УИД 36RS0010-01-2023-000837-53

Дело № 2-823/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск 31 августа 2023 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе: председательствующего-судьи Строковой О.А.

При секретаре Стрельченко О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании невыплаченного страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> был выдан кредит на сумму 122 000 руб. В этот же день между <данные изъяты>. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, предметом которого являлось страхование имущественных интересов, связанных, в том числе с рисками «смерть».

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> скончался, согласно справке о смерти причиной смерти <данные изъяты> явился «<данные изъяты>». В ответ на поступившее в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти <данные изъяты> был дан ответ об отказе в произведении страховой выплаты. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что смерть наступила в результате заболевания, в связи с чем заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

Однако, до подписания договора страхования, никакие онкологические заболевания у <данные изъяты> выявлены не были, в связи с чем он должен относится к категории лиц, в отношении которых действуют условия расширенного страхового покрытия, и соответственно должна быть произведена страховая выплата.

Наследником имущества <данные изъяты> согласно материалам наследственного дела № является жена ФИО1, принявшая наследство по всем основаниям наследования.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой произвести страховую выплату. Однако, был получен отказ в связи с отсутствием оснований для пересмотра ранее принятого решения и осуществления страховой выплаты. В следствии чего в адрес финансового уполномоченного было направлено истцом обращение.

Финансовый уполномоченный, изучив обстоятельства дела, вынес решение от 13.03.2023 об отказе в удовлетворении требований.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО1 заявила настоящий иск к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец указывает, что в своем решении финансовый уполномоченный ссылается на отсутствие правовых оснований для взыскания с финансовой организации страхового возмещения, поскольку у <данные изъяты> было диагностировано заболевание: «<данные изъяты>.» до даты заключен договора страхования, в связи с чем у страховщика не возникло обязательств по выплате Заявителю страхового возмещения по договору страхования.

В данном случае болезнь, которая была у <данные изъяты> до заключения Договора страхования не явилась причиной его смерти.

Таким образом выплата составляет 100% от первоначальной суммы кредита, а именно 122 000 руб.

Истец просит взыскать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 невыплаченное страховое возмещение в размере 122 000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Ранее представитель ответчика ФИО2 представил суду возражения на иск, в которых указал в отношении заемщика <данные изъяты>., имевшего заболевания: «<данные изъяты>», применяется базовое покрытие, т.е. страховым случаем является смерть в результате несчастного случая.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной 9страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового плиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившим основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона № 4015-I страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона № 4015-I под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421 и 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с раздело «Термины и определения» Условий страхования риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Правилами страхования и Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В ходе судебного разбирательство было установлено, что 17.04.2018 между ПАО Сбербанк и <данные изъяты> был заключен кредитный договор <***> на сумму 122 000 руб. В этот же день на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>. был включен в перечень застрахованных лиц в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, заключенного 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк».

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховыми рисками на случай заключения Договора страхования являются:

на условиях расширенного страхового покрытия для лиц, относящихся к Группе 1 и/или Группе 2, являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация»;

на условиях базового страхования покрытия:

- для лиц, относящихся к Группе 1, являются: «Смерть от несчастного случая»; «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация»;

- для лиц, относящихся к Группе 2, являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация»;

- для лиц, относящихся к Группе 1 и/или Группе 2, являются: «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация».

Пунктом 2.1 заявления на страхование установлены категории лиц, относящихся к Группе 1:

- лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления на страхования менее 18 полных лет или на дату окончания срока страхования – более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин (пункт 2.1.1 заявления на страхование);

- лица, у которых до даты заполнения заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 2.1.2 заявления на страхование);

- лица, на дату подписания заявления на страхование, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Пунктом 2.2 заявления на страхование установлены категории лиц, относящихся к Группе 2.

Выгодоприобретателем по Договору страхования, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхования случая задолженности застрахованного лица перед ПАО Сбербанк по действующему на дату подписания Заявления на страхование потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно п. 2.1.2 Заявления на страхование, а также п. 3.3. Условий страхования, договор страхования заключается на условиях «Базового страхового покрытия», в том числе в отношении лиц, у которых до даты заполнения заявления на страхование была ишемическая болезнь сердца.

Таким образом, судом установлено, что Договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у ООО СК «Сбербанк страхования жизни» возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о смерти от №

Причиной смерти <данные изъяты> явился рак верхней трети пищевода, что подтверждается Справкой о смерти от 16.02.2022 №

31.03.2022 ФИО1 – наследник к имуществу <данные изъяты> обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением события имеющего признаки страхового случая.

Письмом от 15.04.202022 №270-04Т-02/989846 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения по договору страхования в связи с тем, что смерть <данные изъяты> наступила в результате заболевания.

Не согласившись с отказом от выплаты страхового возмещения ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от 13.03.2023 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано.

Не согласившись с выводом Финансового уполномоченного, ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования.

Согласно представленным истцом материалам, 26.02.2013 <данные изъяты>. был поставлен диагноз «<данные изъяты>.», что подтверждается выпиской из амбулаторной карты БУЗ ВО «Борисоглебская РБ».

Таким образом, с учетом наличия у <данные изъяты> заболевания «<данные изъяты>.», диагностированного до даты заключения договора страхования, договор страхования, согласно пункту 2.1.2 заявления на страхование, был заключен на условиях «Базового страхового покрытия» для лиц, относящихся к Группе 1, страховыми рисками в рамках которого являются «Смерть в результате несчастного случая», «Дожитие застрахованного лиц до наступления событий», «Дистанционная медицинская консультация».

Вместе с тем, из материалов дела следует, что смерть <данные изъяты> наступила в результате рака верхней трети пищевода.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не возникло обязательства по выплате истцу страхового возмещения по договору страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 122 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий - п/п