Решение по делу № 2-5499/2023 от 19.10.2023

Дело № 2-5499/2023

(43RS0001-01-2023-007682-93)

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

19 октября 2023 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Бояринцевой М.В.,

при секретаре Савиных Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

Установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование иска указано следующее.

{Дата изъята} между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 856 889 рублей 18 копеек, с установлением процентной ставки в размере 11, 9 % годовых, на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята}, с уплатой ежемесячно 17 числа (платежная дата) ежемесячных платежей, включающих сумму основного долга и процентов, в размере 41 211 рублей 70 копеек на дату заключения кредитного договора. Договор, состоящий из правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства) и согласия на кредит, заключен путем подачи ответчиком онлайн-заявки на кредит наличными через личный кабинет клиента ВТБ-онлайн. Заявка была одобрена банком и {Дата изъята} кредитные денежные средства были зачислены банком на счет, открытый на имя заемщика {Номер изъят}, что подтверждается выпиской по счету. Согласно указанной выписки по счету, ответчик воспользовалась предоставленным кредитом уже {Дата изъята}, в дальнейшем ФИО1 неоднократно вносила платежи в счет оплаты задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил в полном объеме {Дата изъята}. Ответчиком обязательства по договору исполняются не надлежащим образом. В соответствии с пунктом 3.1.2 правил кредитования, истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее {Дата изъята}. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены, задолженность не погашена. Согласно расчету, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на {Дата изъята} составляет 2 028 185 рублей 17 копеек, в том числе: 1 732 326 рублей 69 копеек – остаток ссудной задолженности, 266 510 рублей 84 копеек – задолженность по плановым процентам, 29 347 рублей 64 копейки – неустойка (пени).

{Дата изъята} между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Ответчиком была получена банковская карта {Номер изъят}, что подтверждается распиской ответчика в её получении. Согласно пункта 3.5 правил, для совершения операций банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке/условиях лимита овердрафта. В соответствии с согласием на установление кредитного лимита заемщику был установлен кредитный лимит. Операции, совершенные ответчиком с использованием карты в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными клиентом (пункт 7.3.3 правил). Исходя из пункта 5.4 правил, пункта 6 индивидуальных условий предоставления лимита кредита ответчик обязан ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем польз кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом. Ответчиком обязательства по договору исполнялись не надлежащим образом. В соответствии с пунктом 5.7 правил, истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее {Дата изъята}. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены, задолженность не погашена. Согласно расчету, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на {Дата изъята} составляет 224 574 рубля 21 копейка, в том числе: 154 840 рублей 51 копейка – остаток ссудной задолженности; 46 279 рублей – задолженность по плановым процентам; 23 454 рубля 70 копеек – неустойка (пени).

На основании изложенного, с учетом снижения суммы неустойки (пени) до 10 % от суммы задолженности по неустойке (пени), просит взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ФИО1 задолженность:

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 2 001 772 рублей 28 копеек, в том числе: 1 732 326 рублей 69 копеек – остаток ссудной задолженности, 266 510 рублей 84 копейки – задолженность по плановым процентам, 2 934 рубля 75 копеек – неустойка (пени),

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 203 464 рублей 98 копеек, в том числе: 154 840 рублей 51 копейка – остаток ссудной задолженности, 46 279 рублей – задолженность по плановым процентам, 2 345 рублей 47 копеек – неустойка (пени),

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 226 рублей 19 копеек.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без своего участия, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, просит в иске отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд определил, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 856 889 рублей 18 копеек, с установлением процентной ставки в размере 11, 9 % годовых, при выполнении условий о предоставлении справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемого кредита (базовая процентная ставка 19, 9 %), на срок 60 месяцев, с {Дата изъята} по {Дата изъята}. По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать начисленные на него проценты ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца в размере 41 211 рублей 70 копеек (размер последнего платежа –28 654 рубль 14 копеек) (пункты 1 - 4, 6 индивидуальных условий).

Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора, выплатить банку неустойку (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

Договор, состоящий из правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» и согласия на кредит, заключен путем подачи ответчиком онлайн-заявки на кредит наличными через личный кабинет клиента ВТБ-онлайн.

Заявка была одобрена банком и {Дата изъята} кредитные денежные средства были зачислены банком на счет, открытый на имя заемщика {Номер изъят}, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, свои обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил в полном объеме {Дата изъята}.

Согласно указанной выписки по счету, ответчик воспользовалась предоставленным кредитом уже {Дата изъята}, в дальнейшем неоднократно ФИО1 вносила платежи в счет оплаты задолженности по кредитному договору.

