РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

№2-1452/2023

УИД56RS0008-01-2023-001278-82

04 июля 2023 года г. Бузулук

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Баймурзаевой Н.А.,

при секретаре Алексеевой Н.К.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения,

с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска- ПАО Сбербанк,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения. В обоснование заявленных требований указала, что она с ** ** **** находилась в браке с Х.А.И. ** ** **** Х.А.И. умер. Она является единственным наследником по закону, обратившимся к нотариусу. Публичное акционерное общество «Сбербанк» на основании Индивидуальных и Общих условий «Потребительского кредита», которые в совокупности являются Кредитным договором № от ** ** **** выдало кредит Х.А.И. в сумме 365 909,09 руб. на срок 60 мес. под 16.8 % годовых. При заключении кредитного договора, Х.А.И. выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни». За участие в программе страхования была уплачена сумма в размере 43 909,09 руб. Согласно Справке о смерти № от ** ** **** причиной смерти Х.А.И. явилось: шок эндотоксический и пневмония уточненная как бактериальная. ** ** **** она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением и приложением имеющихся у нее документов, для выплаты страхового возмещения. ** ** **** года по ее обращению страховой компанией вынесено решение об отказе в страховой выплате, в связи с тем, что смерть заемщика не является страховым случаем, поскольку до даты подписания договора страхования, Х.А.И. установлен диагноз: «Другие стенокардии». В целях соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, мною было направлено заявление финансовому уполномоченному. Решением от ** ** **** № ей было отказано в удовлетворении требования о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования. Непосредственной причиной смерти послужило болезнь (заболевание), впервые диагностированное врачом после подписания договора страхования от ** ** ****, что является страховым случаем. Выявленные до момента заключения договора страхования болезни не являются непосредственной причиной смерти. В силу п. 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ** ** ****, страховая сумма по риску «Смерть», устанавливается в размере 365 909,09 руб. Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ** ** **** (п. 7), предусмотрено, что выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк», являющийся кредитором страхователя по кредитному договору от ** ** **** в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. Страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица. Пунктом 3 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика установлено, что срок страхования устанавливается, начиная с даты подписания заявления на страхование до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором. Поскольку заключенный Х.А.И. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ней, в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному кредитному договору от ** ** **** №, так и право требовать исполнения договора страхования от ** ** ****, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Она обратилась к ответчику ** ** ****, следовательно, срок исполнения - с ** ** **** по ** ** **** включительно. Расчет суммы неустойки с ** ** **** по ** ** **** составляет - 2601613,63 руб. Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии. Таким образом, подлежит к взысканию неустойка в размере 365 909, 09 руб. Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 365 909,09 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ** ** **** г., заключенному между Х.А.И. и ПАО «Сбербанк». Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1. ** ** **** г.р., неустойку в размере 365 909,09 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере - 25 000 рублей; штраф, в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворить ее требования.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, и просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третье лицо – ПАО Сбербанк своих представителей в судебное заседание не направили, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела, неявившиеся лица, участвующие в деле, об отложении разбирательства по делу не просили, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 421, ч. 1 ст. 422, ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В судебном заседании установлено, что ** ** **** между ПАО "Сбербанк России" и Х.А.И. был заключен кредитный договор №.

Согласно заявлению на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ** ** **** №, заемщик Х.А.И. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк Страхование" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".

** ** **** наступила смерть Х.А.И. что подтверждается свидетельством о смерти от ** ** **** серии № №.

Согласно справке смерти от ** ** **** №, причиной смерти Х.А.И. являлись заболевания: шок эндотоксический (код по МКБ-10: R57.8); пневмония уточненная бактериальная (код по МКБ – 10: J 15.8).

Истец ФИО1 является наследником Х.А.И.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчиком в удовлетворении данного заявления отказано, по той причине, что событие (смерть Х.А.И.) страховым случаем не является.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого от ** ** **** в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения отказано.

Из заявления, подписанного Х.А.И. на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, следует, что договор страхования заключается на следующих условиях:

п. 2.1.2 для лиц, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную было диагностировано заболевание: стенокардия, действует ограниченное покрытие по страховому риску - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно выписке из амбулаторной карты от ** ** **** выданной ГАУЗ «ББСМП», Х.А.И. ** ** **** и ** ** **** терапевтом поставлен диагноз: «Другие формы стенокардии».

В соответствии с пунктом 2.1 Заявления на страхование категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия являются лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет менее 18 лет и более 70 полных лет (п.2.1.1 Заявления на страхование); Лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п. 2.1.2 Заявления на страхование).

Поскольку у застрахованного лица Х.А.И. в период, предшествующий заключению договора страхования, имелось диагностированное заболевание: "Другие формы стенокардии", условиями договора страхования в отношении данной категории лиц было предусмотрено базовое (ограниченное) покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая.

Судом установлено, что смерть Х.А.И. произошла от заболевания, причина смерти " шок эндотоксический (код по МКБ-10: R57.8); пневмония уточненная бактериальная (код по МКБ – 10: J15.8)", то есть смерть наступила в результате заболевания.

Таким образом, страховое событие не наступило.

В силу установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.А. Баймурзаева

Решение принято в окончательной форме 11 июля 2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-1452/2023, (УИД56RS0008-01-2023-001278-82), находящемся в производстве Бузулукского районного суда.