Дело № 2-7721/2022

(45RS0026-01-2022-009254-97)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 октября 2022 года г. Курган

Резолютивная часть решения объявлена 6 октября 2022 года.

Мотивированное решение изготовлено 13 октября 2022 года.

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Евтодеевой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов

при участии:

от истца: явки нет, извещена;

от ответчика: явки нет, извещен;

от третьего лица: явки нет, извещено;

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» (далее – ПАО «Банк УралСиб», Банк) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов.

В обоснование исковых требований указала, что 31.07.2019 заключила с ПАО «Банк УралСиб» кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 206300 руб. под 11,9 % сроком на 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора, между ней и АО «Страховая группа «УралСиб» заключен договор страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору страхования составила 41 305 руб. 22 коп., которая была оплачена при подписании кредитного договора. В связи с тем, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга личного страхования, а получение кредита напрямую зависело от заключения договора страхования полагает, что страховая премия подлежит возврату. Также указала, что 31.01.2022 в Банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки заявление удовлетворено не было, в связи с чем полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф.

Просит суд взыскать с ПАО «Банк УралСиб» в страховую премию в размере 41 305 руб. 22 коп., неустойку в размере 86741 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, судебные расходы в размере 2060 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела без её участия.

Представитель ответчика ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Из отзыва, представленного ответчиком в материалы дела следует, что ПАО «Банк УралСиб» исковые требования считает необоснованными и неподлежащими удовлетворению

Представитель третьего лица АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии истца, представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 31.07.2019 ФИО1 заключила с ПАО «Банк УралСиб» кредитный договор№ 2420-№83/01229, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 206 300 руб. на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 11,9 % годовых.

В этот же день между АО «Страховая группа «УралСиб» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70» (полис от 31.07.2019 № 2776/5271023). Страховая премия по договору составила 41 305 руб. 22 коп., срок действия договора страхования составляет с 01.08.2019 по 14.08.2024.

Из страхового полиса от 31.07.2019 № 2776/5271023 следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая, обращение застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получение медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями или файлами.

Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования (пункт 9 полиса от 31.07.2019 № 2776/5271023).

31.05.2021 между АО «Страховая группа «УралСиб» и АО «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор о передаче страхового портфеля.

31.01.2022 ФИО1 обратилась в ПАО «Банк УралСиб» с заявлением о возврате страховой премии, которое осталось без удовлетворения.

25.02.2022 ФИО1 повторно обратилась в ПАО «Банк УралСиб» с претензией о возврате страховой премии, по результатам рассмотрения которой Банком отказано в удовлетворении требований истца.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 26.04.2022 № У-22-37816/5010-003 ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ПАО «Банк УралСиб» о взыскании страховой премии, неустойки.

Считая, что ответчиком необоснованно отказано в возврате страховой премии, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из положений пункта 1 статьи 819, взаимосвязанных с положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Недействительными в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Статьей 14 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк УралСиб» не содержат условий о том, что в выдаче кредита истцу будет отказано без заключения договора страхования.

Кроме того из текста заявления-анкеты от 31.07.2019 следует, что ФИО1 выразила добровольное согласие на оказание дополнительных услуг и заключение договора страхования жизни и здоровья, с выбранной ею страховой организацией АО «Страховая группа «УралСиб», о чем в указанном заявлении имеются соответствующие отметки и собственноручная подпись ФИО1

Также из материалов дела следует, что 30.05.2018 между ПАО «Банк УралСиб» (агент) и АО «Страховая группа «УралСиб» (страховщик) заключен агентский договору № УС2017АГ-5А2, в соответствии с пунктом 1.1 которого агент по поручению страховщика обязуется совершать от имени и за счет страховщика установленные агентским договорам действия по оформлению договоров добровольного страхования (заполнение договора добровольного страхования в программном комплексе агента и его распечатывание) с физическими лицами, которые изъявили желание на заключение со страховщиком договоров добровольного страхования в соответствии с Правилами страхования, а также принимать и перечислять на расчетный счет страховщика полученные от клиентов суммы страховых премий по заключенным договорам добровольного страхования, принимать и хранить вторые экземпляры договоров добровольного страхования, а страховщик обязуется за надлежащее исполнение агентом обязательств по агентскому договору выплачивать агенту вознаграждение в размере и порядке определенном агентским договором.

На основании распоряжения ФИО1 от 31.07.2019 страховая премия в размере 41305 руб. 22 коп. была перечислена ПАО «Банк УралСиб» на расчетный счет АО «Страховая группа «УралСиб».

Из изложенного следует, что услуга по оформлению договора страхования оказывалась ПАО «Банк УралСиб» только в случае, если заемщик выразил намерение заключить такой договор.

Согласно тексту заявления-анкеты и кредитного договора ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в указанных документах в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что ФИО1 могло быть отказано в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что заключение договора страхования исходило от истца, её право воспользоваться услугой ПАО «Банк УралСиб» по заключению договора страхования или отказаться от нее не ограничивалось.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора, до момента выдачи кредита, ФИО1 была доведена полная информация об условиях кредитного договора и договора страхования, размере страховой премии и о порядке ее уплаты.

Поскольку истцом, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены доказательства навязывания услуги при согласовании условий договора страхования, предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, а также доказательства, свидетельствующие о понуждении со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, и подтверждающие отказ ответчика в выдаче кредита без участия в программе страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Банк УралСиб» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 41305 руб. 22 коп.

С учетом того, что права истца ответчиком не нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» (ИНН №) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме).

Решение также может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что оно было предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Курганский городской суд Курганской области.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной или кассационной жалобы можно получить соответственно на интернет-сайте Курганского областного суда http://oblsud.krg.sudrf.ru или Седьмого кассационного суда общей юрисдикции http://7kas.sudrf.ru.

Судья Евтодеева А.В.