дело № 2-2189/2022 УИД 53 RS 0002-01-2022-003412-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Любытино Новгородской области 22 декабря 2022 года
Боровичский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Арсеньевой Е.И.,
при секретаре Елисеевой С.В.,
с участием ответчика ФИО5 В.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО5 Вере Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее также - ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО5 В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 22.01.2013 г. в сумме 220 033,82 руб., в обоснование указав, что 22 января 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику ФИО5 В.П. кредит в сумме 229 040 руб. под 34,90% годовых, а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты, предусмотренные кредитным договором. Ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на 27 октября 2022 года задолженность ФИО5 В.П. перед Банком по кредитному договору составляет 220 033 руб. 82 коп., из которых 101 413 руб. 48 коп. - основной долг, 96 842 руб. 56 коп. - убытки в виде неоплаченных процентов, 21 632 руб. 78 коп. – штраф, сумма комиссии за направление извещений 145 руб.. Кроме того, Банк просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5400 руб. 34 коп.
Представитель истца ООО "ХКФ Банк", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО5 В.П. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на исковое заявление.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26 января 1996 года № 14-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26 января 1996 года № 14-ФЗ).
Исходя из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).
В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что 22 января 2013 года Банк и ФИО5 В.П. заключили кредитный договор № № по условиям которого Банк (кредитор) обязался предоставить ФИО5 В.П. (заемщик) кредит в сумме 229 040 руб. под 34,90% годовых и оказывать последнему услугу по информированию посредством направления СМС-сообщений ("СМС-пакет"), а ФИО5 В.П., в свою очередь, приняла на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование суммой кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения, а также ежемесячно вносить плату за оказание услуги "СМС-пакет".
В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Факт заключения в простой письменной форме упомянутого кредитного договора ФИО5 В.П. в судебном заседании не оспаривался.
В рамках исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, Банк 24 мая 2013 года предоставил ответчику кредит в сумме 229 040 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Как видно из материалов дела, с 12.04.2015 года ФИО5 В.П. надлежащим образом не исполняет обязательства, предусмотренные кредитным договором, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предоставляет Банку право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на 27 октября 2022 года задолженность ФИО5 В.П. перед Банком по кредитному договору составляет 220 033 руб. 82 коп., из которых 101 413 руб. 48 коп. - основной долг, 96 842 руб. 56 коп. - убытки в виде неоплаченных процентов, 21 632 руб. 78 коп. – штраф, сумма комиссии за направление извещений 145 руб..
В соответствии с п. 3 раздела III общих условий кредитного договора Банк имеет право на взыскание с клиента (заемщика) сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом (заемщиком) условий договора.
Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ) предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ) сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Приведенными выше положениями п. 4 ст. 809, п. 2 ст. 810 ГК РФ констатировано безусловное право заемщика-гражданина, получившего кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, досрочно возвратить сумму кредита, которому, в свою очередь, корреспондирует право кредитора требовать уплаты таким заемщиком процентов за пользование кредитом до дня его возврата (полностью или в соответствующей части).
Аналогичное правовое регулирование предусмотрено ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
По смыслу указанных норм проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
В свою очередь содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, даны до вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ, которым статья 809 ГК РФ дополнена пунктом 4, содержащим приведенные выше положения, а потому должны применяться с учетом этих положений, а также норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым кредитор вправе требовать от заемщика, являющегося потребителем финансовых услуг, уплаты процентов за пользование кредитом до дня его фактического возврата.
При таких обстоятельствах пункт 3 раздела III общих условий кредитного договора в части, предусматривающей право Банка на получение процентов за пользование кредитом в твердой денежной сумме до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, вне зависимости от даты ее фактического возврата кредитору, противоречит приведенным положениям закона, регулирующим спорные правоотношения, а потому в силу ст. 168, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422, п. п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в данной части является ничтожным.
Кроме того, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (ч. 9).
Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).
В силу приведенных норм вид и размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита должны быть указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В противном случае кредитор лишается права требовать применения к заемщику таких мер ответственности, в том числе и тогда, когда это предусмотрено общими условиями договора потребительского кредита.
В этом отношении суд полагает необходимым отметить, что в случае неисполнения ответчиком решения суда в части взыскания основного долга по кредитному договору Банк в дальнейшем не лишен права обратиться в суд с иском о взыскании с ФИО5 В.Г. процентов за пользование кредитом за период с 27.12.2017 года по день фактического возврата суммы кредита.
Таким образом, сумма задолженности по состоянию на 27 октября 2022 года составляет 123 191 рублей 26 копеек, из которых 101 413 руб. 48 коп. - основной долг, 21 632 руб. 78 коп. – штраф, сумма комиссии за направление извещений 145 руб..
Так как решение суда в соответствующей части состоялось в пользу истца, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО5 В.П. в пользу Банка пропорционально удовлетворенным требованиям надлежит взыскать понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3664 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО5 Вере Павловне - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО5 Веры Павловны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № № от 22.01.2013 года в сумме 123 191 рублей 26 копеек, в том числе основной долг в размере 101 413 рублей 48 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 21 632,78 рублей, комиссию за направление извещений в размере 145 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 664 руб.
В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Судья Е.И. Арсеньева
Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2022 года.
Судья Е.И. Арсеньева