Решение по делу № 2-5123/2022 от 08.09.2022 | Приволжский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Копия №

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хуснутдинова А.И.,

при секретаре Муратовой Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «РН Банк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и AO «PH Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банком истцу предоставлены денежные средства в размере 710 736 рублей под 11,9% годовых. При заключении кредитного договора со счета истца ДД.ММ.ГГГГ. была также списана сумма в размере 38 380 рублей в счет оплаты страховой премии.

Истец обратился с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по PT, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ Управлением Роспотребнадзора по PT вынесено Постановление №/з по делу об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Указанное постановление истцом в части размера назначения административного штрафа обжаловано в Арбитражный суд Pеспублики Tатарстан.

Решением Арбитражного суда Pеспублики Tатарстан по делу № установлено, что между Банком и Потребителем подписаны индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о предоставлении кредита/транша физическому лицу от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из содержания заявления, потребителю - гр. ФИО1 предоставлена следующая информация: 1.«.........Сумма кредита/транша в рублях - 710 736,00, для оплаты автомобиля, в рублях 634 402,00, защита платежей (Light + СОЗ), в рублях 38 380,00»

Далее (ниже указанной информации) расположена таблица «Заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг».

В данной таблице указано, что потребителю предоставляются следующиедополнительные услуги:

«Страхование от несчастных случаев и болезней (38 380,00 руб.)». Из анализа данной таблицы следует, что в графах «Выбор способа оплаты стоимости услуги», а также «Согласие Заемщика Прошу оказать услугу (заключить со мной договор)» напротив указанных выше услуг стоит отметка «X», проставленная типографским способом.

Вместе с тем, данная отметка не позволяет сделать вывод о том, что выбор указанной услуги охвачен самостоятельной волей потребителя, поскольку указание на дополнительную услугу, а также ее стоимость размещена в Заявлении выше, чем отмеченное типографским способом согласие потребителя.

Из Заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 не выражалсвоего письменного согласия на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. В Заявлении без права выбора потребителю типографическим способом отмечено символом: «X Да».

Выпиской по лицевому счету № подтверждается тот факт, что ФИО1 была оплачена страховая премия в размере 38 380 рублей по договору страхования №№.

Указанный пункт включен к основным условиям Заявления, а дополнительная строка для подписи под этим условием отсутствует. Тем самым, ставя подпись под всем Заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия (а именно от договора страхования) не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказать от какого-либо условия. Подписывая Заявление, потребитель вынужден соглашаться совсеми указанными условиями. Таким образом, АО «РН Банк» навязывает потребителю договор страхования от несчастных случаев и болезней.

При изложенных обстоятельствах, Арбитражный суд Pеспублики Tатарстан пришел к выводу, что рассматриваемые условия Кредитного договора и Заявления, не соответствуют нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, ущемляют права потребителя, в связи с чем, в действиях заявителя имеется событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Поскольку стоимость всех услуг была включена в тело кредита, то на сумму 38 380 рублей начислялись проценты в размере 11,9% годовых, в результате чего истцу причинены убытки в размере 3 503,62 рубля.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика АО «РН Банк» сумму страховой премии в размере 38 380 рублей, убытки в размере 3 503,62 рубля, неустойку в размере 459 408 рублей 6 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 449 рублей 55 копеек, а также проценты начиная с ДД.ММ.ГГГГ., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50%, почтовые расходы, убытки в счет возврата процентов уплаченных по кредиту начиная с ДД.ММ.ГГГГ. исходя из ставки 12,51 рублей за каждый день оплаты.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть без его участия, требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №, а также заявление о предоставлении кредита/транша физическому лицу.

По условиям заключенного кредитного договора заемщику предоставлены денежные средства в размере 710 736 рублей, из которых 634 402 рубля – на оплату автомобиля, 37 954 рубля-оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства и 38 380рублей - оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора, для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров: договор банковского счета; договор страхования имущества…, договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК Кардиф».

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в силу выраженного в заявлении согласия заемщика на заключение договоров, в строке 9 настоящих индивидуальных условий кредитования, банк устанавливает заемщику ставку процентов в размере 11,9 процентов годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 настоящих индивидуальных условий кредитования, банк вправе принять решение об изменении величины процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» на основании заявления истца заключен договор страхования №№ по программе «страхование от несчастных случаев и болезней, смерть, инвалидность первой или второй группы». Страховая сумма по договору составила 38 380 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании обращения ФИО1 и результатам проверки, установив, что индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ., в заявлении о предоставлении кредита/транша физическому лицу от ДД.ММ.ГГГГ. включены условия, ущемляющие права потребителей Управлением Роспотребнадзора по Pеспублике Tатарстан вынесено Постановление №/з по делу об административном правонарушении, которым Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ с наложением административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с вынесенным постановлением в части размераназначенного Банку штрафа, истец обратился в Арбитражный суд.