Пунктом 3.1.2 общих условий правил кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе, сумму кредита и начисленных процентов.

Как установлено судом, в нарушение условий кредитного договора, ответчиком обязанность по своевременной уплате установленных договором платежей выполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, банком было принято решение о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее {Дата изъята}. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены, задолженность не погашена.

Согласно расчету, общая сумма задолженности ответчика, по состоянию на {Дата изъята}, составляет 2 001 772 рубля 28 копеек, в том числе: 1 732 326 рублей 69 копеек – остаток ссудной задолженности, 266 510 рублей 84 копейки – задолженность по плановым процентам, 2 934 рубля 75 копеек – неустойка (пени) (истец самостоятельно уменьшил размер пени в 10 раз).

Кроме того, {Дата изъята} между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО) (далее по тексту – правила).

Лимит кредитования – 105 329 рублей, процентная ставка составила 24, 9 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/её реквизитов), 34, 9 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с платежной банковской карты/её реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг), на срок с {Дата изъята}, в случае не возврата кредита в срок – до полного погашения обязательств (1- 4 индивидуальных условий).

Согласно пункта 3.5 правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на карточном счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленный в индивидуальных условиях.

Ответчиком получена банковская карта {Номер изъят}, что подтверждается распиской ответчика в её получении от {Дата изъята}.

Согласно пункта 7.1.1 правил заемщик обязан осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном договором.

Исходя из пункта 5.4 правил заемщик обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, внести/обеспечить на карточном счете, указанном в индивидуальных условиях, сумму в размере не менее минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах банка.

Исходя из пункта 5.4 правил, пункта 6 индивидуальных условий предоставления лимита кредита ответчик обязан ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем польз кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом.

Ответчиком обязательства по договору исполнялись не надлежащим образом.

Исходя из пункта 5.7 правил в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленной тарифами банка и указанная в индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора, выплатить банку неустойку (пени) в размере 0, 1 % в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

Согласно расчету, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на {Дата изъята} составляет 203 464 рубля 98 копеек, в том числе: 154 840 рублей 51 копейка – остаток ссудной задолженности, 46 279 рублей – задолженность по плановым процентам, 2 345 рублей 47 копеек – неустойка (пени) (истец самостоятельно уменьшил размер пени в 10 раз).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняет.

Согласно представленным истцом расчетам, с учетом уменьшения суммы пени от рассчитанной им в 10 раз по каждому договору, общая сумма задолженности ответчика составляет:

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} – 2 001 772 рублей 28 копеек, в том числе: 1 732 326 рублей 69 копеек – остаток ссудной задолженности, 266 510 рублей 84 копейки – задолженность по плановым процентам, 2 934 рубля 75 копеек – неустойка (пени),

- по кредитному договору <***> от {Дата изъята} – 203 464 рублей 98 копеек, в том числе: 154 840 рублей 51 копейка – остаток ссудной задолженности, 46 279 рублей – задолженность по плановым процентам, 2 345 рублей 47 копеек – неустойка (пени).

Расчёты, представленные истцом, судом проверены, являются арифметически верным, соответствующими условиям договоров. Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по договорам, погашения задолженности в полном объеме, не представлен контррасчет задолженности.

Доводы возражений ответчика безосновательны. Истцом была направлена копия иска ответчику, о чем свидетельствует список внутренних почтовых отправлений, во исполнение требований ст. 132 ГПК РФ. Проценты за пользование кредитными средствами с ответчиком договорами согласованы. Ответчик имела возможность ознакомиться со всеми материалами дела до судебного заседания, получив извещение {Дата изъята}.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, неустойка является мерой ответственности за неисполнение обязательств, которые направлены на восстановление нарушенного права.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

По смыслу названной правовой нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

При заключении договора стороны согласовали меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе, размер неустойки. При этом истцом самостоятельно уменьшен размер от рассчитанной им неустойки в 10 раз по каждому договору.

При таком положении суд полагает, что размер неустойки соразмерен неисполненным обязательствам по договорам, оснований для снижения неустойки не имеется.

Поскольку обязательства перед банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, исходя из названных правовых норм и условий договоров, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 2 001 772 рублей 28 копеек, по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 203 464 рублей 98 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Установлено, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 19 226 рублей 19 копеек по платежному поручению {Номер изъят} от {Дата изъята}.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 226 рублей 19 копеек в полном объеме относятся на ответчика и подлежат взысканию в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 198 - 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия {Номер изъят}) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) задолженность: по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 2 001 772 рублей 28 копеек, по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 203 464 рублей 98 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 19 226 рублей 19 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 24 октября 2023 года.

Судья Бояринцева М.В.