнь 3 стадии, установленной 02.11.2022г., 21.02.2022г. не мог быть ФИО5 заключен Договор страхования «ФИО2»» серия 6137 №-ДО-НЛС-22-Р002, а заключенный в нарушение указанного условия договор, должен быть признан недействительным, т.к. существенные нарушения условий договора другой стороной являются общим основанием для признания договора недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной формедоговора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, -

РЕШИЛ:

Исковые требования Филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> удовлетворить.

Признать Договор страхования «ФИО2»» серия 6137 №-ДО-НЛС-22-Р002 от 21.02.2022г. недействительным.

Решение может быть обжаловано через Нальчикский городской суд в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий – Р.С.Блиева

Копия верна:

Судья Нальчикского горсуда - Р.С.Блиева

Решение вступило в законную силу «____»_____________202….. г.

Судья Нальчикского горсуда - Р.С.Блиева