Решением Арбитражного суда Pеспублики Tатарстан по делу № и вышеуказанным Постановлением Управлением Роспотребнадзора установлено, что между Банком и Потребителем подписаны индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о предоставлении кредита/транша физическому лицу от ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания заявления следует, что потребителю - гр. ФИО1 предоставлена следующая информация: 1.«.........Сумма кредита/транша в рублях - 710 736,00, для оплаты автомобиля, в рублях 634 402,00, защита платежей (Light + СОЗ), в рублях 38 380,00»

В данной таблице указано, что потребителю предоставляются следующиедополнительные услуги: «Страхование от несчастных случаев и болезней (38 380,00 руб.)».

Из анализа данной таблицы следует, что в графах «Выбор способа оплаты стоимости услуги», а также «Согласие Заемщика Прошу оказать услугу (заключить со мной договор)» напротив указанных выше услуг стоит отметка «X», проставленная типографским способом.

Согласие на оказание указанной выше услуги не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием поставленным символом «X» типографским способом, а не собственноручно.

Указанный пункт включен к основным условиям Заявления, а дополнительная строка для подписи под этим условием отсутствует. Тем самым, ставя подпись под всем Заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия (а именно от договора страхования) не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказать от какого-либо условия. Подписывая Заявление, потребитель вынужден соглашаться со всеми указанными условиями. Таким образом, АО «РН Банк» навязывает потребителю договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что АО «РН Банк» неправомерно включил в кредитный договор условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, образующий состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В соответствии с частью 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

Поскольку при заключении кредитного договора истцу Банком была навязана дополнительная услуга виде заключения договора страхования и этими действиями потребителю причинены убытки, то с ответчика подлежит взысканию 38 380 рублей в счет возврата уплаченной страховой премии.

Учитывая, что сумма страховой премии в размере 38 380 рублей включена в тело суммы кредита, на которую начислялись проценты по ставке 11,9% годовых по дату закрытия кредита, то требования истца о взыскании убытков в виде процентов по кредиту начисленных на сумму страховой премии являются обоснованными, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Согласно представленного расчета истца размер убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по № (дата закрытия кредита) составляет 3 503 рубля 62 копейки. Указанный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен, признан верным.

ФИО1 просил суд взыскать с ответчика неустойку, обосновывая свои требования положениями п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 459 408 рублей 6 копеек.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Как указывалось выше решением Арбитражного суда Pеспублики Tатарстан по делу № и вышеуказанным Постановлением Управлением Роспотребнадзора от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при заключении кредитного договора банком была навязана дополнительная услуга виде оспариваемой сделки страхования и этими действиями потребителю причинены убытки на сумму уплаченной страховой премии в размере 38 380 рублей.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г № 20 « О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Таким образом, подлежат применению положения ст.28 Закона о защите прав потребителей, неустойка – исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Следовательно, расчет неустойки следующий: период просрочки - с ДД.ММ.ГГГГ дата вынесения постановления РПН по РТ по ДД.ММ.ГГГГ. дата составления иска – 399 дней, 38 380 рублей х 3% х 399 дней просрочки = 459 408 рублей 60 копеек.

Учитывая положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей, размер неустойки не может быть выше цены договора, то есть, неустойка равна страховой премии и составляет 38 380 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.1103 ГК РФ, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила о неосновательном обогащении. В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с даты заключения кредитного договора, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (дата составления иска) из расчета суммы подлежащей возврату 38 380 рублей составляет 5 449 рублей 55 копеек.

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом этих требований закона, степени причиненных истцу нравственных страданий, причиненных ответчиком, суд полагает возможным удовлетворить заявленные требования о компенсации морального вреда и взыскать с ответчика денежную сумму в размере 3 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 42 856 рублей 58 копеек.

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ч. 1 ст. 94 ГПК РФ относятся суммы, подлежащие выплате, в том числе почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы.

Из материалов дела усматривается и установлено судом, что истец понес расходы на оплату почтовых услуг в размере 304 рубля, что подтверждается квитанциями об оплате которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика АО «РН Банк »подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 071 рубль 39 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «РН Банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 38 380 рублей, убытки в виде процентов по кредиту в размере 3 503 рубля 62 копейки, неустойку в сумме 38 380 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами -5 449 рублей 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 42 856 рублей 58 копеек, расходы на оплату почтовых услуг в размере 304 рубля.

Взыскать акционерного общества «РН Банк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 3 071 рубль 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/

Копия верна:

Судья Хуснутдинов А.И.

Решение22.09.2022